保險知識
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消委會危疾保險比較：即睇報告撮要＋投保貼士＋常見問題
香港消費者委員會（消委會）曾於2021年及2017年分別發表有關危疾保險比較的資訊及調查報告，Bowtie 團隊為你整合報告及文章內容，讓投保人能輕鬆消化相關資訊。
作者
Marco Lau
更新
2026-05-27
消委會2017年發表的報告﹐以 2016 年向多間保險公司收集資料為基礎，分析 10 個癌症保險計劃，其中 4 個屬危疾類癌症保（一次性賠償），6 個屬醫療類癌症保（實報實銷）。
癌症危疾保險與癌症醫療保險計劃比較
癌症危疾保險與癌症醫療保險在功能及賠償方式也大有不同，主要分別見下表：
| 癌症危疾保險 | 癌症醫療保險 | |
| 功能 | 主要保障受保人治療癌症期間，
因停工休養而損失的收入； 其次補助醫藥費用 |
保障因癌症確診衍生的診斷檢查、
住院、手術、化療、電療、標靶治療、監察檢查， 以至中醫、營養師、物理治療、看護等治療及復康項目 |
| 賠償方式 | 一筆過賠償投保額的指定百分比或100%
（視乎確診病症及保單條款）； 賠償用途不限 |
以實報實銷形式，
賠償用於治療癌症的醫藥及復康費用 |
| 例子 | Bowtie 危疾保系列
（除癌症以外， 同時保障多種指定危疾及醫療情況） |
Bowtie 戰癌保系列 |
消委會危疾保險比較調查報告撮要
1. 危疾類癌症保
投保年齡
有計劃最低接受3個月大嬰兒投保；而最高投保年齡約 50–65 歲不等，最高保障年齡多為 80–100 歲。
保額與等候期
最低保額約HK$10餘萬至HK$50萬；最高保額可達HK$1,000萬。
所有危疾類癌症計劃的等候期普遍為 90 日，於等候期內出現癌症病徵即不受保。
原位癌／早期癌症保障差異
各計劃對原位癌或早期癌症的賠償比率不同；原位癌／早期癌症賠償次數通常最多 2–3 次，但須屬不同器官，且每次設上限，或總賠償額不逾保額。
身故賠償
有計劃完全不設身故賠償；有計劃按保單年度退回全部或部分已繳保費，有些再加「保費回贈比率」及非保證紅利。
2. 醫療類癌症保
投保與保障年齡
最低投保年齡低至15日大；最高投保年齡多在 65–70 歲，部分計劃保障至 100 歲或終身及保證續保。
保障級別及賠償額
產品一般設 2–3 個保障級別，對應不同病房級別。
以普通房級別為例，每次癌症最高賠償額約HK$50–100萬，終身最高額約 HK$150–300萬。
全球保障及海外治療限制
雖然多數計劃標榜全球保障，但部分在美國治療時會降低「每次癌症最高賠償額」或限制病房級別。
受保癌症定義與常見「不保事項」比較
報告強調：投保癌症保險並不代表所有癌症都受保， 大部分計劃共同排除的情況包括：
- 已存在的狀況 (pre‑existing condition)：保單生效前已出現病徵或已被診斷的所有疾病或身體狀況，一般不在保障之列。
- 癌前病變及良性腫瘤：病理報告顯示為癌前性、潛在惡性或發育不良等，多被列為不保，即使與將來癌變風險相關。
- HIV 相關腫瘤：與人類免疫力缺乏病毒感染有關的腫瘤普遍被排除。
- 某些先天或遺傳癌症：部分保單規定在若干歲以前已診斷或出現症狀的相關癌症不受保障。
- 特定部位或分級較低的癌症，例如：
- 子宮頸 CIN I 及 CIN II 病變
- 惡性黑色素瘤以外的低期數皮膚癌
- 較低期數／級別的前列腺癌、卵巢癌、慢性淋巴細胞白血病及甲狀腺癌等。
再次患癌與賠償安排比較
如受保人其後再度確診癌症，不同醫療類癌症保的處理方法各有不同。 一般會考慮以下因素來判斷是否視為「同一宗」癌症：
- 兩次診斷日期相距的時間長短；
- 是否同一器官或同一惡性細胞類型；
- 是否不同病理組織；
- 是否屬上一次癌症復發或轉移；
- 是否在指定期間（例如至少 5 年）內曾完全緩解等。
若被視為同一宗癌症，通常只可動用同一個「每次癌症最高賠償額」，輔助／伸延護理項目的賠償次數也會以一宗計算；若視為不同癌症，則可使用另一組賠償額度。
- 註：上述內容參考自多前年的消委會報告，當中部分產品或許已經下架，又或早已更改條款，僅供參考。投保前，宜細閱產品資訊。如有需要，請向專業人士查詢及尋求協助。
消委會提供的危疾保險／醫療保險投保貼士
不要以為「有癌症保＝所有癌症都受保」
市場上的癌症保與醫療／危疾保都普遍不保已存在狀況，必須預先思考若遇上不受保情況，是否有其他醫療保障或個人儲蓄作後盾。
必須細閱保單條款，而非只看宣傳品
要特別留意「原位癌」、「早期／初期癌症」、「癌症」、「末期癌症」等定義、等候期及不保事項；善用冷靜期向保險公司或專業人士查詢，以免日後索償時才發現落差。
選擇保障級別與治療模式
癌症醫保多數可同時保障住院及日間診所治療，有利配合現代腫瘤科常見的日間化療或標靶治療，有助減少住院日數及總開支。
如計劃有海外（特別是美國）就醫安排，需留意每次癌症及終身賠償額是否會被調整，及是否要求指定病房級別。
留意轉單「保障空窗期」
新保單通常會把舊保單保障期間已出現的徵狀視為已存在狀況，並重新計算等候期，可能導致出現「保障空窗期」或「已存病症不受保」，因此投保人應待新保單正式生效並度過「等候期」後，才取消舊有保單，避免「兩頭唔到岸」。
如實申報與及早索償
投保時需如實披露健康狀況、吸煙飲酒習慣及過往病史，否則日後索償可能因「未有披露重要資料」而被拒賠或取消保單。
每份保單對索償時限、程序及所需文件要求各異，如確診癌症或被保人不幸身故，建議盡早聯絡保險公司了解流程並準備文件，以免因延誤而喪失索償資格。
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Bowtie客戶一般買幾大保額？
參考內部數字，Bowtie用戶保額主要於100萬或以下，其次介乎101至200萬。
表1：Bowtie危疾保險用戶保額分佈
| 保額 | Bowtie 危疾保 |
Bowtie 多重危疾保 |
Bowtie 早期及多重危疾保 |
| 100萬或以下 | 68% | 58% | 58% |
| 101至200萬 | 22% | 28% | 29% |
| 201至300萬 | 7% | 7% | 7% |
| 301至400萬 | 4% | 7% | 7% |
註：數據更新至2026年1月18日。
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消委會危疾保險比較常見問題
消委會提供的危疾保險比較資訊中，涉及不少常見問題，以下整合部份問題供讀者參考：
1. 「危疾保險」與「醫療保險」有何分別？
「危疾保險」在確診後向受保人一次性發放現金賠償，金額按疾病嚴重程度而定；「醫療保險」則根據實際醫療費用「實報實銷」，設有各項賠償上限。
2. 「癌症危疾保險」與「一般危疾保險」有何分別？
一般危疾保險計劃涵蓋多種嚴重疾病，但對初期或原位癌的保障有限；癌症專屬的癌症危疾保險則多數涵蓋原位癌、早期癌及末期癌，保障範圍更廣。
癌症危疾保與一般危疾保一樣採分階段賠償，不過多數癌症保能針對不同癌症多次理賠，但每次須涉及不同器官並受上限限制；末期癌症一般只賠一次。若受保人其後離世，身故賠償通常不再適用。
3. 「癌症醫保」與一般醫保有什麼分別？
一般醫保常對每項治療設定限額（如每日住院金額、每宗手術費上限），部分僅設「癌症治療項目」限額；而癌症醫保通常涵蓋診斷、手術、化療及電療等費用，並提供全數賠償，只受「每次癌症」及「終身」最高金額限制。
此外，它常包括輔助護理如營養指導、心理輔導或醫療器材租用等項目，而一般醫保多不涵蓋這些支出。
4. 危疾保單或癌症危疾保單有什麼細節須特別注意？
- 保障範圍：癌症保並非涵蓋所有癌症，已有病徵或確診的「既存疾病」不受保，且部分保單只列明特定器官的原位癌受保。
- 癌症分級定義：保單通常會排除癌前病變、良性腫瘤、與HIV相關腫瘤等；對於子宮頸癌、前列腺癌等疾病，條文更會明確列出受保障的分期或病理標準（如CIN III、TNM分期、Gleason評分），部分早期病變不在保障範圍。這些細節決定哪些情況屬「原位癌」、哪些屬「癌症」，影響理賠。
- 保障級別：癌症醫保分不同級別，病房類型及最高賠償額各異；若到海外（如美國）治療，賠償額可能調整，並須入住指定病房類別才能獲賠。
5. 消委會對投保有何建議？
- 勿只看宣傳冊，應細閱保單條款以確認保障內容與除外項目。
- 靈活控制開支，選擇同時保障住院與門診的癌症醫保可降低成本。
- 如實申報資料，包括健康狀況與生活習慣，以免影響保單效力。
- 及早提出索償，了解期限與程序，確保能順利獲賠。
資料來源
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