作者
Bowtie 團隊
更新
2026-10-12
每逢轉季，香港便會進入流感高峰期。如果不幸「中招」患上甲型或乙型流感，除了高燒不適，更有機會因嚴重併發症而需要入院治療。到底自願醫保包唔包流感相關費用？簡單來說，自願醫保本質屬住院醫療保險，若純粹於私家門診睇流感、驗快測及取藥，一般不獲賠償；但若患者病情嚴重並符合「醫療所需」必須留院治療，住院期間的病房、醫生巡房費、化驗及特敏福等抗病毒藥物開支，均可按保單條款理賠。
甚麼檢查可確診是否患上流感？
確診流感主要依賴醫生臨床判斷、快速抗原測試（RIDTs）以及多重呼吸道核酸測試（RT-PCR），其中快測最快 15 分鐘即可初步辨別病毒型號，而核酸測試準確度最高。醫生一般會先評估求診者的突發症狀，再按臨床需要安排相應化驗。
流感常見症狀包括突發高燒、全身肌肉痠痛、極度疲倦、喉嚨痛及乾咳，整體病徵通常比一般傷風感冒更急、更劇烈。臨床上常見的檢測工具包括：
-
臨床診斷：醫生會根據病人的急性徵狀、接觸史及本地流感活躍程度進行初步評估。
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流感快速抗原測試（RIDTs）：醫護人員以棉棒採集鼻腔或咽喉拭子樣本，通常在 15 至 20 分鐘內便有結果，能迅速分辨甲型（Influenza A）或乙型（Influenza B）流感，屬門診最常用的即時篩查工具。
-
多重呼吸道核酸測試（RT-PCR）：透過分子生物學技術檢測病毒遺傳物質，準確度極高，可同時檢測甲型流感、乙型流感、新冠病毒（COVID-19）及呼吸道合胞病毒（RSV）等。由於費用較高且需實驗室分析，通常於醫院住院或病情較嚴重的患者身上採用。
公立醫院流感檢查費用
據2026 年 1 月 1 日起實施的公營醫療收費改革，在公立醫院流感相關檢查收費如下：
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醫療服務 / 項目 |
符合資格人士收費 |
非符合資格人士收費 |
|---|---|---|
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急症室診金 |
HK$400（分流為第 I 類危殆及第 II 類危急病人獲全額豁免） |
HK$2,100 |
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專科門診診金 |
HK$250（每種藥物另收 HK$20，每4星期為一單位） |
HK$850（每種藥物另收 HK$90，每4星期為一單位） |
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家庭醫學門診 |
每次診症：HK$150（每種藥物另收 HK$5） |
每次診症：HK$500（每種藥物另收 HK$40） |
註：公立醫院符合資格人士自 2026 年 1 月 1 日起取消入院費，急症病床劃一為每日 HK$300，且受醫管局無須經濟審查的「全年收費上限」HK$10,000 機制保障。
私家醫院流感檢查費用
流感檢查收費視乎醫療機構規格與檢測技術而定。除了門診外，私家醫療機構亦會就流感提供的檢查項目涵蓋快速病毒測試，收費因應機構而有所差異：
以下整合香港私家診所及私家醫院最新流感檢測收費參考：
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檢查項目 |
港怡醫院 (Gleneagles) |
香港中文大學醫院 (CUHKMC) |
香港浸會醫院 |
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門診診金 |
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多重呼吸道核酸測試 (Multiplex PCR Panel) |
流感 A/B及RSV 快速測試 (GeneXpert)：
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未有列明 |
上呼吸道病毒核酸測試：
新冠/流感A&B/RSV 四合一核酸：
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如確診流感，有甚麼治療方法？需要做手術嗎？
常規流感治療屬內科程序，主要依靠抗病毒特效藥物及支援性療法緩解症狀，絕不需要進行常規手術。只有在極罕見情況下引發嚴重細菌性肺部併發症時，才需進行胸腔穿刺等小型引流程序。
臨床常見的流感治療方式包括：
-
抗病毒特效藥物：最普遍為「特敏福」（Tamiflu，5天口服療程自費約 HK$300 – HK$500）及新一代單次口服藥「速福達」（Xofluza，自費約 HK$600 – HK$1,000）。兩者均建議在發病 48 小時黃金治療期內服用，能抑制病毒複製、縮短病程約 1 至 2 天，並減低重症風險。
-
支援性藥物治療：包括退燒止痛藥（如撲熱息痛）、抗組織胺收鼻水藥及止咳化痰藥，用以緩解高熱、頭痛及呼吸道不適。
-
住院支援治療：若患者出現持續高燒不退、脫水嚴重或無法進食，醫生會安排入院進行靜脈輸液（吊鹽水）；若血含氧量過低，則需接受氧氣輔助治療。
-
手術界線釐清：一般常規流感絕不需要手術，醫務衞生局自願醫保標準手術表中亦沒有常規流感項目。若極端個案引致嚴重肺部感染併發膿胸或大量積液，醫生需施行「治療氣胸的胸腔穿刺術／胸管插入術」（Pleurocentesis / Thoracentesis）進行引流，此程序在自願醫保標準手術表中歸類為「小型手術」（Minor），可按條款索償外科醫生費及手術室費。
公立醫院流感住院費用
流感住院費用取決於公立或私家醫院體系。如因流感在公立醫院住院符合資格人士急症病床每日收費為 HK$300，並設每年 HK$10,000 上限。以下是有關收費參考：
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收費項目 |
符合資格人士（Eligible Persons） |
非符合資格人士（Non-Eligible Persons） |
|---|---|---|
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急症病床住院費（每日） |
HK$300 |
HK$7,400 |
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深切治療病床（ICU）住院費（每日） |
HK$300 |
HK$35,600 |
在公營體系，醫管局自 2026 年元旦起將急症病床住院費調整為每日 HK$300（取消過往入場登記費），並受全年自付上限 HK$10,000 封頂保護，大幅保障市民不致因重病陷入經濟困境。
私立醫院流感住院費用
參考港怡醫院、香港中文大學醫院及香港浸會醫院，如因流感住院，普通病房房租每日約 HK$850 至 HK$1,200；如需住兒科隔離病房或負壓病房，每日房價可高達HK$3,900：
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收費項目 |
港怡醫院 |
香港中文大學醫院 |
香港浸會醫院 |
|---|---|---|---|
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普通病房房租（成人標準房／每日） |
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兒科病房 |
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隔離／負壓病房／育嬰箱（每日） |
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自願醫保包唔包流感相關費用？
自願醫保本質屬住院醫療保險，純粹於私家門診睇流感、驗快測及取藥一般不可索償；但若患者病情嚴重，經註冊醫生專業評估具備「醫療所需」而必須留院治療，相關的住院開支均可按保單條款理賠。
「醫療所需」（Medically Necessary）審批關鍵
保險公司並非「見入院信即賠」。理賠審核的核心在於住院是否屬於客觀的醫療所需。若患者只是低燒、精神尚可，純粹因「屋企無人照顧」或「單純自我隔離」而入院，保險公司有權按條款拒絕賠償。常見符合醫療所需之流感住院指徵包括：
-
幼童持續高燒不退引發熱性痙攣（抽搐）
-
嚴重脫水、持續嘔吐無法進食，必須接受靜脈輸液（吊鹽水）
-
血液含氧量持續偏低，需要連續氧氣輔助治療
-
出現急性肺炎、支氣管炎或心肌炎等嚴重併發症，需密切生命表徵監測
自願醫保涵蓋之住院保障細項
一旦符合醫療所需留院，自願醫保計劃通常涵蓋以下開支：
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病房及膳食：住院期間的每日床位費用。
-
主診醫生巡房費及專科醫生費：主診醫生每日巡房診斷及相關專科會診費。
-
雜項開支：留院期間的口服抗病毒藥物（如特敏福）、靜脈輸液、流感 PCR 核酸測試、血液檢驗、肺部 X 光造影及氧氣治療等。
-
入院前及出院後門診保障：若成功住院索償，入院前 1 次及出院後 90 天內最多 3 次與該次流感相關的門診跟進診金，亦可按限額實報實銷（標準計劃設有每次 HK$580 及每年上限 HK$3,000 限制）。
Bowtie 自願醫保如何保障流感導致的治療費用？
Bowtie 旗下各款自願醫保計劃均涵蓋因流感引起的醫療所需住院治療，由政府認可的標準計劃，到提供額外醫療保障（SMM）的靈活計劃，以至全數賠償的 Bowtie Pink，保障額度與自付額選項各具特色。
以下為 Bowtie 各自願醫保計劃在流感住院治療之保障項目比較：
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保障項目 |
Bowtie 標準計劃 |
Bowtie 靈活計劃（基本 / 升級） |
Bowtie Pink 自願醫保（旗艦） |
|---|---|---|---|
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年度保障額 |
HK$420,000 |
基本：HK$600,000 |
半私家房：HK$1,000萬 |
|
病房及膳食 |
每日上限 HK$750 |
基本：每日 HK$900 |
全數賠償 |
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主診醫生巡房費 |
每日上限 HK$750 |
基本：每日 HK$900 |
全數賠償 |
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雜項開支（藥物/化驗） |
每年上限 HK$14,000 |
基本：每年 HK$25,000 |
全數賠償 |
|
入院前後門診護理 |
入院前1次及出院後90日內最多3次（每次 HK$580，每年上限 HK$3,000） |
基本：每次 HK$650（每年 HK$3,500） |
入院前2次及出院後90日內最多3次（全數賠償） |
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額外醫療保障（SMM） |
不適用 |
基本：不適用 |
不適用（已全數賠償） |
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自付額選項 |
HK$0 |
HK$0 |
HK$0 / HK$20,000 / HK$50,000 / HK$80,000 |
^ 全數賠償是指不設分項賠償限額，並只適用於指定保障項目。應付賠償受自付費餘額（如適用）、每年保障限額、終身保障限額及其他包括合理及慣常收費、投保前已有疾病、中國內地指定醫院名單及有關在美國就醫等所規限。
若希望在不幸因流感入住私家醫院時享有充裕的保障額，並免卻分項雜費及巡房費超支的煩惱，讀者可按家庭需要了解 Bowtie Pink 自願醫保計劃詳情，選擇合適的自付額組合以靈活配合公司團體醫保。
意外保險包唔包流感？
醫學上流行性感冒屬於病毒感染引起的「疾病」，並不符合意外保險定義中「由外來、突發且非意料之外的事故」所導致的身體損傷，因此單純因感染流感而求醫、驗快測或住院，意外保險絕不提供賠償。
唯一可能觸發意外保險理賠的情境，是患者因流感發高燒出現突發性頭暈、步履不穩跌倒，甚至抽搐倒地而撞傷頭部或導致骨折。在此情況下，因「跌倒創傷」而衍生的急症清創、傷口縫針、照 X 光造影、骨科固定或後續物理治療開支，方可按意外醫療費用附加保障（Medical Expenses）提出索償。但必須注意，治療流感本身的抗病毒特效藥（如特敏福）及病毒測試化驗費用，依然被剔除在外。
意外保險與醫療保險的保障本質完全不同，兩者不可相互替代。市民應檢視自身日常活動風險及健康需要，考慮同步配置醫療保險及意外保險。
【編輯備註：指定意外保險推廣連結待編輯確認目的頁面合適性後再行植入】
危疾保險：流感引致嚴重併發症會唔會賠？
普通流感本身絕不屬於嚴重疾病，常規確診流感並不能索取危疾保險賠償；然而，流感病毒在免疫力較弱的幼童、長者或慢性病患者體內，有機會迅速惡化並誘發危及生命的極端併發症，若併發症符合保單條款對特定重大疾病之嚴格定義，危疾保險將發放一筆過特約賠償金。
醫學上流感可能引致的極端危疾併發症包括：
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暴發性心肌炎（Fulminant Myocarditis）：病毒侵襲心肌導致急性心臟泵血功能衰竭，符合危疾保單中嚴重急性心臟疾病或心功能受損之客觀指標。
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急性壞死性腦炎或嚴重腦膜炎：病毒入侵中樞神經系統，引發抽搐、深度昏迷，並造成永久性神經系統機能缺損。
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急性呼吸窘迫綜合症（ARDS）：嚴重肺炎引致呼吸衰竭，需於深切治療部（ICU）連續多日依賴侵入性機械呼吸機維持生命。
危疾保險的核心價值在於「一筆過特約賠償」，一旦經專科醫生確診且病情達到條款界定的重症標準，賠償金便會直接發放給受保人，毋須憑醫療收據實報實銷。這筆資金可用於填補停工休養期的生活收入中斷、聘請私家看護或支付出院後的長期復康開銷，補足自願醫保僅能報銷醫療帳單的不足。市民可按個人防守需要，了解 Bowtie 危疾保險保障範圍與保費預算，及早建立周全的健康安全網。
常見問題
去私家門診睇流感、驗快測同開特敏福，自願醫保包唔包？
一般情況下唔包。自願醫保本質屬住院醫療保險，常規前往私家診所睇流感、做快速抗原測試及自費購買特敏福均屬門診開支，不能索償。唯獨若病人求醫後被醫生判定病情嚴重，需要即時直接轉介入住私家醫院，該次門診的診金及測試費用才有機會根據「入院前門診」保障條款按限額報銷。
自願醫保包唔包「打流感針」？
唔包。自願醫保（VHIS）的設計初衷是保障針對傷病進行的「治療性」醫療費用。流感疫苗注射屬於「預防性護理」（Preventive Care），根據醫務衞生局自願醫保標準條款被列為一般不保事項，因此接種流感疫苗的費用無法提出索償。
醫生開咗入院信，係咪代表自願醫保百分之百一定會賠？
唔一定。保險公司並非「見入院信即賠」，理賠審批必須審視個案是否符合「醫療所需」（Medically Necessary）標準。如果受保人只是輕微發燒且生命表徵正常，純粹因家中缺乏照料或想自我隔離而留院，即使持有醫生入院信，保險公司亦有權依據保單條款拒絕賠償房租及相關雜費。
如果小朋友中流感需要入住私家醫院隔離單人房，自願醫保標準計劃賠唔賠得足？
好大機會賠唔足。私家醫院的單人負壓隔離病房每日房租普遍高達 HK$2,500 以上，而自願醫保標準計劃的「病房及膳食」保障上限每日僅為 HK$750，中間將產生龐大差額需要自行承擔；若投保高保障額的 Bowtie Pink，則可在指定病房級別內全數賠償病房房租、醫生巡房費及各項化驗雜費。
患上嚴重流感併發症，危疾保險在甚麼情況下會賠償？
流感本身並非受保危疾。只有當流感病毒誘發符合保單明確定義之嚴重併發症時（例如暴發性心肌炎導致持續性心臟功能衰竭、嚴重腦炎導致永久性神經受損或深度昏迷、重症肺炎引致急性呼吸窘迫症需長期使用呼吸機），經專科醫生確診符合條款後，危疾保險才會發放一筆過特約賠償金支援患者及家庭。
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