保險知識
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【自願醫保vs公司醫保】有咩分別？兩樣都有先穩陣？
自願醫保與公司醫保提供的保障有何分別？已有公司醫保還需要加購自願醫保嗎？Bowtie 保險資訊團隊將逐一解釋，並教打工仔女如何善用設有自付費的 Bowtie Pink 自願醫保來Top Up 醫療保障！
作者
Marco Lau
更新
2025-12-14
自願醫保與公司醫保提供的保障有何分別？
| 自願醫保 | 公司醫保 | |
| 透明度 | 高，須符合醫衞局的最低要求 | 低，沒有統一保障標準 |
| 保障範圍 | 較廣 | 有限 |
| 保障不受轉工、退休影響 | ✔ | X |
| 保證續保 | ✔ | X |
| 稅務扣除 | ✔ | X |
有公司醫保仍要買自願醫保？
即使已有公司醫保，你仍然值得考慮購買一份個人的自願醫保，主要由於以下原因：
公司醫保保障可能不足
公司醫保提供的保障範圍及保額取決定僱主的決定，受保員工處於被動角色。如果公司著重員工的醫療福利固然是好；但更多的情況是公司因應保費預算僅提供基本的醫療保障，或只提供側重於門診方面的醫療保障。如果受保員工沒有個人醫保的話，便會陷入醫療保障不足的狀況。
根據10Life 調查，公司醫保一般只能為日間手術、檢查或部份小病提供賠償逾八成費用。至於大病，如通波仔、癌症治療等，賠償率只有 18.4% 至 32.4%，打工仔需要自行支付的金額可以超過 $14 萬。
公司醫療福利隨時改變
剛才提到公司醫保取決於僱主決定，公司可以因應營業情況、財務狀況及公司醫保的保費水平，隨時調整公司醫保的保障水平，甚至單方面取消一切醫療福利。因此，如果單靠公司醫保的話，自身的醫療保障會存在一定的不確定性。
公司醫保保障期有限制
公司醫保只會在員工受聘用期間生效。換句話講，當受保員工辭職轉工、被裁員，或退休時，就會隨即失效。如果不幸在轉工期間或被裁員後遇上傷病，而自己沒有醫保的話，那便只能靠自己出錢醫治，很可能打亂了自身的財務規劃，甚至退休大計。
須考慮退休後保障
即使職場生涯幾十年無風無浪，公司醫保最多也只是保到你退休，但退休後才是最需要醫療保險的時間。到了退休年齡才投保醫保絕非易事，因為到了五、六十歲，我們很可能已有一定的病歷或健康問題（例如三高），屆時投保有機會被保險公司「加Loading」、增加保單的「不保事項」，甚至被拒保。
如果沒有個人醫保，退休後有病痛就需要自己承擔醫療費用，或只能夠依靠公立醫院系統，但就或需面對漫長的輪候時間。
善用自付費機制提升醫療保障
投保一份真正屬於自己的自願醫保並非想象中昂貴。如果你已有公司提供的醫療保障，最佳做法是選擇一份設有自付費選項的自願醫保（例如 Bowtie Pink 自願醫保），這樣你便可以以較相宜的保費，取得全面而高額度的醫療保障。
假設日後需要索償時，受保人可以先利用公司醫保保單申請索償，如有「尾數」可再利用Bowtie Pink 賠償，這樣公司醫保的賠償金額便可用作抵銷 Bowtie Pink 索償的部份或全部自付費，讓你可以用盡公司提供的醫療福利，亦可獲得持續而充足的個人醫療保障。
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常見問題
1. 自願醫保是什麼？
自願醫保指獲得醫務衞生局（醫衞局）認可的個人醫療保險產品，主要保障受保人因住院或接受日間手術而衍生的合資格醫療費用。自願醫保的一大特色是其保費可作稅務扣減。
市場上的自願醫保產品可大致分為「標準計劃」及「靈活計劃」。有別於傳統個人醫保，「標準計劃」須符合當局訂明的「最低要求」（例如保障「投保時未知的已有疾病」及保障「訂明診斷成像檢測」），不同保險公司的「標準計劃」產品的保障大致相同；「靈活計劃」產品在「標準計劃」的基礎上提供更高水平的醫療保障，不同產品的保障範圍及保額可以有較大差異，投保人可按個人的保障需要選擇。
2. 公司醫保是什麼？
公司醫保一般泛指由受保人僱主提供的團體醫療保險。公司醫保的保障範圍可以涵蓋門診保障、住院保障、牙科保障、意外保障及人壽保障等，保障內容由僱主決定，部份公司可能僅提供有限度的門診或住院保障。此外，僱主或會因應員工職級而提供不同程度的公司醫保保障。
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