保險知識
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銀行保險 vs 保險公司：兩大投保方式比較
銀行保險 (Bancassurance) 是什麼？比起直接向保險公司投保有何分別？哪種投保方式優勢最明顯？Bowtie 將為你逐一解構。
作者
Marco Lau
更新
2026-05-22
在香港，銀行除了是存款及理財的地方，更是保險銷售的重要渠道。「銀行保險」(Bancassurance) 結合了銀行與保險公司的力量，讓客戶在進行財務規劃時能同時考慮保障需要。客戶買銀行保險對比起直接向保險公司投保有何分別？哪種投保方式優勢最明顯？Bowtie 將為你逐一解構。
銀行保險是什麼？
銀行保險 (Bancassurance) 指的是銀行與保險公司合作，讓銀行代為銷售保險產品的一種業務模式。銀行在自身的貸存及理財服務之外，增添保險銷售功能，而保險公司則可利用銀行的龐大客戶基礎與信任關係，擴展市場。
這種合作通常包括人壽保險、儲蓄保險、意外保險、年金、投資相連保險等產品。對消費者而言，只要到自己的相熟銀行，就能一次過滿足儲蓄、貸款與保障多種需求。
銀行保險在亞洲地區（包括香港）特別盛行，不少銀行都打著「一站式理財」的旗號。然而，由於銀行保險為銀行職員提供銷售佣金的誘因，不少產品可能因而偏重投資成份，或是保費水平傾向較高，投保人投保前必須深入了解保單內容，並評估自身對長期保費的承受能力。
透過銀行投保有什麼好處？
- 便利性高：開立銀行戶口、存款、兌換外幣、申請貸款或物業按揭的同時，銀行職員能夠介紹保險方案。客戶可同時間辦理銀行及保險業務，相對方便省時。
- 產品選擇多元：銀行有機會與多間保險公司合作，為客戶提供多樣化的保障選擇。
- 信任度高：不少銀行都是百年老字號，品牌形象深入民心，消費者難免會覺得由銀行出售的保險產品更有保障。
- 結合理財規劃：銀行可以根據客戶的財務狀況與投資目標，提供包含保險、基金與存款的綜合理財方案建議。
銀行保險 vs 保險公司：投保方式詳細比較
以下表格提供透過銀行購買保險與直接向保險公司投保的詳細比較：
| 投保方式 | 銀行保險 | 直接向傳統保險公司投保 | 網上投保純網保險產品 |
| 銷售管道 | 由銀行職員或銀行理財顧問銷售 | 保險代理銷售 | 網上直銷 |
| 產品種類 | 傾向儲蓄型或投資型保單 | 同時提供儲蓄型及純保障產品，惟側重前者 | 以純保障或純儲蓄產品為主，產品設計較簡單 |
| 保費結構 | 含銷售佣金及銀行分成，
保費相對較高 |
中介銷售涉佣金成份，保費相對較高 | 純網保險則省卻佣金等中介成本，保費相對較低 |
| 便利性 | 一般需到銀行分行，個別產品或設網上投保 | 需要約見保險代理 | 隨時隨地，網上投保 |
銀行保險的常見爭議
香港投委會提到，以金融糾紛調解中心的運作經驗而言，銀行保險的常見爭議如下：
- 保證與非保證回報：部分消費者誤以為回報全屬保證，實際上產品往往只保證部分收益，非保證部分可能隨市況變動。當回報不如預期時，便引發投訴。
- 利息或紅利提取：部分保單的最終回報以複利計算，並假設收益不會被提前提取；若投保人中途提取，最終回報便會下降，令客戶誤以為銀行誤導。
- 產品本質誤解：有些銀行在銷售時未充分說明產品性質，令客戶誤信為「高息儲蓄」或「投資產品」，結果才發現其實為長期保險計劃，產生損失與不滿。
- 年期與贖回費爭議：不少客戶未留意保單期限，提前贖回需支付高額手續費，導致爭拗。
純網保險優勢明顯
銀行保險無疑為消費者提供一定便利與信任度，但隨著大眾保險知識提升與網絡服務普及，傳統模式的高成本與銷售傾向正逐漸暴露。純網保險公司（例如 Bowtie）的興起，某程度引證了客戶群正朝向高性價比、高透明度，以及自主選擇的方向推進。
事實上，純網保險對比銀行保險亦有不少明顯優勢：
沒有中介佣金
在傳統銀行保險中，保費的一部分用於支付銀行分成及職員佣金，使產品整體成本上升，甚至可能造成銷售傾向於高保費或設計複雜的產品。
純網保險公司採用網上直銷模式，毋須支付中介佣金，保費透明、產品結構簡單。客戶支付的大部份保費都用於實際保障上。
沒有儲蓄成份
很多銀行保險產品強調「儲蓄回報」，但這類保單通常設有「保證回報」及「非保證回報」，前者回報率一般較低，而後者則受市場氣氛及保險公司營運等多種因素影響，存在一定風險。
相反，不少純網保險公司主打純保障產品，完全不含投資成份，讓保費專注於保障上。對於追求穩定保費支出、簡單純粹保障的客戶而言，更符合實際需要。
不怕強硬推銷
銀行保險時常發生客戶被推銷的情況，例如申請貸款時被建議加購保單，或在理財會面時被建議投保高額保險。對於某些對財務或保險不太熟識的消費者而言，會構成一定壓力。
對比之下，純網保險平台讓客戶自行分析、比較及投保，整個過程完全自主，免除被強硬推銷的壓力。完善的客戶服務與清晰透明的保單資料，也讓投保體驗更自由、更安心。
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