自愿医保（VHIS）灵活计划比较
大部分保险公司都会以“标准计划”作为基础，对保障项目及保障额进行升级，弥补基本保障的不足，设计出“灵活计划”。
文末，Bowtie将以3家专注医保的保险公司为例，比较自愿医保“灵活计划”的保障内容。
Bowtie灵活计划 VS 政府设计之标准计划的保障
| 保费 | ||
| 基本保障项目 | 政府设计标准计划 | Bowtie 自愿医保-灵活计划（基本） |
| 30 岁，非吸烟男士 | $180／月（行业平均） | $218／月 |
| 赔偿限额 (*每保单年度） | ||
| 订明诊断成像检测* | $2万 | $2.6万（⬆️30%） |
| 非手术癌症治疗* | $8万 | $8万 |
| 杂费* | $1.4万 | $1.8万（⬆️28.5%） |
| 入院／日间手术前后门诊 | $580／次
（最多$3,000*） |
$900／次（⬆️55%）
（最多$3,000*） |
| 外科医生费 | 每项手术 $5,000 – $5万 | 每项手术 $6,000 – $6 万
（⬆️20%） |
| 深切治疗病房 | $3,500／日
（最多 25 日*） |
$3,500／日
（最多 60 日*） |
| 病房及膳食 | $750／日
（最多 180 日*） |
$1,200／日（⬆️60%）
（不限日数） |
| 医生巡房费 | $750／日
（最多180日*） |
$960／日（⬆️28%）
（不限日数） |
上表可见，保泰人寿（Bowtie）推出的Bowtie自愿医保-灵活计划（基本）主要在“订明诊断成像检测”及“病房及膳食”的保障额进行升级。
1. “订明诊断成像检测”赔偿限额
以Bowtie自愿医保灵活计划为例，Bowtie医护团队认为受保人在一般情况下，每年最多只会进行2次检测，$2.6万足以保障1次PET扫描及1次电脑断层扫描（CT Scan）。
由于自愿医保保障非住院方式进行的检测，Bowtie相信使用率相对较高，提升保障限额对保费影响也较大。有鉴于此，Bowtie避免过分提高保障限额，确保以合理保费提供合理保障。
2. “病房及膳食”保障限额
继续以Bowtie自愿医保灵活计划为例，产品团队也参考了11间私立医院的”大房”^收费后发现，$1,200已可全数覆盖其中10家私家医院内最便宜的病房。即使医疗保险在少数情况不足以全数保障病房及膳食的费用，自费金额也不会太高。
对于赔偿不足的1间医院，假设受保人住院3天，也只需自费$240，绝对是可以负担的水平。
- ^11间私家医院包括养和医院、圣保禄医院、港怡医院、港安医院 － 司徒拔道、浸会医院、圣德肋撒医院（法国医院）、播道医院、宝血医院、仁安医院、荃湾港安医院及中大医院。
Bowtie灵活计划 VS 市场常见的额外保障
除了医务卫生局要求的基本保障，保险公司可以另外增设一些“额外保障项目”，较热门的包括：意外门诊、私人看护、陪床费、洗肾及额外医疗保障（SMM）等。Bowtie参考市场产品，纳入以受保人的舒适或恢复作出发点的保障，以保持产品竞争力。
| 赔偿限额 (*每保单年度) | ||
| 额外保障项目 | 灵活计划（市场中位数） | Bowtie 自愿医保-灵活计划
（基本） |
| 额外医疗保障*（SMM） | $12万 | $12万 |
| 意外急症门诊* | $5,000 | $8,000（⬆️60%） |
| 私家看护/家中看护 | $500／日 |
|
| 康复
（例如︰脊椎治疗/言语治疗/物理治疗） |
$490／次 |
|
| 洗肾* | $5万 | $5万 |
| 陪床费 |
|
|
$12万额外医疗保障（SMM）有什么用？
因为当遇到较严重疾病时，主要保障项目的保障额都未必足够，余额就会由“额外医疗保障”赔偿。如果减去“共同保险”后的余额是$15万，Bowtie灵活计划受保人只需自行支付$3万。
绝大部分有“额外医疗保障”（SMM）的灵活计划月费都贵过$200，以20至30岁非吸烟男性为例，只有Bowtie自愿医保-灵活计划（基本）的保费介于$175至$218。
3家“灵活计划”的保费比较
与两家同样提供“自愿医保”及“网上投保”选项的保险公司比较，Bowtie灵活计划的保费均是最低。
| 年龄(非吸烟者) | Bowtie 自愿医保-灵活计划（基本） （男士/女士） |
保险公司 B 自愿医保 – 灵活计划（基本）
（男女同价）1 |
保险公司 C 自愿医保 – 灵活计划（附加保障） （男女同价）2 |
| 20 | $175 / 200👍 | $240 | $314 |
| 30 | $218 / 319👍 | $304 | $391 |
| 40 | $307 / 407👍 | $483 | $483 |
| 50 | $470 / 585👍 | $721 | $692 |
| 60 | $837 / 789👍 | $1,079 | $1,074 |
- 1以月缴保费比较，数据截至2023年8月25日。
- 2提供年缴/月缴选项，上述保费以年缴保费除以12月以作参考。
Bowtie为首家纯网上保险公司，借助科技大大降低运营及行政成本，自愿医保计划客户投保过程也无需缴付佣金，所以保费较市场低。
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