共同保險

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共同保險

買保險除了要留意保單賠償項目及金額外,還要留意當中有無「共同保險」和共同保險的百份比。究竟什麼是共同保險?一般百份比是多少?自願醫保(VHIS)中哪些保障項目設有共同保險?立即了解一下!

共同保險/共同支付(Co-Insurance, 亦與Co-pay, Deductible類近)是指當受保人申請索償時,某些醫療開支,需要由受保人按百份比分擔,共同承擔保險的風險。有了共同保險,長遠可將保費降低。

共同保險、共付額及墊底費的分別

共同保險(Coinsurance)、共付額(Copays)及墊底費(Deductibles)均是受保人需要與保險公司共同承擔、需要自行支付的費用。它們的分別如下:

共同保險
(Coinsurance)
共付額
(Copays)
墊底費
(Deductibles) 
金額計算方法針對個別保障項目,以百分比計算需承擔的金額針對個別保障項目,支付固定金額保險公司作出任何賠償前,受保人需自行支付的費用金額視乎不同計劃,自負額可以按每保單年度/每傷病計算。
假設保單條款共同保險 20% 共付額是 HK$20墊底費是 HK$20,000
例子 
  1. 治療費用為 HK$120,000
  1. 你的自付費用:HK$120,000 x 20% = HK$24,000
  1. 保險公司會賠償剩餘 HK$96,000
  1. 無論帳單金額顯示費用多少
  1. 你的自付費用:HK$20,請直接向醫療服務者支付
  1. 其他由保險公司承擔
  1. 手術費用為 HK$15,000
  1. 假設保單條款每年墊底費:HK$20,000
  1. 保險公司則不會對此手術作出賠償。
  1. 本保單年度剩餘墊底費 HK$5,000
  1. 在同一保單年度下,如你再提出索償。賠償金額將會減去剩餘的 HK$5,000 或其餘額,再按會保單列明的保障上限賠償
  • :上述例子只為陳述不同保險名詞的定義及運作,最終賠償金額受不同保單條款及保障上限等影響。

共同保險的百份比是多少?

市面上一般共同保險百份比介乎 5% 至 30% 不等,或會設有共同保險的保障項目包括額外醫療保障(SMM)」、「訂明診斷成像檢測」、「專科醫生治療」等。

自願醫保哪些保障項目設有共同保險?

自願醫保計劃中有兩個保障項目設有共同保險:

  1. 訂明診斷成像檢測包括電腦斷層掃描(CT)、磁力共振掃描(MRI)及正電子放射斷層掃描(PET),投保人須分擔 30% 共同保險費用

假設陳小姐於港怡醫院進行腰椎電腦掃瞄(CT Scan),以 Bowtie 自願醫保計劃為例,看看如何為她提供保障:

標準計劃靈活計劃(基本)靈活計劃(升級)
檢測費用

HK$8,040

保障額HK$20,000/年HK$26,000/年HK$40,000/年
共同保險

30%

自付費用

HK$8,040 x 30% = HK$2,412

Bowtie 賠償費用

HK$8,040 x 70% =  HK$5,628

此保單年度剩餘保額(=下次進行同類檢查的賠償上限)HK$20,000 – HK$5,628
= HK$14,372
HK$26,000 – HK$5,628
= HK$
20,372
HK$40,000 – HK$5,628
= HK
$34,372
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高端自願醫保(如 Bowtie Pink 自願醫保)是全數賠償*的計劃,設有墊底費,所以並沒有共同保險。

  1. 額外醫療保障(SMM)Bowtie 自願醫保靈活計劃中設有「額外醫療保障」,投保人須分擔 20% 共同保險費用。「額外醫療保障」是指,當醫療開支超出合資格保障項目的賠償上限時,餘下的醫療費用可在此項目中得到賠償。

同樣地,由於高端自願醫保(如 Bowtie Pink 自願醫保)是全數賠償*的計劃,所以並沒有額外醫療保障(SMM)。

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有關共同保險的常見問題

1. 為何保險公司要設立共同保險?

「共同保險」是一個讓受保人和保險公司共同分擔成本及風險的機制,目的是要減少濫用醫療服務的情況發生,長遠可有效減低受保人支付的保費。

濫用醫療服務對受保人有甚麼影響?每一個投保人繳交的保費會納入該保險計劃的獨立資金池,保險公司會從資金池提款賠付每宗索償個案。濫用醫療服務的情況越多,理賠金額越高,資金池自然變得「緊張」,提升整體保費的機會就會增加。

2. 如何減低共同保險的支出?

要減低共同保險的支出有 3 個方法:

  1. 你可以同時向「公司醫療保險」索償,以減低共同保險支出
  1. 或者,你可以投保高端自願醫保,因為計劃沒有共同保險
    • 雖然計劃內設有墊底費,但受保人同樣可利用公司醫保抵銷此費用
  1. 如果你沒有公司醫保,Bowtie 的受保人亦可以利用「BowtieCash」,支付超出賠償限額的合理醫療費用。
資料來源
  • *Bowtie Pink 自願醫保系列全數賠償診斷、住院、手術及訂明非手術癌症治療等合資格醫療開支 (美國除外),並受限於每年保障限額及終身保障限額。如索償牽涉中國內地的指定醫院名單以外的中國醫院 / 中國內地的指定醫院名單以內的高端醫院 / 超出指定病房級別 / 投保前已有疾病,有關之賠償金額可能會作出調整。
  • :此文章內任何與Bowtie產品相關的內容僅供參考及作教育用途,客戶應參閱相關產品網頁內詳細之條款及細則。
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本文章內容由 趙廷俊 提供並只供參考,不代表 Bowtie 立場,Bowtie 對任何人因使用或誤用任何信息或內容,或對其依賴而造成的任何損失或損害,不承擔任何責任。此文章內任何與 Bowtie 產品相關的內容僅供參考及作教育用途,客戶應參閱相關產品網頁內詳細之條款及細則。
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