專家教路：如何透過利是錢教導小朋友正確理財觀念？

提到教導小朋友理財，到底有沒有甚麼標準可以參考呢？其實大家可以參考投委會的「理財能力架構」，該報告闡述理財能力所涵蓋的範圍，包括知識、技能、態度、動機及行為多方面，此架構描述一個人在不同的人生階段中，應該擁有的理財能力。

以 3 至 5 歲的小朋友為例，應具有基本的理財態度，包括接受別人給予物品時會懂得感激、與有需要的人分享物品時會感到快樂、當額外付出努力並獲得認同時，會覺得有成就感和尊重他人物品的擁有權。同時，他們對日常生活中使用金錢會感到好奇。換言之，從幼稚園起，已經可以開始教他們理財，而一年一度的利是錢也是一個良機讓小朋友認識金錢。

雖說處於幼稚園階段的小朋友已經有基本的理財概念，但他們並未能完全明白金錢的運用，所以不必操之過急，應循序漸進，可以考慮從利是錢的本質說起，從而建立健康的觀念。家長可告訴小朋友利是錢的意義，背後代表的是長輩的心意和祝福，不應把銀碼看得太重，更需要有感恩之心。

理財教育更加可以由「逗利是」前開始，比如在封利是時，邀請小朋友友參與部分的工作，從中知道沒有從天而降的金錢。至於新年過後，小朋友「結算」利是錢時，家長應視乎自己家庭的實際情況，決定是代子女保管利是錢，或者因應家庭經濟需要而回收子女部份的利是錢。

父母應借此機會與小朋友「談錢」，讓子女知道父母作這個決策的原因。事實上，家庭是一個整體，利是錢用於補貼部分的家庭開支實屬正常，一起做好家庭的理財也是大家的責任，最重要是坦誠溝通，「談錢」也是學習的一部分。

學習理財最好的方式當然是從生活中實踐，故「有錢過手」也很重要，所以在許可的情況下，可以將部分的利是錢交到子女手上，並一齊討論如何分配。在小朋友的階段，可逐步教育他們以下四個金錢的用途：

家庭和小朋友一起商量了相關的計劃後，應給予他們一定的自主權，並從旁指導和協助。即使小朋友有不恰當的地方，也是在有限的空間下犯錯，從錯誤中學習也是學習，故不用過於緊張。

現代財富管理觀念中，有一個不容忽視的環節，就是風險管理，最常接觸的工具就是保險。事實上，很多家長都會為小朋友準備保險，小朋友「上繳中央」的利是錢用於補貼家庭開支，而保費也是家庭的開支之一。家長可以藉此和他們一齊繳交保費，並教育他們保險的概念和基本的原理。

現時網上投保很簡單，安坐家中也可以投保或繳納保費，足不出戶也可教育小朋友相關的概念。如此一來，「利是錢」可謂一物多用，小朋友享受到新年喜悅和消費的樂趣，同時又是學習理財的機會！