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「額外醫療保障」能令賠償率提升至94%?立即了解什麼是SMM!

作者 Bowtie 團隊
日期 2019-09-10
更新 2020-04-02

私營醫療費用高昂,一般醫療保險中,每個保障項目都有賠償上限,當遇到大額醫療開支,保單未必賠得足。如果保單中附有「額外醫療保障」這個項目,即使實際開支超出賠償上限,保險公司仍會作出一定百分比的賠償,提升賠償率。

什麼是額外醫療保障(SMM)?

「額外醫療保障」(Supplementary Major Medical,簡稱 SMM)是指,當醫療開支超出合資格保障項目的賠償上限時,餘下的醫療費用可在此項目中得到賠償(俗稱「包底」)。

市面上一般設有 SMM 的醫療保險,賠償超出保障額之醫療費用的 80%,每年賠償上限為 10 萬至 22 萬不等,能覆蓋的賠償項目,視乎不同保單而異。

為什麼你需要「額外醫療保障」

簡單舉例,假設你不幸患病,需要入院接受多個檢查,合共醫療開支為 $3 萬,而你的醫療保險「雜費」這項保額上限是 $1.4 萬,SMM 的上限是 $10 萬及設有 20% 共同保險(自費額)。在此情況下,你能獲得的賠償為 $2.68 萬,你只需要自付 $3,200。

SMM 賠償例子
實際醫療開支 $30,000
「雜費」賠償金額 $14,000
剩餘未獲賠償金額 $30,000 – $14,000 = $16,000
SMM 賠償金額 $16,000 X 80% = $12,800
總賠償金額 $14,000 + $12,800 =
$26,800
共同保險(自費額) $16,000 X 20%= $3,200

Bowtie 自願醫保的 SMM 覆蓋哪些項目?

Bowtie 自願醫保靈活計劃(基本)及(升級)均設有 SMM,賠償超出相關項目賠償限額之醫療費用的 80%(因應病房級別會有所調整),保障項目及每年賠償上限如下:

Bowtie 自願醫保

靈活計劃(基本) 靈活計劃(升級)
每年賠償上限 $120,000 $220,000
保障項目
  • 雜項開支
  • 專科醫生費
  • 深切治療*
  • 外科醫生費
  • 麻醉科醫生費
  • 手術室費
  • 意外急症門診治療
  • 門診腎臟透析

*註:深切治療的相關賠償限額以日數限制,而非每日賠償限額

Bowtie自願醫保的 SMM 可幫你節省多少支出?

以大腸癌手術 – 「腹腔鏡結腸切除術」為例,九龍聖德肋撒醫院(法國醫院)2018 年的總收費(中位數)為 $142,118,當中包括 $84,160「醫生費」及 $57,958「醫院費」,病人需要住院 8 天。

若醫保計劃中設有 SMM,預計賠償率能由 77% 提升至 94%

<

聖德肋撒醫院(法國醫院) Bowtie 自願醫保靈活計劃(基本)- 賠償額
醫生手術費 $84,160

$50,000(註 1)+

$17,500(註 1)+

$750 X 8= $73,500#

麻醉師費
巡房費
病房房租 # $680X8=$5,440 全數賠償 ($5,440)
手術室費 $9,970 全數賠償 ($9,970)
上腹部/腹部 MRI 診斷檢查(加顯影劑) $9,600 $6,720(註 2)
雜費(註 3) $32,948 $14,000
額外醫療保障 (SMM) ($18,948+10,660)** X 80%=$23,686.4
總手術費 $142,118 
預估賠償額/自付額(沒有 SMM) $109,630 / $32,488
預估賠償額/自付額(有 SMM) $133,316.4 / $8,801.6
賠償率 77% => 94%

#入住 8 天 4 人普通房

註 1︰假設能用盡自願醫保「醫生手術費」及「麻醉師費」保障限額

註 2︰設有 30% 共同保險,最多賠償 7 成費用

註 3︰假設雜費 = 醫院費 – 病房房租 – 手術室費 – MRI診斷檢查收費

**$18,948 為超過賠償上限的雜費=$32,948-$14,000,$10,660 為超過賠償上限的外科醫生手術費及麻醉師費=$84,160-73,500

簡單而言,額外醫療保障(SMM)可讓你的保障更全面!

想再 Claim 得更足?只需要於 11 月 1 日至 30 日(包括首尾兩日)在投保 Bowtie 自願醫保時輸入優惠碼「BOWTIE」,當保單成功投保,便可享 $3,000 BowtieCash^(可用作支付合資格醫療費用)。

承上例子,自付金額有機會進一步降低至 $6,801.6,即用Bowtie 保費計算機

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*Bowtie 自願醫保標準計劃的保費近乎於所有年齡層為市場上最低,包括 0 至 75 歲的男性及女性;資料來自食衞局網頁於 2020 年 4 月 1 日提供的保費資料。
#根據食衞局網頁於 2019 年 6 月 26 日提供的保費資料。如對上述比較有任何查詢,歡迎聯絡 Bowtie 客戶服務專員查詢。


 

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