作者
Bowtie 團隊
更新
2026-08-19
在香港從事保險銷售、推廣或提供專業保險諮詢，必須根據《保險業條例》通過「保險中介人資格考試」（IIQE）並獲保險業監管局（IA）批出有效牌照。保險牌照制度旨在確立從業員的專業操守與業務水平，防止失實陳述，全面保障投保大眾的合法權益。
什麼是保險牌照？從事保險銷售必須考牌嗎？
香港法例明確規定，任何人在業務、受僱過程或為獲取報酬而進行保險相關活動，必須持有保險業監管局發出的有效中介人牌照。若未獲法定豁免而無牌進行銷售或諮詢，即屬違法行為。
《保險業條例》第64G條與「受規管活動」定義
根據香港法例第41章《保險業條例》第64G條，任何人不得在其業務或受僱工作的過程中、或為報酬，進行受規管活動（Regulated Activity）或顯示自己進行受規管活動，除非該人為持牌保險中介人或獲豁免人士。
《保險業條例》第3A條具體指明的核心受規管活動包括：
-
洽談或安排保險合約：協助客戶物色、商議或落實保險保單細節。
-
邀請或誘使他人訂立保單：主動推廣、招攬保險業務，或企圖促成合約簽署。
-
邀請他人作出關鍵決定：引導保單持有人作出各類關鍵操作（如申請、延續、續期、退保或轉讓保單）。
-
提供受規管意見：就保險合約的條款、保費、理賠索償或變更權利等提供專業意見或建議。
-
售後關鍵操作：涵蓋保險合約條款更改、行使合約權利、以及提出或了結保險申索等。
無牌銷售的法律後果與監管責任
在香港無牌進行受規管活動屬於嚴重的刑事罪行。任何人士一經定罪，最高可被判處罰款港幣 100 萬元及監禁 2 年。保監局擁有法定調查、檢控及紀律處分權限，不僅會追究無牌從業員的法律責任，亦會對疏於監管的主事人（保險公司或經紀公司）施加嚴厲制裁。投保人若經由無牌人士購買保單，未來或會面臨保單合法性爭議及缺乏法定保障的風險。
香港保險牌照 5 大種類：保險代理 vs 保險經紀有何分別？
保險業監管局將保險中介人明確劃分為「保險代理」（Agent）與「保險經紀」（Broker）兩大體系，並設立 5 大具體牌照類別。
兩者的根本差異在於法律定位：保險代理代表保險公司，而保險經紀代表投保客戶。從業員不能同時兼任代理與經紀角色，以免產生利益衝突。
保監局 5 大牌照類別架構
根據保監局發牌指引，現行中介人牌照分為以下 5 類：
-
持牌個人保險代理（Licensed Individual Insurance Agent）：以自僱或受聘個人身份，代表一間或多間指定保險公司進行銷售。
-
持牌保險代理業務代表（Licensed Insurance Agency Business Representative）：受聘或獲委派於代理機構，代表該機構的保險主事人向客戶銷售產品。
-
持牌保險代理機構（Licensed Insurance Agency）：以公司或合夥形式成立的法人代理機構，代表保險公司推廣業務（最多可代表 4 間保險公司，其中長期業務不可超過 2 間）。
-
持牌保險經紀業務代表（Licensed Insurance Broker Business Representative）：受聘於持牌經紀公司，代表投保人利益在市場物色合適產品。
-
持牌保險經紀公司（Licensed Insurance Broker Company）：以法人機構營運的經紀行，代表客戶在全港保險市場獨立比對並安排保單。
保險代理（Agent）vs 保險經紀（Broker）核心分別比較表
|
比較維度 |
保險代理（Insurance Agent） |
保險經紀（Insurance Broker） |
|---|---|---|
|
法定代表角色 |
代表保險公司（Insurer） |
代表投保客戶（Client） |
|
主事人委任限制 |
最多代表 4 間保險公司（長期業務上限 2 間） |
代表客戶利益，無單一保險公司主事人綁定 |
|
產品選擇範圍 |
僅限銷售所代表保險公司的專屬產品 |
可跨公司比對全港市場多家保險公司產品 |
|
法律受信責任 |
對所屬保險公司負有代理人責任 |
對投保客戶負有最高利益受信責任（Fiduciary Duty） |
|
執業掛牌要求 |
受聘或獲委任於特定保險公司或代理機構 |
受聘或獲委派於持牌保險經紀公司 |
考保險牌基本要求與申請資格
申請香港保險中介人牌照，申請人必須同時滿足「最低學歷要求」與保監局「適當人選」（Fit and Proper）品格審查標準。若有意創立保險經紀公司，則需額外符合機構資本及負責人員（RO）資格規定。
個人從業員學歷與專業資格要求
報考 IIQE 資格考試及向保監局申請牌照時，申請人必須具備以下其中一項認可學歷或專業資歷：
-
香港中學文憑考試（HKDSE）：5 科達到第 2 級或以上成績（必須包含中國語文或英國語文，以及數學）。
-
香港中學會考（HKCEE）：5 科達到 E 級或以上成績（必須包含中國語文或英國語文，以及數學）。
-
毅進文憑／應用教育文憑：成功修畢並包含延伸數學或認可數學單元。
-
職業訓練局（VTC）基礎課程文憑：修畢且包括基礎數學（三）單元。
-
高等學歷：持有本地或獲認可非本地大專院校頒授之副學士、高級文憑、學士學位或以上學歷。
-
認可保險專業資格：持有特許保險學院（ACII）、澳大利亞及新西蘭保險與金融學會（ANZIIF Fellow/Senior Associate）、壽險管理師（FLMI）等指定專業資歷。
保監局「適當人選」(Fit and Proper) 審查條件（GL23）
保監局依據《有關“適當人選”的準則指引》（GL23）對每位牌照申請人進行嚴謹審查：
-
品格與誠信：無任何欺詐、不誠實、偽造文件、洗黑錢或嚴重刑事犯罪紀錄。
-
財務狀況健全：申請人未曾宣告破產、未有未清償之個人破產債務或正處於清盤訴訟程序。
-
業務勝任能力：具備相應學歷水平，並通過 IIQE 指定考卷之考試。
-
過往監管紀錄：未曾被金管局（HKMA）、證監會（SFC）或保監局（IA）施加停牌、吊銷牌照或公開譴責等紀律處分。
保險經紀公司（Broker Firm）與負責人（RO）專屬牌照要求
設立持牌保險經紀公司必須符合《持牌保險經紀公司最低限度規定指引》（GL10）的嚴格規定：
-
最低資本與淨資產：實繳股本（Paid-up Share Capital）及淨資產淨值（Net Assets）均不得少於港幣 500,000 元。
-
專業彌償保險（PII）：經紀公司必須投保 PII，最低賠償限額為港幣 300 萬元或過去 12 個月總保費收入的兩倍（以較高者為準，最高上限 7,500 萬港元）。
-
獨立客戶銀行帳戶（Client Account）：必須設立獨立客戶款項信託戶口，嚴禁將保費與公司日常營運資金混用。
-
負責人員（RO）要求：必須委任至少一名獲保監局認可的負責人員（Responsible Officer），RO 須具備至少 5 年保險業相關經驗（其中包含至少 2 年管理經驗）及認可專業資格。
保險中介人資格考試（IIQE）全攻略
保險中介人資格考試（Insurance Intermediaries Qualifying Examination, IIQE）由職業訓練局高峰進修學院（PEAK）考試中心主辦，是取得保險牌照的法定先決條件。
目前現行有效試卷共 5 份（試卷一、二、三、五、六），全部採用單項選擇題（MCQ）模式，考試合格基準分數統一為 70%。
IIQE 各試卷結構與考核內容比較表
|
試卷編號與名稱 |
考試時間 |
題目數量 |
合格門檻 |
核心考核章節與比重 |
|---|---|---|---|---|
|
試卷一：保險原理及實務 |
2 小時 |
75 題 |
70%（答對53題） |
保險原則（30%）、規管架構（21%）、法律原則（16%）、風險及保險（12%）、職業道德（7%） |
|
試卷二：一般保險 |
1 小時 15 分 |
50 題 |
70%（答對35題） |
保險產品（46%）、核保及保單措詞（34%）、理賠實務（10%）、客戶服務（10%） |
|
試卷三：長期保險 |
1 小時 15 分 |
50 題 |
70%（答對35題） |
附約與其他產品（24%）、保單條款闡釋（24%）、人壽保險程序（22%）、人壽及年金種類（20%） |
|
試卷五：投資相連長期保險 |
2 小時 |
80 題 |
70%（答對56題） |
投資資產（35%）、投連長期保單（32.5%）、投資市場（20%）、香港規管架構（10%） |
|
試卷六：旅遊保險代理人 |
2 小時 |
80 題 |
70%（答對56題） |
旅遊保險實務（65%）、保險原理及實務（35%）（若考獲卷一及卷二可獲豁免） |
註：過往之「試卷四：強制性公積金計劃」已獨立改由積金局指定之 MPF 中介人考試取代，不再屬於 IIQE 體系。
不同保險業務應考組合推薦
|
擬從事之保險業務類別 |
必考 IIQE 試卷組合 |
備註說明 |
|---|---|---|
|
一般保險業務（General） |
卷一 + 卷二 |
銷售家居保、車險、火險、勞保、水險等產品 |
|
傳統長期保險（人壽及醫療） |
卷一 + 卷三 |
銷售終身人壽、定期人壽、年金、危疾及醫療保險（非投連） |
|
投資相連人壽保險（ILAS） |
卷一 + 卷三 + 卷五 |
銷售與基金或投資掛鉤的長期壽險產品 |
|
綜合保險業務（全面牌照） |
卷一 + 卷二 + 卷三 + 卷五 |
可銷售市場上絕大部分一般保險、人壽及投連產品 |
|
純旅遊保險代理業務 |
單考 卷六（或考 卷一+卷二） |
適合旅行社或指定票務代理人銷售單次/全年旅保 |
報名方法與應考形式（電腦試 vs 筆試 vs 遙距試）
所有 IIQE 考試統一經由 VTC PEAK 考試中心官方網站 進行網上報名：
-
電腦應考模式（Computer-based Exam）：於灣仔活道 PEAK 考試中心應考，考試完成後可即場獲發成績單，場次密集，是絕大多數考生的首選。
-
筆試應考模式（Paper-based Exam）：於指定試場用紙筆作答，通常需於考後約 5 至 7 個工作天透過系統查閱成績。
-
遙距考試模式（Remote Exam）：為特定考試合規需求設置之在家網上監考模式，報名收費相對較高。
考保險牌難度分析與高效溫習技巧
IIQE 整體合格率約為 60% 至 70%。對於具備商科或金融背景的考生，一般專注溫習 1 星期即可順利通過；若無相關背景，建議預留 2 至 3 星期準備。
高效「1 Take Pass」溫習要訣：
-
研習保監局官方手冊：在保監局或 PEAK 網站下載最新版《研習資料手冊》（Study Manual），精讀高比重章節。
-
精準鎖定核心章節：例如卷一聚焦保險原則（30%）與規管架構（21%），兩章合計已佔過半總分；卷五重點溫習投資資產與 ILAS 披露守則。
-
多做模擬 Past Paper 題庫：反覆練習模擬試題，熟習單選題常出現的否定字眼（如「以下哪項不是…」或「不包括…」）等陷阱。
考保險牌到正式執業：入行上牌 5 大步驟流程
考試合格並不等於可以直接執業銷售，必須完成主事人委任與保監局官方審批上牌流程：
-
第 1 步：考取 IIQE 指定試卷 根據擬從事的業務種類，報考並考獲相應試卷（如人壽險考卷一及卷三），取得 PEAK 頒發的及格成績單。
-
第 2 步：尋求主事人聘用與提名 受聘於一間保險公司、保險代理機構或保險經紀公司，由該主事人（Principal）正式提名你為其業務代表。
-
第 3 步：透過「保險中介一站通」遞交申請 由主事人或個人透過保監局電子服務平台「保險中介一站通」（Insurance Intermediaries Portal）遞交牌照申請表、學歷證明、無破產證明及繳納牌照費。
-
第 4 步：保監局審批發牌（正式掛牌） 保監局進行「適當人選」背景審查，審批通過後發出中介人牌照號碼，名字將載入《持牌保險中介人登記冊》，正式可以開單執業。
-
第 5 步：維持牌照合規（完成 CPD） 入行後每年在評估期內修畢規定的 CPD 持續專業進修時數，並按時申報續期。
保險牌照費用與考試成本一覽（最新收費標準）
自 2024 年 9 月 23 日起，保險業監管局已全面終結創立初期的免收費過渡期，正式按《保險業(訂明費用)規例》（第41B章）收取牌照申請與續期規費。
VTC PEAK 考試報名費用明細
|
試卷編號與名稱 |
筆試應考模式（Paper） |
電腦應考模式（Computer） |
遙距考試模式（Remote） |
|---|---|---|---|
|
試卷一：保險原理及實務 |
HK$185 |
HK$250 |
HK$850 |
|
試卷二：一般保險 |
HK$185 |
HK$250 |
HK$850 |
|
試卷三：長期保險 |
HK$185 |
HK$250 |
HK$850 |
|
試卷五：投資相連長期保險 |
HK$325 |
HK$390 |
HK$850 |
|
試卷六：旅遊保險代理人 |
HK$305 |
HK$370 |
HK$850 |
保監局保險中介人牌照申請及續期收費表
根據修訂後的《保險業(訂明費用)規例》（第41B章），牌照收費按業務性質及有效年期劃分：
|
牌照申請類別 |
1 年期費用 |
2 年期費用 |
3 年期費用 |
|---|---|---|---|
|
個人代理／業務代表（一般業務） |
HK$210 |
HK$420 |
HK$630 |
|
個人代理／業務代表（長期業務） |
HK$420 |
HK$840 |
HK$1,270 |
|
個人代理／業務代表（一般+長期綜合業務） |
HK$630 |
HK$1,260 |
HK$1,900 |
|
持牌保險代理機構（Agency） |
HK$1,000 – HK$3,000 |
HK$2,000 – HK$6,000 |
HK$3,000 – HK$9,000 |
|
持牌保險經紀公司（Broker Company） |
HK$3,330 – HK$10,000 |
HK$6,660 – HK$20,000 |
HK$10,000 – HK$30,000 |
註：從業員若中途轉換主事人（轉會），保監局設有牌照轉換寬減手續費機制。
牌照維持與合規：CPD持續進修及成績有效期
成功獲發保險牌照後，持牌人必須遵守保監局的法規合規指引，包括每年完成法定進修時數及注意考試成績時效。
每年 15 小時 CPD 持續專業培訓規定（GL24）
根據保監局《持牌保險中介人持續專業培訓指引》（GL24）：
-
時數要求：個人持牌人在每個評核期內必須修畢至少 15 小時 CPD 課程（旅遊保險代理人為 3 小時）。
-
核心必修科目：15 小時中必須包含至少 3 小時「道德或規例」（Ethics or Regulations） 相關認可課程。
-
評核週期：每年 8 月 1 日至翌年 7 月 31 日 為一個完整的 CPD 評核期。
-
合規申報：持牌人須於每年 9 月 30 日前 透過「保險中介一站通」向保監局申報合規情況，並妥善保留課程出席證明至少 3 年。
IIQE 成績 2 年有效期限制及離職轉會「脫牌」規則
-
新考試合格有效期：通過 IIQE 考卷後，合格成績由考試當日起計有效 2 年。考生必須在 2 年內獲主事人聘用並遞交牌照申請，否則成績作廢失效。
-
在職離職轉會（脫牌）：持牌人離職後，若在 2 年內 獲新保險主事人聘用並重新遞交牌照申請，過往的 IIQE 成績仍然有效，毋須重新應考。
-
超過 2 年空窗期：若離職脫牌連續超過 2 年未從事保險中介活動，IIQE 成績將全面失效，重投業界必須重新報考所有試卷（持有指定豁免專業資歷者除外）。
如何查核保險中介人是否持牌？
公眾及投保人在諮詢保險方案前，可透過保監局官方系統核實對方的中介人身份：
-
進入保險業監管局官方網站的**《持牌保險中介人登記冊》（Register of Licensed Insurance Intermediaries）**。
-
輸入該中介人的中文姓名、英文姓名或 8 位數字牌照號碼。
-
系統即時顯示其牌照狀態（有效／暫停）、業務系列授權範圍（一般／長期／投連）及現行委任的主事人名稱。
-
同時可查看備註欄，確認該中介人過往是否有任何保監局公開紀律處分紀錄。
虛擬保險（Virtual Insurer）如何受規管？Bowtie 的專業持牌團隊
除傳統保險代理及經紀外，以 Bowtie（保泰人壽）為代表的虛擬保險公司（Virtual Insurer）同樣獲保險業監管局透過快速通道（Fast Track）授權發牌，並受香港法例第41章《保險業條例》的嚴格監管。
虛擬保險公司在資本充足率、償付能力、產品合規審批、資金儲備及理賠保障方面的法定要求，與傳統大型保險公司完全一致。
Bowtie 採取純網上免佣金運作模式，免除中介佣金成本。同時，Bowtie 內部的產品專員及客戶服務支援團隊均通過 IIQE 考試並具備專業保險資格，能在零銷售佣金誘因下，客觀解答客戶的醫療及人壽保障疑問，提供中立、無壓力的專業建議。
常見問題
考試合格後可以自己獨立接單賣保險嗎？
不可以。通過 IIQE 考試只是符合了專業知識要求，考生不能以個人名義獨立銷售保險。你必須受聘於獲授權的保險主事人（即保險公司、保險代理機構或保險經紀公司），並由該主事人透過保監局「保險中介一站通」提名並成功獲批牌照（俗稱「掛牌」）後，方可合法從事受規管銷售活動。
IIQE 考試合格成績有冇有效期限？離職後幾耐需要重考？
IIQE 考試合格成績的有效期為考試合格日起計 2 年。如果你考試合格後 2 年內未有掛牌，或者離職「脫牌」連續超過 2 年未從事保險中介業務，考試合格成績便會失效，重新入行時必須重新報考相關試卷（持有保監局認可豁免專業資格者除外）。在 2 年內轉職並獲新主事人聘用則毋須重考。
考保險牌難唔難？一般需要準備幾耐？
IIQE 考試難度屬於中等，整體考試合格率約為 60% 至 70%。考試為全選擇題，70% 為及格分數。如果考生具備金融或商科背景，一般集中溫習 1 星期並操練歷屆模擬試題即可通過；無相關背景者建議提早 2 至 3 星期精讀保監局研習手冊重點章節（特別是保險原則及法規部分）。
可以同時兼任保險代理（Agent）及保險經紀（Broker）嗎？
不可以。根據《保險業條例》，任何人不得同時持有保險代理牌照及保險經紀牌照。因為保險代理代表保險公司，而保險經紀代表投保客戶，兩者存在根本的法律地位與受信責任衝突，因此法例規定從業員只能選擇其中一種中介人身份執業。
持牌人如果修唔夠每年 15 個 CPD 時數會有咩後果？
若持牌保險中介人在每年 7 月 31 日評核期結束前未能完成規定的 15 小時 CPD（包括至少 3 小時道德或規例課程），保監局可拒絕其牌照續期申請，甚至作出紀律處分，包括暫緩、撤銷中介人牌照或處以罰款，並會在保監局公開紀錄冊上記錄相關違規事項。
資訊來源
相關文章
其他話題
Bowtie StoryBowtie故事Bowtie產品理念BusinessDrugsFood & NutritionHealthHealth GlossaryHR專區Insurance TipsMedical Check UpsParentingPrevention/VaccinationWomen’s Health中醫知識了解癌症個人理財內分泌及糖尿科公司醫保公立醫院百科創業指南呼吸道及肺部資訊報稅攻略女性健康學習專科醫生小兒健康心臟科資訊新冠肺炎殯葬資訊治療方案泌尿科資訊熱門話題營養貼士牙科資訊物理治療男性健康疾病症狀皮膚及性病資訊真實客戶分享眼睛健康私家醫院百科租樓置業移民須知精神健康老人健康耳鼻喉資訊職場資訊肝臟健康腎臟健康腦神經及中風專科腸胃健康藥物簡介血液健康親子資訊身體檢查項目退休生活運動貼士醫療中心/診所指南門診/普通科資訊預防檢查/疫苗風濕資訊骨科資訊
