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「額外醫療保障」能令賠償率提升至94%?立即了解什麼是SMM!

私營醫療費用高昂,一般醫療保險中,每個保障項目都有賠償上限,當遇到大額醫療開支,保單未必賠得足。如果保單中附有「額外醫療保障」這個項目,即使實際開支超出賠償上限,保險公司仍會作出一定百分比的賠償,提升賠償率。
作者 Bowtie 團隊
日期 2019-09-28
更新 2020-09-29
目錄
什麼是額外醫療保障 (SMM)?為什麼你需要「額外醫療保障」?Bowtie自願醫保的SMM覆蓋哪些項目?Bowtie自願醫保的SMM可幫你節省多少支出?

什麼是額外醫療保障 (SMM)?

「額外醫療保障」(Supplementary Major Medical,簡稱SMM)是指,當醫療開支超出合資格保障項目的賠償上限時,餘下的醫療費用可在此項目中得到賠償(俗稱「包底」)。

市面上一般設有SMM的醫療保險,賠償超出保障額之醫療費用的80%,每年賠償上限為10萬至22萬不等,能覆蓋的賠償項目,視乎不同保單而異。

為什麼你需要「額外醫療保障」?

簡單舉例,假設你不幸患病,需要入院接受多個檢查,合共醫療開支為$3萬,而你的醫療保險「雜費」這項保額上限是$1.4萬,SMM的上限是$10萬及設有20%共同保險(自費額)。在此情況下,你能獲得的賠償為$2.68萬,你只需要自付$3,200。

SMM賠償例子
實際醫療開支 $30,000
「雜費」賠償金額 $14,000
剩餘未獲賠償金額 $30,000 – $14,000 = $16,000
SMM賠償金額 $16,000 X 80% = $12,800
總賠償金額 $14,000 + $12,800 =
$26,800
共同保險(自費額) $16,000 X 20%= $3,200

Bowtie 保險索償例子

Bowtie自願醫保的SMM覆蓋哪些項目?

Bowtie自願醫保靈活計劃(基本)及(升級)均設有SMM,賠償超出相關項目賠償限額之醫療費用的80%(因應病房級別會有所調整),保障項目及每年賠償上限如下:

Bowtie自願醫保

靈活計劃(基本) 靈活計劃(升級)
每年賠償上限 $120,000 $220,000
保障項目
  • 雜項開支
  • 專科醫生費
  • 深切治療*
  • 外科醫生費
  • 麻醉科醫生費
  • 手術室費
  • 意外急症門診治療
  • 門診腎臟透析

*註:深切治療的相關賠償限額以日數限制,而非每日賠償限額

Bowtie自願醫保的SMM可幫你節省多少支出?

以大腸癌手術 – 「腹腔鏡結腸切除術」為例,九龍聖德肋撒醫院(法國醫院)2018年的總收費(中位數)為$142,118,當中包括$84,160「醫生費」及$57,958「醫院費」,病人需要住院8天。

若醫保計劃中設有SMM,預計賠償率能由77%提升至94%

聖德肋撒醫院(法國醫院) Bowtie自願醫保靈活計劃(基本)- 賠償額
醫生手術費 $84,160 $50,000(註1)+

$17,500(註1)+

$750 X 8= $73,500#

麻醉師費
巡房費
病房房租# $680X8=$5,440 全數賠償 ($5,440)
手術室費 $9,970 全數賠償 ($9,970)
上腹部/腹部MRI診斷檢查(加顯影劑) $9,600 $6,720(註2)
雜費(註3) $32,948 $14,000
額外醫療保障(SMM) ($18,948+10,660)** X 80%=$23,686.4
總手術費 $142,118 
預估賠償額/自付額(沒有SMM) $109,630 / $32,488
預估賠償額/自付額(有SMM) $133,316.4 / $8,801.6
賠償率 77% => 94%

#入住8天4人普通房

註1︰假設能用盡自願醫保「醫生手術費」及「麻醉師費」保障限額

註2︰設有30%共同保險,最多賠償7成費用

註3︰假設雜費 = 醫院費 – 病房房租 – 手術室費 – MRI診斷檢查收費

**$18,948 為超過賠償上限的雜費=$32,948-$14,000,$10,660為超過賠償上限的外科醫生手術費及麻醉師費=$84,160-73,500

簡單而言,額外醫療保障(SMM)可讓你的保障更全面!

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