保險知識
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【Threads儲蓄保險】5條網民尖銳問題一一折解
儲蓄保險一直受到網民討論。Bowtie保險資訊團隊做Research時留意到Threads上有不少對儲蓄保險的疑問，今次特意整合5條熱門問題，為脆友突破盲點！
作者
Bowtie 團隊
更新
2025-05-27
1. 儲錢方式：擺銀行 vs 買儲蓄保險
假設網友指的「儲銀行」為銀行定期存款。那銀行定期存款與儲蓄保險有何差異？
銀行定期存款儲蓄年期最長為1年，而儲蓄保險可分為長期及短期兩種類型。短期儲蓄保險的期限一般介於1至5年不等，提供保證回報，這一點與定期存款的概念相近。
然而即使是短期儲蓄保險，若早期退保，投保人收回的現金價值可能遠低於已繳納的保費總額。因此，投保前宜確保自己有足夠流動性。
2. 回報不似預期，第10年仍未回本？
保險計劃書中的利益說明文件中，通常包含保證回報及非保證回報。網友提及「儲五年、放五年，會開始回本嘅第十年」，很可能是把非保證回報也計算在內。非保證回報受投資策略和表現、賠償經驗、營運開支等因素影響。因此，你最終收取的非保證回報可能高於或低於利益說明文件中的數字。在極端情況下，非保證回報或會歸零。
所以，消費者在投保之前，宜先了解產品的紅利實現率，了解保險公司過往派發紅利（非保險利益）的表現。有關數字可於保監局網頁的「保險公司分紅實現率的網站列表」查閱。
3. 儲蓄保險呃人？
儲蓄保險在網上世界非常爭議。平情而言，儲蓄保險有利有弊，消費者宜仔細分析，看看產品是否適合自己。
缺點：儲蓄保險主要缺點是資金流動性低，提早退保或引起重大損失。以5年期儲蓄保險為例，回本期需7至10年（已包括非保險紅利），若非長期持有將影響投資效益。此外，產品供款期一般由5至20年不等，投保後無法調整金額，難以配合不同人生階段需求。
優點：儲蓄保險具備保證回報，部分計劃更提供定期派息，為投資帶來穩定性。對於缺乏投資經驗的人士而言，由專業團隊進行投資管理亦是一大優勢。另外，透過定期定額供款，也能培養良好的儲蓄習慣。
4. 儲蓄保險佣金有幾高？
根據前MDRT、現役YouTuber 智偉透過，保險代理（Agent）的儲蓄產品佣金如下：
| 保險產品 | 供款年期 | 首年佣金 | 續保佣金 |
| 終身人壽/危疾
（含儲蓄成分） |
10年 | 25-40% | 2-15% |
| 18/20年 | 40-55% | 2-15% | |
| 25年 | 45-60% | 2-20% |
由上表可見，首年佣金及續保佣金，視乎供款年期長短。以首年佣金60%為例，即客戶首年所付的保費，有機會一半以上被用作代理抽成，只有部分保費能真正用作投資或保障用途。
至於經紀（Broker）佣金可能更高，在程總裁在國金89樓的兩個Facebook貼文中（貼文1、貼文2）顯示，曾有某些長供款年期的產品，單單是首年佣金，就能達到96%之高，即幾乎所有首年保費，都用在經紀首年佣金上。
5. 買定期人壽保險好過買終身儲蓄人壽保險？
定期人壽保險（又稱純人壽保險），由於沒有儲蓄或投資成分，故此每一分錢都用於客戶的保障。在某些景情下，假設保額相同，投保定期人壽保險，較投保終身儲蓄人壽保險，保費低75%（見下表）。
表：30至65歲總保費比較
假設投保人為30歲非吸煙男性，保額$400萬。
| 30至65歲總保費 | |
| A公司終身儲蓄人壽保險* | $154.1萬 |
| Bowtie人壽保* | $38.5萬 |
*以市面上某熱門終身人壽產品計算，假設投保人為30歲非吸煙男性，供款年期為25年。實際需要繳交的保費受時間、通脹、核保等因素影響，並需加上保險業監管局徵收的保費徵費。
當然，如果讀者懂得投資，更可以「Buy Term, Invest The Rest」，跑贏終身儲蓄人壽保險。
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