儲蓄人壽保險

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儲蓄人壽保險

市面上的儲蓄人壽有些是以儲蓄為主要目的,除了保單的現金價值或累積紅利外,只有很少甚至完全沒有額外人壽保障;另一種就是以人壽保障為主的保單,當受保人身故時,保險公司會賠付保單指明的保障額及累積紅利。

這篇文章主要討論以儲蓄或財富增值為目的的儲蓄人壽保險,如果希望了解以人壽保障為主的終生人壽保險,可以參考什麼是終身壽險文章。我們亦會深入淺出地分析儲蓄人壽保險有什麼利弊,適合甚麼人等等,務求讓大家買得精明。

什麼是儲蓄人壽保險?

儲蓄人壽保險是指有儲蓄成份的人壽保險。作為保守型的理財工具,儲蓄壽險讓投保人在累積財富的同時獲得人壽保障。保險公司會把收到的保費,扣除銷售佣金及行政費用等開支後,投資於不同的資產以賺取回報。保險公司通常會投資在穩健的資產上,例如高評級的國債,部分可能會投資於派發高息的藍籌股票或物業以收取穩定的回報。

投保人可以選擇定期繳交固定的保費或一筆過支付保費。保單期滿時投保人可以取回期滿的保證現金價值及非保證的紅利

  • 如果投保人提前退保,則會得到退保價值及/或紅利;
  • 如果受保人在保單生效期內身故,受益人可以獲得身故賠償,通常是保單的保證現金價值加上非保證的紅利,如果該金額較已繳總保費為低,則可以得到已繳總保費或已繳總保費的 105%等(不同的保單可能略有不同)

儲蓄人壽保險的種類

常見的儲蓄人壽保險有終身壽險(Whole Life)萬用壽險(Universal Life)可變萬用壽險(Variable Universal Life)詳情可以參考人壽保險種類

儲蓄壽險適合什麼人?

由於保險公司的投資多數以穩陣的債券為主,債券持有至到期如果沒有違約可以取回本金,因此儲蓄保險都會提供保證回報,再加上其他投資所產生的非保證紅利。投資風險都由保險公司承擔(投資相連保險除外),因此儲蓄壽險較適合一些不願意承受投資風險,卻又希望得到比銀行存款高回報的人。不過針無兩頭利,透過保險公司投資便要付出一些費用(已反映在保單的現金價值),如何取捨就要視乎自己的投資能力及對保險公司的信心。

另一方面,基本上儲蓄壽險都有固定的保費及供款期,表面看似乎欠缺彈性,但從另一角度看,只要規劃得宜,亦可以視作逼自己有紀律地去進行儲蓄。坦白說,如果太有彈性,很多人都未必能夠堅持儲蓄的習慣。另外,大部分儲蓄保險都要較長期才會有令人滿意的回報,因此亦比較適合為一些較長期的理財目標儲蓄,例如退休計劃或子女教育等。

保費、保障額及累積紅利參考

下表以坊間的一份儲蓄人壽保險(純儲蓄)、終身人壽保險(有指定人壽保障額)定期人壽保險(純保險)做例子,讓讀者容易理解及比較不同計劃的保費、保障額及累積紅利等不同因素。

 儲蓄人壽保險(純儲蓄)終身人壽保險(有指定人壽保障額)定期人壽保險
人壽保障額已繳保費或戶口價值 (較高者)HK$1,000,000HK$1,000,000
每年保費HK$60,000HK$21,270HK$456
保障期直至 100 歲直至 138 歲每年續保直至 85 歲
保費形式固定保費固定保費(保費隨年齡增長而增加)
供款期5年20年每年續保直至 85 歲

1年後

身故賠償 + 非保證累積紅利(如有)HK$60,000HK$1,000,000HK$1,000,000

65歲

保證現金價值HK$347,317HK$632,040HK$0
非保證累積紅利HK$1,351,464HK$550,057HK$0
身故賠償 + 非保證累積紅利(如有)HK$1,698,782HK$1,550,057HK$1,000,000
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儲蓄人壽保的利弊

儲蓄人壽的優點是能夠幫投保人有紀律地儲蓄,達到理財目標。另外,計劃供款有一定靈活性(實際情況須視乎個別保單條款)。

弊處是如果過早取回,很可能會出現虧損,可以取回的金額有機會遠低於已繳交保費。在頭一兩年提取很可能完全沒有現金價值。

優點1.幫投保人有紀律儲蓄
2.具保證現金價值(視乎保單實際情況)
3.有一定身故賠償保障
缺點1.鎖定年期
2.提早取回可能出現損失
3.回報有部份為非保證(視乎保單實際情況)
4.投資相連保單行政費高,風險也高

如果我想買人壽保險,有其他選擇嗎?

以上的討論都是針對儲蓄人壽保險作為儲蓄工具的利與弊。不過對於追求保障的人士,儲蓄人壽保險未必能夠提供足夠的保障金額,定期人壽保險是不錯的選擇。

相比之下,定期人壽保險的保費更便宜。而且因為保費絕大部分都會用作保障用途,所以相同保費能換取更高保障額。

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