私營醫療費用高昂，一般醫療保險中，每個保障項目都有賠償上限，當遇到大額醫療開支，保單未必賠得足。如果保單中附有「額外醫療保障」這個項目，即使實際開支超出賠償上限，保險公司仍會作出一定百分比的賠償，提升賠償率。
什麼是額外醫療保障 （SMM）？
「額外醫療保障」（Supplementary Major Medical，簡稱SMM）是指，當醫療開支超出合資格保障項目的賠償上限時，餘下的醫療費用可在此項目中得到賠償（俗稱「包底」）。
市面上一般設有SMM的醫療保險，賠償超出保障額之醫療費用的80%，每年賠償上限為10萬至22萬不等，能覆蓋的賠償項目，視乎不同保單而異。
為什麼你需要「額外醫療保障」？
簡單舉例，假設你不幸患病，需要入院接受多個檢查，合共醫療開支為$3萬，而你的醫療保險「雜費」這項保額上限是$1.4萬，SMM的上限是$10萬及設有20%共同保險（自費額）。在此情況下，你能獲得的賠償為$2.68萬，你只需要自付$3,200。
| SMM賠償例子 | |
| 實際醫療開支 | $30,000 |
| 「雜費」賠償金額 | $14,000 |
| 剩餘未獲賠償金額 | $30,000 – $14,000 = $16,000 |
| SMM賠償金額 | $16,000 X 80% = $12,800 |
| 總賠償金額 | $14,000 + $12,800 = $26,800 |
| 共同保險（自費額） | $16,000 X 20%= $3,200 |
Bowtie自願醫保的SMM覆蓋哪些項目？
Bowtie自願醫保靈活計劃（基本）及（升級）均設有SMM，賠償超出相關項目賠償限額之醫療費用的80%（因應病房級別會有所調整），保障項目及每年賠償上限如下：
Bowtie自願醫保 | ||
| 靈活計劃（基本） | 靈活計劃（升級） | |
| 每年賠償上限 | $120,000 | $220,000 |
| 保障項目 |
| |
*註：深切治療的相關賠償限額以日數限制，而非每日賠償限額
Bowtie自願醫保的SMM可幫你節省多少支出？
以大腸癌手術 – 「腹腔鏡結腸切除術」為例，九龍聖德肋撒醫院（法國醫院）2018年的總收費（中位數）為$142,118，當中包括$84,160「醫生費」及$57,958「醫院費」，病人需要住院8天。
若醫保計劃中設有SMM，預計賠償率能由77%提升至94%。
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| 聖德肋撒醫院（法國醫院） | Bowtie自願醫保靈活計劃（基本）- 賠償額 | |
| 醫生手術費 | $84,160 | $50,000（註1）+ $17,500（註1）+ $750 X 8= $73,500# |
| 麻醉師費 | ||
| 巡房費 | ||
| 病房房租# | $680X8=$5,440 | 全數賠償 ($5,440) |
| 手術室費 | $9,970 | 全數賠償 ($9,970) |
| 上腹部/腹部MRI診斷檢查（加顯影劑） | $9,600 | $6,720（註2） |
| 雜費（註3） | $32,948 | $14,000 |
| 額外醫療保障(SMM) | – | ($18,948+10,660)** X 80%=$23,686.4 |
| 總手術費 | $142,118 | – |
| 預估賠償額/自付額（沒有SMM） | – | $109,630 / $32,488 |
| 預估賠償額/自付額（有SMM） | – | $133,316.4 / $8,801.6 |
| 賠償率 | – | 77% => 94% |
#入住8天4人普通房
註1︰假設能用盡自願醫保「醫生手術費」及「麻醉師費」保障限額
註2︰設有30%共同保險，最多賠償7成費用
註3︰假設雜費 = 醫院費 – 病房房租 – 手術室費 – MRI診斷檢查收費
**$18,948 為超過賠償上限的雜費=$32,948-$14,000，$10,660為超過賠償上限的外科醫生手術費及麻醉師費=$84,160-73,500
簡單而言，額外醫療保障（SMM）可讓你的保障更全面!
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承上例子，自付金額有機會進一步降低至$6,801.6，即用Bowtie保費計算機
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*Bowtie自願醫保標準計劃的男性保費，其中18至62歲的男性保費均屬全港最低；50至65歲的女性保費均屬全港最低；19至34歲的女性保費亦屬第二低；資料來自食物及衞生局自願醫保計劃網站，截至2019年5月15日。
#根據食衞局網頁於2019年6月26日提供的保費資料。如對上述比較有任何查詢，歡迎聯絡Bowtie客戶服務專員查詢。
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