「額外醫療保障」(Supplementary Major Medical,簡稱SMM)是指,當醫療開支超出合資格保障項目的賠償上限時,餘下的醫療費用可在此項目中得到賠償(俗稱「包底」)。
市面上一般設有SMM的醫療保險,賠償超出保障額之醫療費用的80%,每年賠償上限為10萬至22萬不等,能覆蓋的賠償項目,視乎不同保單而異。
簡單舉例,假設你不幸患病,需要入院接受多個檢查,合共醫療開支為$3萬,而你的醫療保險「雜費」這項保額上限是$1.4萬,SMM的上限是$10萬及設有20%共同保險(自費額)。在此情況下,你能獲得的賠償為$2.68萬,你只需要自付$3,200。
SMM賠償例子 | |
實際醫療開支 | $30,000 |
「雜費」賠償金額 | $14,000 |
剩餘未獲賠償金額 | $30,000 – $14,000 = $16,000 |
SMM賠償金額 | $16,000 X 80% = $12,800 |
總賠償金額 | $14,000 + $12,800 = $26,800 |
共同保險(自費額) | $16,000 X 20%= $3,200 |
Bowtie自願醫保靈活計劃(基本)及(升級)均設有SMM,賠償超出相關項目賠償限額之醫療費用的80%(因應病房級別會有所調整),保障項目及每年賠償上限如下:
Bowtie自願醫保 |
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靈活計劃(基本) | 靈活計劃(升級) | |
每年賠償上限 | $120,000 | $220,000 |
保障項目 |
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*註:深切治療的相關賠償限額以日數限制,而非每日賠償限額
以大腸癌手術 – 「腹腔鏡結腸切除術」為例,九龍聖德肋撒醫院(法國醫院)2018年的總收費(中位數)為$142,118,當中包括$84,160「醫生費」及$57,958「醫院費」,病人需要住院8天。
若醫保計劃中設有SMM,預計賠償率能由77%提升至94%。
聖德肋撒醫院(法國醫院) | Bowtie自願醫保靈活計劃(基本)- 賠償額 | |
醫生手術費 | $84,160 | $50,000(註1)+
$17,500(註1)+ $750 X 8= $73,500# |
麻醉師費 | ||
巡房費 | ||
病房房租# | $680X8=$5,440 | 全數賠償 ($5,440) |
手術室費 | $9,970 | 全數賠償 ($9,970) |
上腹部/腹部MRI診斷檢查(加顯影劑) | $9,600 | $6,720(註2) |
雜費(註3) | $32,948 | $14,000 |
額外醫療保障(SMM) | – | ($18,948+10,660)** X 80%=$23,686.4 |
總手術費 | $142,118 | – |
預估賠償額/自付額(沒有SMM) | – | $109,630 / $32,488 |
預估賠償額/自付額(有SMM) | – | $133,316.4 / $8,801.6 |
賠償率 | – | 77% => 94% |
#入住8天4人普通房
註1︰假設能用盡自願醫保「醫生手術費」及「麻醉師費」保障限額
註2︰設有30%共同保險,最多賠償7成費用
註3︰假設雜費 = 醫院費 – 病房房租 – 手術室費 – MRI診斷檢查收費
**$18,948 為超過賠償上限的雜費=$32,948-$14,000,$10,660為超過賠償上限的外科醫生手術費及麻醉師費=$84,160-73,500
簡單而言,額外醫療保障(SMM)可讓你的保障更全面!