作者
Marco Lau
更新
2026-05-22
每當談到「保險」這話題，LIHKG連登討論區上自然有一大堆血淚史及理性分析。事實上，不少巴打絲打都是經過多番「爬文」，才下定決心投保第一份醫保或危疾等保單；亦有少數巴絲認為「一蚊保險都冇供其實好爽」。
Bowtie 綜合了 LIHKG 多個熱門保險討論帖文，內容圍繞「醫療保險點揀好」、「幾歲先開始買」、「人壽同危疾值唔值得買」、「儲蓄保險究竟係理財定呃人」，以及「朋友做保險」等等話題，讓大家了解連登仔女在不同保險議題上的內心掙扎。
LIHKG保險熱話1：醫療保險值得優先考慮？
談到保險，醫療保險相信是 LIHKG 上被公認為最值得優先考慮的保險產品。不少巴絲都認為有事入院動不動十萬八萬，醫保起碼能夠提供一定保障。
在有關醫療保險的討論帖文之中，巴絲會詳細比較不同的自願醫保產品，例如 Bowtie 與其他保險公司的產品詳情，包括自付額、病房類型及保額水平等。巴絲提問的水平亦相當高，不單會問「邊間好」或「邊間平」，更會研究如何組合不同保單而取得最全面、最實用的保障。
常見建議包括：
- 如果本身無公司醫保，30 歲左右開始買一份基本自願醫保，保障住院、手術費，「頂住」最大風險。
- 有公司醫保的話，不少人提議加購高端自願醫保Top Up，防止轉工、退休後出現保障真空。
此外，有人分享自己曾認為保險是騙局，後來不幸因病入院，靠醫保節省了數萬元醫療費，態度立即180度轉變，還建議他人「年紀大過 30 就真係要諗醫保」。
相關原文連結：
- https://lihkg.com/thread/3977211/page/1
- https://lihkg.com/thread/3217489/page/1
- https://lihkg.com/thread/4008792/page/1
揀Bowtie：每年幫你平均慳達40%保費1
醫療保險保費是一項長期開支，因此投保人應該注意長期的保費水平。雖然不少保險公司會以首年保費優惠或其他短期折扣作招徠，個別折扣甚至可低至首年保費一折，但投保人不應只被這些優惠所吸引。相反，應該多加比較不同保險公司的長期保費水平，並評估自身是否有能力長期承擔保費，才作出投保決定。
為方便各位比較，Bowtie 綜合了市場上保險公司的標準計劃和靈活計劃，供各位參考：
Bowtie 每年幫你平均慳達
- Bowtie 靈活計劃（基本）：40%1
- Bowtie 標準計劃：29%2
- Bowtie Pink(半私家房) ：20%3
註：
1. 上述保費比較數據為 2025 年 2 月 25 日根據公開資料進行的市場研究結果，涵蓋普通房級別、設有「額外醫療保障」及「房間及膳食」項目限額為 $800 – $1200 的同類型自願醫保計劃，並計算一名非吸煙男士於 30 歲至 55 歲的標準年繳保費。不同醫療保險計劃之保障範圍及保障額各有不同，詳情請參閱有關保單，以及其條款及細則。
2. 上述保費比較數據為 2024 年 12 月 19 日根據公開資料進行的市場研究結果，涵蓋市場上自願醫保標準計劃的保費。其他保險公司的計劃保費以年繳保費為計算基礎，並以 30-55 歲非吸煙男性保費為例。詳情請參閱有關保單，以及其條款及細則。
3. 上述保費比較數據為 2024 年 12 月 19 日根據公開資料進行的市場研究結果，涵蓋半私家房級別、自付費選項為 HK$0 萬的同類型醫療保險計劃，並以 30-55 歲非吸煙男士的基本保費計算。不同醫療保險計劃之保障範圍及保障額各有不同，詳情請參閱有關保單，以及其條款及細則。
- *以上為截至 2025 年 2 月， Bowtie 自願醫保「標準計劃」、「靈活計劃-基本」、「靈活計劃 – 升級」及 Bowtie Pink 的平均獲批索償個案的比率。
LIHKG保險熱話2：危疾、人壽、意外通通有用？
在醫保以外，連登仔女亦時常討論危疾保險、人壽保險及意外保險，究竟哪種值得買，哪種是「雞肋」？
巴絲的共識大致可以總結為：
- 定期人壽：如果有家庭、需要供樓，為家人安排一筆資金並非壞事，而且純人壽（定期人壽）保費通常唔貴。
- 危疾保險：針對癌症、心臟病等嚴重疾病，賠償可以補貼收入損失；有人認為買純危疾保險比起買儲蓄保險更實際。
- 意外保險：保費相對較低，有巴打指出可賠償骨科、物理治療等；不幸有意外時，可以避免輪候公立醫院，不用苦等幾年。
不過，有連登仔提醒，危疾保險保費會隨年齡及通脹上升，人到中年後保費水平較高；因此，投保人的確需要「貨比三家」。
相關原文連結：
LIHKG保險熱話3：儲蓄保險一定係呃人？
眾多保險產品之中，最具爭議性的非「儲蓄／分紅／年金」類產品莫屬。LIHKG 上不時有人發帖問：「有冇唔呃人嘅儲蓄保險？」或者「朋友買咗，未過冷靜期，應唔應該 cut 單？」等。
反對者的典型理據包括：
- 非保證回報實際成績往往未如中介人所講般「靚仔」，有人更提供真實保單的低回報數據作為支持。
- 保費「鎖死」多年，流動性低，對於收入不穩、需要儲首期或準備移民的人而言負擔不小。
支持者或中立者的理據包括：
- 有些人本身理財能力差，以強制儲蓄形式反而「幫到手」。
- 如果能接受較低回報，視作長線保本加輕微增值，就不會有心理落差。
從不同帖文可見，連登仔女的討論重點不是「儲蓄保險一定好／一定垃圾」，而是資訊透明度及心理預期。不少巴絲認為儲蓄型保險產品本身並無問題，只是銷售過程出現問題，個別中介可能有誇大回報或不實的陳述。
相關原文連結：
LIHKG保險熱話4：親友Sell保險點算好？
「身邊有朋友做保險」也是另一長期熱話。不少巴絲也曾分享自己被身邊朋友、兄弟姊妹、遠房親戚輪流「約出嚟飲嘢傾心事，實質係 sell 保險」的經歷。
常見情況包括：
- 朋友稱「幫你度咗份最好嘅 plan」，申請索償時才發現保單有魔鬼條款／細節未曾被提及，最終「賠唔足」。
- 有人計算過，自己每年供數萬元年金，中介朋友將有為數不少的佣金「落袋」，開始質疑對方是否真心為自己設計保障方案。
- 有從事保險業的巴打不敢公開職業，怕一開口會嚇走舊朋友。
很多連登網民也很怕這種「人情債」，一方面不希望友誼或親情被消費，另一方面又怕拒絕親友，將來有事會少一個人伸出援手。有人提出相對中庸的做法：
- 分開「聽意見」及「簽單」兩件事：可以聽取親友對產品組合或保障方案的意見，但不一定要找他投保。
- 要求朋友「白紙黑字」列出保障詳情、保費及佣金比例。以坦白為前提才考慮信任。
相關原文連結：
LIHKG保險熱話5：窮L爛命一條唔洗買保險？
另一經典討論是「窮L其實唔怕死係咪唔洗買保險？」有巴打指自己收入不高，亦無家庭負擔，與其每年支付幾千至幾萬元保費，不如將金錢用於旅行及生活。
有巴打反駁這個說法：
- 不怕死不等於不怕病，尤其是面對慢性病或者長期治療，醫藥費很可能高於一般人想像。
- 公立醫院固然便宜，不過排期時間冗長，專科、照CT/ MRI、非緊急手術等，可能需要輪候一、兩年才「有期」；如果沒有保險支持私營醫療服務，屆時生活質素可能下降，甚至失去工作能力。
有巴打分享自己完全無購買任何保險，覺得「好L爽」，無長期供款壓力；不過有人提醒：「出事嗰日，見到醫療單就唔好後悔。」
連登上亦有一個「30 歲先嚟買保險會唔會太遲？」的帖文，經驗豐富的網友通常會回覆：
- 任何歲數開始都不算太遲，只是越遲買，成功通過核保的機會越低，保費亦有可能因身體狀況而被調高
- 如果正計劃移民，應該考慮在居住地買醫保會否更合適，避免出現保障地區錯配的問題。
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總結連登巴絲一般建議
綜合各LIHKG討論帖文，可以整理出一套「連登式」的保險價值觀：
先買醫療，再想其他
醫保被視為基本防護，投保一份住院、手術可以「實報實銷」的保單，避免一場大病引致個人財政「爆煲」。
有家庭就認真考慮人壽及危疾
尤其對於正在供樓、有家室的「打工仔」，簡單以定期人壽＋定期危疾的配搭，可以較低成本獲得針對性的保障。
儲蓄保險並非人人適合
能夠接受儲蓄保單的本質是「保本加少少回報」才去考慮，不要將其視為高增值投資，亦不宜盲目相信中介對於回報的預測數字。
面對親友推銷，必要時學懂拒絕
對親人或朋友從事保險應保持尊重，但要分清楚朋友與業務關係，不應因為愧疚或不懂拒絕，去做一個長達幾十年的承諾。
保險常識不等於普通常識
多個「佛系你問我答」系列都提醒，保單條款細節繁多，最好自己多睇、多研究、多用比較工具（例如第三方平台）才作出投保決定。
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