保險知識

【短期儲蓄保險】如何比較產品？與一般儲蓄保險有何分別？

Bowtie 將講解短期儲蓄保險與一般儲蓄保險的分別，以及擇選產品的著眼點，並為你詳細比較市場上5款熱門的相關產品。

作者 Marco Lau

日期 2024-08-23

更新 2024-09-24

短期儲蓄保險是什麼？短期儲蓄保險與一般儲蓄保險有什麼分別？如何比較短期儲蓄保險產品？市場5款短期儲蓄保險比較「保還保，儲還儲」點解比投資儲蓄型終身人壽保險更有保障？

短期儲蓄保險是什麼？

短期儲蓄保險屬於相對保守的理財工具，一般泛指供款期為1至5年、以保本儲蓄為主要目的，並提供保證回報率的保險產品。

短期儲蓄保險的投保人於保單到期時可取回保證金額（本金＋保證回報），保證回報水平有機會高於銀行定存息率，因此深受追求穩定利息收入的朋友歡迎。雖然此類保單一般會提供身故保障，但相關賠償水平有限，並非保單的主要目標。

短期儲蓄保險與一般儲蓄保險有什麼分別？

短期儲蓄保險不同於（長期）儲蓄保險，它們的分別如下：

產品	短期儲蓄保險	一般儲蓄保險
定義	泛指供款期較短，並提供保證回報的儲蓄型保單	泛指供款期較長的儲蓄人壽保險
供款期	一般為1－5年不等	可長達10年至20年不等
儲蓄回報	一般提供保證回報率	一般結合保證回報及非保證回報
人壽保障成份	較低一般僅提供有限度的身故保障	較低以相同保費水平而言，身故賠償一般較終身人壽及定期人壽產品為低

如何比較短期儲蓄保險產品？

比較短期儲蓄保險產品時，你可以透過以下因素，考慮選擇哪一款產品，或是否投資短期儲蓄保險：

比較保證回報率

買短期儲蓄保險當然是希望達致保本增值的目標，因此揀選產品時首要比較它們的保證回報率，即保證內部回報率 (IRR)。以目前市場上美元5年期儲蓄保單為例，目標年期的保證IRR可達4.5％（2024年8月），大家可作為參考。

比較最低及最高保費金額

對於資金預算有限或希望分散投資的朋友，可留意不同短期儲蓄計劃的「入場費」（即最低保費金額）；而希望大刀闊斧落實儲蓄計劃的朋友，則可比較最高保費金額。以市場上的美元5年期儲蓄保單為例，最低保費金額介乎800美元－6250美元不等；最高保費金額則可達百萬美元水平。

比較供款期

短期儲蓄保單的供款期一般介乎1至5年左右，投保人應按照個人理財目標及資金需要，揀選適合的供款期或整筆繳付保費的方案。

比較提早退保政策

就短期儲蓄保險而言，提早退保一般都會引致損失，投保人買單前須確保未來有足夠流動資金，以免影響儲蓄保單；不過，市場上亦有部份短期儲蓄保單提供靈活退保方案，即使早於首年退保，也不致「損手」。

比較保單幣種

目前市場上的短期儲蓄保單多以美元、港元或人民幣為保單貨幣，投保人須留意港元以外幣種的匯率兌換風險因素，以免「賺息蝕匯」，令最終實際回報（以港元計）與預期出現落差。

比較保險公司財務能力

儲蓄保險與銀行定存不同，投保人投入的保費資金不會受到存款保障計劃的保障，因此大家在投保前必先清楚了解承保保險公司的營運及財務狀況，以及其信貸評級等背景資料，因為一旦保險公司未能履行保單合約，保單持有人有可能失去所有已繳保費及保單訂明的保障。

市場5款短期儲蓄保險比較

以下比較市場上5款熱門短期儲蓄保險的保單詳情及保證回報水平：

*保險公司*	W公司	Z公司	B公司	H公司	F公司
幣種	港元	港元	美元	港元	美元
*供款期*	1年或預繳	1年或預繳	1年或預繳	2年供款	1年或預繳
*保障期*	3年	3年	5年	5年	8年
*期滿保證IRR*	4.14%	2.5%	2.71％	3.8%	4.3%
*保證回本期*	1年	1年	即時	4年	5年
*最低全期供款*	HK$6,000	HK$1	$4,000美元	HK$14,400	$6,250美元
*期滿保證回報比率*	113%	107.7%	114.3%	118.2%	140.1%

「保還保，儲還儲」點解比投資儲蓄型終身人壽保險更有保障？

除了選擇保證回報率偏低的終身人壽保險外（大家可以利用Bowtie獨家的 BTIR 試算表，了解這類保單的實際回報水平），大家可以考慮採用「Buy Term, Invest the Rest」策略，即購買純保障的定期人壽，再配搭保證回本較高的短期儲蓄保險或其他投資產品，這樣便可以較低的保費開支，同時獲得人壽保障與可觀的儲蓄回報。