保險知識
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如何根據自己的健康狀況選擇自願醫保計劃？
自願醫保產品眾多，可能令人花多眼亂。其實投保人可以根據自己的健康狀況和預期的健康風險，揀選適合自己的自願醫保產品。Bowtie 將為大家提供詳盡指南。
作者
Marco Lau
更新
2025-11-26
如何評估自己的健康狀況及潛在健康風險？
- 身體檢查：透過驗血、超聲波掃描、X光掃描及BMI測量等基本檢查項目，受檢人已可清楚了解身體狀況，例如肥胖、三高及癌症風險等問題。
- 家族病史： 家族遺傳是嚴重疾病或慢性疾病的風險因素之一。深入了解直系親屬的病史，絕對有助評估自身潛在的健康風險。
- 生活習慣：吸煙、飲酒、高脂高糖飲食、長期睡眠不足等不良生活習慣將提升健康風險
- 職業風險：從事高風險工作人士（如紀律部隊、醫護人員、司機等），其傷病風險及長期勞損機會均較其他職業者高。
了解健康狀況及潛在健康風險後，應如何選擇自願醫保產品？
一般而言，投保人的風險愈高，所需的自願醫保保障便要愈全面、保額便要愈高、自付費應愈低。
健康狀況較佳／潛在健康風險較低的人士應選擇哪些自願醫保產品？
如果進行上述評估後，你認為自身的健康狀況良好，潛在健康風險低的話，這並不代表你不需要醫療保險。因為傷病往往難以預測，健康少病的朋友也應該購買相對基本的自願醫保產品，例如Bowtie 自願醫保標準計劃或靈活計劃（基本）。
如果你偏好設有自付費選項及不設分項賠償限額的高端自願醫保，他也可以考慮Bowtie Pink 自願醫保（自付費：$5萬／$8萬）。因為較高的自付費能降低保費開支，但產品全數賠償*的特色也能為突如其來的嚴重傷病提供一定程度的保障。當然，揀選設有自付費的自願醫保，前提是投保人有一定的儲蓄或公司醫保去應付索償時需支付的「墊底費」。
健康狀況較差／潛在健康風險較高的人士應選擇哪些自願醫保產品？
如果體檢結果反映你的健康欠佳或有待改善，或是經評估後你認為自己的潛在健康風險較高，這反映了你日後的醫保索償次數傾向較高。
這情況下，建議投保人至少考慮Bowtie 自願醫保靈活計劃（基本／升級），或是可提供全數賠償*的Bowtie Pink自願醫保（自付費：$0萬／$2萬）。因為Bowtie 自願醫保靈活計劃（基本／升級）的保額分別達$60萬及$100萬，較標準計劃為高；而Bowtie Pink 的低自付費或$0自付費選項，適合較頻繁的索償情況。當然，保費開支也值得投保人考量，揀選長期可負擔的產品方為上策。
- *全數賠償是指不設分項賠償限額，並只適用於指定保障項目。應付賠償受自付費餘額(如適用)、每年保障限額、終身保障限額及其他包括合理及慣常收費、中國內地指定醫院名單及有關在美國就醫等所規限，有關產品詳細條款及細則、產品風險及不保事項，請參閱相關產品網站及保單。
Bowtie內部數據顯示，Bowtie Pink客戶選擇自付費$2萬為主（42%），其他選擇介乎16%至22%。
Bowtie Pink生效保單自付費分佈如下：
- $0：16%
- $2萬：42%
- $5萬：22%
- $8萬：20%
數據截止2025年7月29日，百分比為約數。
健康狀況以外的考慮因素
保費水平
醫療保障屬長期需要，投保後往往續保數十年。因此，長期的保費開支屬揀選自願醫保產品時的重要考慮因素。揀選保額較高、保障較全面、自付費較低的自願醫保當然好，但投保人也要評估產品保費的長期可負擔性。
房型選擇
各人偏好的病房房型不同，經濟先決的朋友可能滿足於普通房；追求高私隱度及舒適先決的朋友會偏好半私家房或私家房。須知道，入住較高級病房意味住院的醫藥費用亦會全面提升。自願醫保靈活計劃大多設有建議入住病房等級，投保人應按個人需要選擇合適的產品投保。
現有保障
是否已有公司醫保等已有醫療保障也是考慮因素之一。如果你已有公司醫保，你便可以選擇設有自付費的高端自願醫保（Bowtie Pink），以較低的保費享有較高水平的醫療保障。至於如何選擇自付費水平，你可以根據公司醫保提供的保額水平，以及個人健康狀況／風險的評估作出選擇。
保障地域
自願醫保標準計劃的保障屬全球性；但不同靈活計劃的保障地域各有不同。個別高端靈活計劃提供的全數賠償或設有地域限制，以Bowtie Pink為例，則是涵蓋全球^（美國及非指定名單的中國醫院除外），保障廣泛。
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