消費型保險是指不含儲蓄成分、不具現金價值的保險，即使投保人在受保期間未有提交過任何索償申請，也不能拿回已繳保費。
由於這類保險專注於提供保障上，投保人無需為了財富增值的部分而繳交額外保費，相比之下，儲蓄保收取的保費一部份是提供保障，一部份用於投資，而且繳付保險代理及公司的佣金及手續費也會較多，所以消費型保險保費會相對便宜。
雖然，消費型保險的保障期限一般較儲蓄保／具投資成份的保險短，但已繳的保費絕大部分用作提供保障，所以又被稱為純保障保險。受保人只要定期繳交保費以續保，就可繼續獲得保障。
顧名思義，消費型保險是純保障的保險，當投保人遇到保障範圍內的事故時，就可以向保險公司索償合約事前訂明的賠償額度。
每個人的需要也不同，而且受人生階段、經濟狀態及已有保障影響。
不過，其實消費型保險適合每個人。Bowtie 將就以下 3 個不同的假設個案，與大家分析不同人需要甚麼類型的保險。
Bowtie 建議如果你的情況與個案一相近，可以購買一份 Bowtie 自願醫保 – 標準計劃、戰癌保 200（HK$200萬保額）及危疾保（HK$250萬保額）。
| 投保消費型保險建議 | 為何要買? |
| Bowtie 自願醫保 – 標準計劃 | 公司醫保的保障未必足夠 cover 醫療費，自願醫保標準計劃可提供額外保障，但亦不會為受保人帶來太大的保費負擔，絕對是公司醫保的 Top Up 之選 |
| 戰癌保 200（HK$200 萬終生保障額） | 癌症是香港頭號殺手，而有不少人因未能負擔醫藥費而放棄繼續治療癌症。普通醫保對癌症治療的保障未必很足夠。 |
| 危疾保（HK$250萬保額） | 年輕亦有機會患上危疾，患上危疾可能難以工作，危疾保就可應付患病時的生活開支。
在相同保額下，消費型危疾保的保費較一般儲蓄危疾保低 22 倍2。 |
注意，以上建議未有將受保人的資產及負債列為考慮。若加入資產及負債，保障建議可能會有不同。
⇒ 立即按此以獲得個人化建議。
Bowtie 建議如果你的情況與個案二相近，可以購買一份 Bowtie 自願醫保 – 標準計劃、戰癌保 200（HK$200萬保額）、危疾保（HK$240萬保額）及人壽保（HK$560萬保額）。
考慮到個案二作為家庭經濟支柱，財政負擔不小， Bowtie 有以下的建議。
| 投保消費型保險建議 | 為何要買? |
| Bowtie 自願醫保 – 標準計劃 | 公司醫保的保障未必足夠 cover 醫療費，自願醫保標準計劃可提供額外保障
考慮到個案二作為家庭經濟支柱，財政負擔不小。標準計劃的保費就不會為他帶來太大的保費負擔，絕對是公司醫保的 Top Up 之選 |
| 戰癌保 200（HK$200 萬終生保障額） | 癌症是香港頭號殺手，而有不少人因未能負擔醫藥費而放棄繼續治療癌症。普通醫保對癌症治療的保障未必很足夠 |
| 危疾保（HK$240萬保額） | 年紀漸大，很有機會患上危疾，患上危疾可能難以工作，危疾保就可應付患病時的生活開支
在相同保額下，消費型危疾保的保費較一般儲蓄危疾保低 22 倍2 |
| 人壽保（HK$560萬保額） | 由於個案二是需要供養父母及 2 名子女，若不幸離世，或會為家人帶來衝擊，因此建議投保一份人壽保
同一保費下，Bowtie 提供的消費型保額較一般儲蓄人壽產品高40倍 |
注意，以上建議未有將受保人的資產及負債列為考慮。若加入資產及負債，保障建議可能會有不同。
⇒ 立即按此以獲得個人化建議。
| 投保消費型保險建議 | 為何要買? |
| Bowtie 自願醫保 – 標準計劃 | 退休後，沒有公司醫保，即使已有一份基本的醫保，保障亦有可能不足。因此，建議再投保一份自願醫保標準計劃以提供足夠保障 |
| 戰癌保 200（HK$200 萬終生保障額） | 癌症是香港頭號殺手，而有不少人因未能負擔醫藥費而放棄繼續治療癌症。
而普通醫保，甚至自願醫保對癌症治療的保障未必很足夠 |
| 危疾保 | 由於個案三已有HK$200萬危疾保障，即使患上危疾，亦有一定的生活保障，因此未有建議另一份危疾保
不過在相同保額下，Bowtie 的消費型危疾保的保費較一般儲蓄危疾保低 22 倍2 另外，Bowtie 的危疾保現只接受 65 歲或以下的人士投保。 |
| 人壽保 | 由於個案三已有HK$400萬危疾保障，即使離世，受益人亦有一定保障
其實考慮到子女已有穩定收入，人壽保額未必需要HK$400萬，受保人可考慮調低保額，以減低保費支出，令財經負擔更輕 另外，Bowtie 的危疾保現只接受 65 歲或以下的人士投保。 |
注意，以上建議未有將受保人的資產及負債列為考慮。若加入資產及負債，保障建議可能會有不同。
⇒ 立即按此以獲得個人化建議。
消費型保險適合追求全面保障、預算不多或懂得自行投資的人士，儲蓄型保險則適合有經濟實力，又不懂如何有效投資並只追求穩定、保守的投資的人士。
然而，回報穩定且高的產品自然欠缺彈性，且流動性較低。長期儲蓄保險往往有資金鎖定期，若受保人在保單期有需要動用及提取該筆保費而又不想有損失，則需要等到保證回本期，這個回報期可能是10年、20年不等。
再者，若等不到保證回本期而斷供退保，受保人不但未能取得回報，更要損失部份保費。所以，投保儲蓄保險前要考慮是否有充足流動資金應付突發事情，盡量不要在保證回本期前退保。
投保人應按自己的需求而決定：
| 消費型 | 儲蓄型 | |
| 保費 | 較便宜
（以人壽保為例，一般定期壽險平均每月保費為HK$1344；Bowtie人壽保每月保費為HK$404） |
較貴
（以人壽保為例，一般儲蓄人壽保險平均每月保費為HK$1,6154） |
| 保費計算 | 多數為遞進式，保費每年向上調整 | 多數為水平式，每期保費定額不變 |
| 保障（同一保額下） | 較高、較全面 | 較低 |
| 保障年期 | 多數為定期續保
（如果你所投保的是自願醫保，由於此產品保證續保，保障年期同樣十分長甚至達終身） |
保障年期長甚至終身 |
| 供款靈活性 | 較高 | 較低 |
| 現金價值 | 無 | 有 |
| 投保方式 | 線下及網上 | |
保險是否保證續保，其實視乎保險公司的條款，而非產品的類型。
比如說，Bowtie自願醫保雖然為消費型，客戶每月繳交保費，但由於合約列明「保證續保至 100 歲」，所以除非投保人主動退保，否則保險公司不能因為其年齡或身體狀況的轉變而拒保，直至投保人年屆 100 歲為止。
須知道買保險不是為了讓財富增值，而是為了做好風險管理。
投保人透過支付保費，讓保險公司代為承擔風險。這樣一來，一旦遭遇屬於承包範圍內的事故，便可以提出索償，為自己及家人提供財務保障。
如果你是抱著「怕蝕底」的心態購買儲蓄型保險，那我不得不提提你，其實儲蓄型保險的保費一般較昂貴。以危疾保為例，相較其他儲蓄型危疾保險，Bowtie相同保額的保費便宜超過 20 倍5。如果你轉而投保消費型保險，並將省下來的保費另作投資，隨時能賺取更豐厚回報。
消費型保險的最大優勢就是靈活性高，投保人可以因應個人需要，向公司申請調低保額，從而令保費下降至可接受的水平。
另一方面，隨著年紀漸長，經濟能力也會提高，這個時候，就可以考慮改買有墊底費的保險計劃，減低自己日常的保險支出。
