作者
Marco Lau
更新
2026-05-22
養老保險是什麼？
一般而言，「養老保險」是指為退休或高齡時期提供長期、穩定收入或生活保障的制度或保險產品，通常具備以下幾個核心特點：
- 於工作年期持續供款或繳保費，累積資金。
- 到達約定年齡（例如60或65歲）後，可按月或按年領取款項，作為退休生活開支來源。
- 可能包括長壽風險分攤，即由整個制度或保險池，分攤個別人士活得較長所帶來的額外開支風險。
在一些國家，「養老保險」是一個由政府主導、以工資或收入作計算基礎、必須參與的社會保險計劃，例子如中國的「基本養老保險」制度；而在另一些地區，則更多依賴個人儲蓄及私人保險產品，例如香港地區。
香港有沒有養老保險？
現行香港的退休保障，被歸納為多個支柱：包括「強制性公積金」（強積金）制度、公帑資助的社會福利津貼、公共及私人年金、個人及職業退休計劃等，整體上屬於「多支柱」而非單一養老保險計劃。
因此，香港市民要為退休和養老作準備，沒有由政府單一提供的養老保險，而是需要自行準備，積極投入各樣產品及參與社會福利計劃。
有什麼產品能夠發揮類似養老保險的功能？
強積金
強制性公積金制度由香港特區政府推出，並於2000年12月實施，目的是為在職人士提供基本的退休經濟保障。
除獲豁免人士外，凡年滿18歲至未滿65歲的一般僱員及自僱人士，都必須參加強積金計劃，僱主及僱員須按有關入息作出供款。
主要特點包括：
- 以就業為基礎，工資愈高、供款金額通常愈多。
- 僱主和僱員（或自僱人士）定期供款，累積在個人帳戶內，以投資形式增值。
- 一般在65歲可取回累算權益，亦在特定情況（如永久離港、完全喪失行為能力、提早退休等）可提早領取。
政府資料顯示，強積金由多名受託人管理多個計劃，服務數百萬名成員，總淨資產值已超過HK$1.1萬億，制度成立以來的年率化回報約為2.5%（扣除收費後）。
從「養老保險」功能角度看，強積金屬於強制退休儲蓄的一支柱，但它本身不保證固定年金或長壽風險分攤，需要成員自行管理投資風險及提取後的用款安排。
社會福利
高齡津貼（生果金）
高齡津貼（俗稱「生果金」）是公共福利金計劃下的一項津貼，向70歲或以上的香港居民提供每月現金，以協助應付因年老而引致的特別需要。
根據長者資訊網站的最新資料，高齡津貼每月金額為HK$1,640，申請人須為香港居民達一定年期，並符合居港規定，但不設資產審查（惟不得同時領取其他公共福利金或綜援）。
雖然金額有限，未必足以視為完整「養老保險」，但在整體退休保障架構中，它是一種由政府負擔、相對穩定的老年現金支持。
長者生活津貼（長生津）
長者生活津貼是社會福利署提供的另一項津貼，一般被稱為「長生津」，針對經資產及入息審查後有較大經濟需要的長者。
與高齡津貼相比，長者生活津貼的每月金額較高，為HK$4,250，但申請人需通過資產及收入審查，反映其針對的是較弱勢的長者群體。
香港年金
香港年金計劃（HKMC Annuity Plan）由香港按揭證券有限公司推出，屬公共年金計劃，以60歲或以上香港永久性居民為對象。
參與者存入一筆過保費後，可即時開始按月收取年金，直至終身；保費金額一般介乎約HK$5萬至$500萬不等。
雖然香港年金並非強制參與，也不能完全取代強積金或整體退休儲蓄，但在功能上，極接近傳統意義上的「養老保險」，可作為退休後提供穩定現金流的重要工具。
此外，按證公司亦有推出「安老按揭計劃」，以及「保單逆按計劃」，與香港年金一併被稱為「退休三寶」。
那類保險可對沖退休後的醫療風險？
在香港，多數與養老相關的財務風險（如醫療費用、重大疾病、身故後家庭保障等），主要透過私人商業保險市場來管理。
這些保險雖然不是直接提供退休收入，但能減低退休後因疾病、意外或身故導致的財務壓力，間接保護退休儲蓄及年老生活質素。
自願醫保（VHIS）
自願醫保計劃（Voluntary Health Insurance Scheme）由醫務衞生局推行，是一項由政府認可及監管的醫療保險產品。
面對公營醫療系統長期「超負荷」，萬一身體不適，想盡快了解病情並接受治療，難免要選擇私營醫療服務，但私家醫院及診所的收費較高，普羅大眾未必能夠輕鬆負擔。
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