保險知識
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危疾保險與先天性疾病：了解保障範圍及投保注意事項
危疾保險能夠保障先天性疾病嗎？先天性疾病患者可以投保危疾保險嗎？有保險產品可以保障小朋友或新生兒的危疾風險嗎？投保時有什麼注意事項？Bowtie 將透過本文詳盡解構。
作者
Marco Lau
更新
2025-05-23
危疾保險一般能提供什麼保障？
危疾保險是針對嚴重疾病（例如心臟病、癌症、中風、腎衰竭等）而設計的保障產品，當危疾保險受保人不幸確診保單上列明的指定危疾或醫療情況，承保保險公司就會作出一筆過的定額賠償，視乎確診危疾情況，賠償金額可以是投保額的100%或某個百分比。
危疾保險賠償的原意是彌補受保人因嚴重疾病而停工治療期間的生活開支，但由於保險公司不會限制或過問危疾賠償金的用途，因此受保人亦可將賠償用於醫藥費用，或完成其他人生目標（例如環遊世界）。
先天性疾病是什麼？
根據世界衞生組織的定義，先天性疾病 (Congenital Conditions) 泛指嬰兒出生前或出生時已存在的結構性或功能性異常，例如先天性心臟病、先天性代謝病、先天性聽力或視力缺陷、兔唇裂顎、唐氏綜合症、器官發育不全、異常或畸形等。視乎先天性疾病的類別及嚴重程度，它可以在嬰兒出生前、出生時，甚或出生後幾日至幾個月才被發現及確診。
先天性疾病的已知成因包括遺傳、染色體異常、基因突變、病毒感染、輻射曝露、環境污染、孕婦疾病或營養不良等。
危疾保險對先天性疾病的保障
談到先天性疾病與危疾保險，很多朋友都會想了解危疾保險究竟能否保障先天性疾病，回答這個問題之前，先要搞清楚以下三點：
先天性疾病是否保單列明的受保危疾？
危疾保險是專門針對嚴重疾病而設的保險產品，其賠償條件就是受保人要確診保單上列明的指定嚴重疾病及醫療情況，保險公司才會作出賠償。因此，首要條件是有關的先天性疾病是否保單上列明可獲賠償的指定危疾之一。
舉例說，某危疾保單列明受保人出現心臟衰竭或嚴重心臟病才可獲賠，但某受保人在投保後發現的先天性疾病是心律不整，但未導致嚴重的心臟問題，這樣受保人便不能獲得危疾保險的賠償。
先天性疾病的發現及確診時間
眾所周知，不論是醫療保險抑或危疾保險，保單生效前已知的病症或醫療情況一般都會被列為不保事項，原因無非是保險公司要維持一眾客戶的公平性，防止有人帶病投保並濫用保險賠償。
不過，如果受保人的先天性疾病在其投保危疾保險前未曾出現任何先兆或病徵，他亦不察覺及理應不察覺，而該先天性疾病（或其併發情況）又屬於保單列明受保的指定危疾之一，並在保單「等候期」後才被確診，那保險公司一般也會就此危疾作出賠償。
等候期及生存期因素
剛剛提過的「等候期」（一般為保單生效後的30日至1年不等）也屬於重要因素，不論受保人確診的是否先天性疾病，一般而言只有在「等候期」過後的索償申請才會被保險公司考慮。
除了「等候期」，個別危疾保險更設有「生存期」（一般為確診後的14日至45日不等）條款，限制受保人須於確診指定危疾後的指定期內存活方能獲賠。
以Bowtie定期危疾保系列為例，「等候期」為保單生效後的90日，保單一律不設「生存期」條款。
結論
如果受保人投保了危疾保險，他在保單的「等候期」過後才察覺並被確診某先天性疾病（或其併發情況），而該疾病或醫療情況屬於保單上列明可獲賠償的指定危疾之一，他確診後亦通過了保單列明的「生存期」，那他一般也能夠獲得保險公司的危疾賠償。
當然，索償申請最終能否成功獲批，還要視乎承保保險公司的保單條款，例如某些危疾保單可能已清楚列明一切「投保前已存在的病症」或「先天性疾病及其併發症」屬於不保事項，投保人「簽單」前必須深入了解，亦宜向保險公司或中介人詳細查詢。
如果擔心小朋友或未出生子女有先天性疾病風險，有保險產品可以提供保障嗎？
對於小朋友8歲前確診的先天性疾病，一般傳統醫保或自願醫保都未能提供針對性的保障。然而，目前市場上能為小朋友或未出生嬰兒提供先天性疾病保障的產品亦不多。有見及此，Bowtie 特意推出了「Bowtie 仔女成長危疾保」，提供全港首創先天性基因疾病保障，填補現有醫療保障缺口。
「Bowtie 仔女成長危疾保」最早接受媽媽懷孕18週時（須完成「照結構」檢查，且報告結果沒有異常） 投保，新生兒只要在香港出生，嚴重情況及先天性疾病都受保^。此外，已出世的小朋友至17歲的少年同樣接受申請。子女成年後，父母更可以為子女轉換至 Bowtie 危疾保，為子女加大保障！
此產品保障76種在香港確診的基因疾病、先天性及兒童疾病，並按疾病及醫療情況的嚴重性、死亡率及對生活／發展的影響，一筆過提供不同比率的賠償保障。
- 受保的基因疾病包括：嚴重型楓糖尿病、嚴重型典型先天性腎上腺皮質增生症及天使綜合症等
- 受保的先天性及兒童疾病包括：嚴重型血友病、癌症、良性腦腫瘤、俱心臟併發症的川崎病、風濕性心瓣疾病、嚴重自閉症#，以及嚴重專注力失調及過度活躍症#等
- 保障懷孕媽媽保障及新生兒醫療情況，例如各種妊娠併發症（如羊水栓塞、妊娠毒血症），以及新生兒嚴重黃疸所需的光線治療*等
- ^每種疾病及情況需符合「Bowtie 仔女成長危疾保」的「承保疾病、危疾及手術程序定義」才可獲得賠償
- #Bowtie會為符合受保定義的(1)嚴重專注力失調及過度活躍症或/及(2)嚴重自閉症提供最多一筆過$15萬的賠償。只/首先確診患上嚴重專注力失調及過度活躍症最多可獲$2.5萬賠償，其後確診患上嚴重自閉症可獲剩餘$12.5萬的賠償；而只/首先確診患上自閉症最多可獲$15萬的賠償，其後確診患上嚴重專注力失調及過度活躍症則不會再獲得賠償。
- *新生嬰兒黃疸照燈保障只適用於在在懷孕期間投保客戶的子女，由於新生嬰兒黃疸多於出生後第2至第3天出現，而在大約2至3個星期，嬰兒肝臟已經能有效地處理膽紅素，黃疸便會減退，所以出世15天打後的受保人多不需要此保障，因此我們將此保障剔除。
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先天性疾病患者能購買危疾保險嗎？
就先天性疾病能否獲得危疾賠償這個問題，相信大家已有基本理解。另一方面，已患有先天性疾病的投保人究竟能否投保危疾保險？投保時又有哪些注意事項呢？
先天性疾病的患者一般也可以投保危疾保險，不過視乎有關先天性疾病的類別及病情，保險公司有機會作出已下安排：
雖然先天性疾病患者投保危疾有機會被加Loading 或增加不保事項，甚或有機會被拒保，但與一般健康人士一樣，先天性疾病患者投保時也應本著「最高誠信」原則，如實並詳盡地向保險公司申報病歷及健康狀況，以免日後有需要索償時才出現爭拗。
當然，先天性疾病患者投保前亦應該貨比三家，多比較不同保險公司的同類型危疾保險計劃，同時比較不同保險公司開出的承保條件，以選擇最適合自己的危疾保障。
Bowtie 危疾保系列有何特色？
Bowtie 危疾保系列有何特色？
Bowtie的定期危疾保險系列包括Bowtie危疾保、Bowtie多重危疾保，以及保障最全面的Bowtie早期及多重危疾保，這3款產品的保障及賠償詳情分別如下：
| Bowtie
危疾保 |
Bowtie
多重危疾保 |
Bowtie
早期及多重危疾保 |
|
| 保障範圍 | 42 種嚴重危疾
4 個「附加保障」 |
42 種嚴重危疾
4 個「附加保障」 |
4 種早期危疾
42 種嚴重危疾 4 個「附加保障」 |
| 可賠償次數 | 嚴重危疾：1 次 | 嚴重危疾：5 次 | 早期危疾：5 次
嚴重危疾：5 次 |
| 每次賠償金額 | 嚴重危疾：保額的100% | 嚴重危疾：保額的100% | 嚴重危疾：保額的100%
早期危疾：保額的20%** |
| 等候期 | 90日 | 90日
另設2年多重危疾保障等候期 |
90日
另設2年早期危疾保障等候期 |
| 生存期 | 不設 | ||
| 每月保費（男） 註1 | 90 | 118 | 132 |
| 每月保費（女） 註2 | 132 | 160 | 180 |
**早期危疾保障提供相等於保額 20%的賠償，惟每名受保人就每次索償的最高金額為港幣300,000元，總賠償金額最高相等於保額的100%或港幣1,500,000元（以較低者為準），並且設有早期危疾保障等候期及每項受保的早期危疾均設有索償次數上限；而當任何嚴重危疾保障已獲賠償或可獲賠償（以較早者為準），早期危疾保障將自動終止。詳情請參閱保單條款及細則，以及不保事項。
1 30歲非吸煙男士投保$100萬保額之基本保費
2 30歲非吸煙女士投保$100萬保額之基本保費
Bowtie 危疾保系列基本保費
Bowtie 危疾保系列基本保費
非吸煙男士投保$100萬危疾保額每月需要多少保費？
| 年齡 | Bowtie
危疾保 |
Bowtie
多重危疾保 |
Bowtie
早期及多重危疾保 |
| 30歲 | $90 | $118 | $132 |
| 40歲 | $208 | $270 | $302 |
| 50歲 | $564 | $734 | $822 |
非吸煙女士投保$100萬危疾保額每月需要多少保費？
| 年齡 | Bowtie
危疾保 |
Bowtie
多重危疾保 |
Bowtie
早期及多重危疾保 |
| 30歲 | $132 | $160 | $180 |
| 40歲 | $412 | $500 | $560 |
| 50歲 | $768 | $930 | $1,042 |
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