保險知識

【人民幣儲蓄保險】短期產品入場費、供款期、保證回報比較2024

Bowtie 詳細比較2024年市場上多款人民幣短期儲蓄保險的最低供款額、供款期及保證回報水平等。

作者 Marco Lau

更新 2025-06-19

人民幣短期儲蓄保險人民幣短期儲蓄保險比較投保人民幣短期儲蓄保險之注意事項「保還保，儲還儲」點解比投資儲蓄型終身人壽保險更有保障？

人民幣短期儲蓄保險

短期儲蓄保險屬於以保本儲蓄為主要目的，並提供保證回報率的保險產品。目前市場上的人民幣短期儲蓄保險的保單年期一般為3年或5年，亦有短至1年的計劃，而供款期選擇包括預繳、1年供款或2年供款，產品提供的期滿保證內部回報率（IRR）介乎1.83%至3.68%不等。

人民幣短期儲蓄保險比較

5年期計劃比較

產品	W公司計劃1	小H公司計劃3
*供款期*	1年或預繳	2年
*期滿保證IRR*	3.68%	3.25％
*保證回本期*	3年	4年
*最低全期供款*	RMB 6,000	RMB 75,000
*期滿保證回報比率*	119.8%	115.5%

產品	小H公司計劃3	C公司計劃3	C公司計劃3
*供款期*	1年或預繳	2年供款	1年或預繳
*期滿保證IRR*	3.1%	2.65%	2.65%
*保證回本期*	4年	2年	2年
*最低全期供款*	RMB 147,116	RMB 60,000	RMB 60,000
*期滿保證回報比率*	116.5%	112.5%	114%

3年期計劃比較

產品	W公司計劃3	C公司計劃1	C公司計劃2	C公司計劃2
*供款期*	1年或預繳	2年	1年或預繳	2年供款
*期滿保證IRR*	3.28%	2.75%	2.28％	1.83%
*保證回本期*	1年	3年	3年	3年
*最低全期供款*	RMB 6,000	RMB 150,000	RMB 10,000	RMB 10,000
*期滿保證回報比率*	110.2%	107%	107%	104.6%

1年期計劃

產品	小H公司計劃2
*供款期*	1年或預繳
*期滿保證IRR*	2.68%
*保證回本期*	1年
*最低全期供款*	RMB 60,000
*期滿保證回報比率*	102.7%

投保人民幣短期儲蓄保險之注意事項

提早退保可招致損失

大部份人民幣短期儲蓄保險計劃的保證回本期均為2－4年，僅W公司的3年期計劃能於首年保證回本。以H公司的5年期儲蓄計劃（2年供款期）為例，首年退保的話保證IRR將達到-18.29%，反映早期退保的潛在損失。

因此，各位投保前必須留意各計劃的回本期及退保政策，並了解提早退保的潛在損失程度。當然，投保人最好還是依照保單年期執行儲蓄計劃，以達致最高回報效果。

注意人民幣匯率風險

投保人選擇人民幣幣種的短期儲蓄保單時，也需要了解潛在的匯率風險。如果人民幣在保單有效期內升值，保單持有人將所得兌回港元，便可享額外的「利潤」；反之人民幣在保單有效期內下行的話，保單持有人的實際回報（以港元計）則有可能「縮水」。換句話說，若投保人並非看好人民幣在未來3－5年的匯價，則可考慮選擇港元或美元的儲蓄保單，以控制匯率風險。

了解保險公司財務狀況

儲蓄保險與銀行定存不同，投保人投入的保費資金不會受到存款保障計劃的保障，因此大家在投保前必先清楚了解承保保險公司的營運及財務狀況，以及其信貸評級等背景資料，因為一旦保險公司未能履行保單合約，保單持有人有可能失去所有已繳保費及保單訂明的保障。

「保還保，儲還儲」點解比投資儲蓄型終身人壽保險更有保障？

除了選擇保證回報率偏低的終身人壽保險外（大家可以利用Bowtie獨家的 BTIR 試算表，了解這類保單的實際回報水平），大家可以考慮採用「Buy Term, Invest the Rest」策略，即購買純保障的定期人壽，再配搭保證回本較高的短期儲蓄保險或其他投資產品，這樣便可以較低的保費開支，同時獲得人壽保障與可觀的儲蓄回報。