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【40歲保險規劃】買咩好?買咩先?專家︰是時候檢視現有保障

40多歲的社會人,普遍事業已經上了軌道,收入比2、30歲時提升了不少。可是在人生踏上顛峰之際,健康風險亦同步急增。Bowtie保險資訊團隊邀請了理財專家分享自身朋友的經歷,以及教大家如何選購適合自己的保障。
作者 劉智偉
日期 2023-08-22
更新 2023-12-08
目錄
40歲可能遇到的健康問題真實例子︰人到中年,痛症纏身變得普及40歲需要思考的保障問題大幅提升醫療及危疾保額Bowtie Pink 每月保費低至$250根據家庭需要,加強人壽保額
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40歲可能遇到的健康問題

根據醫院管理局的統計數據,由2011年至2020年這10年間,在40至49歲的群組當中,已經有超過3.1萬人有癌症發病的經歷,比30至39歲上升近2倍,比20至29歲更激增近10倍,患癌風險絕對不容忽視!

根據外國醫療機構的文章,40歲以上人士除了在【30歲保險規劃】一文提及的健康風險外,還要注意以下健康風險︰

  1. 高血壓︰作為三高之一的高血壓,隨年齡增長,累積的風險亦會日益增加。全球約有16至37%人口患有高血壓,而長期高血壓是心臟病及中風等血管問題的主要危險因子,因此與現代人死亡有重大關連。
  2. 腎結石︰由於腎結石是一種累積而成的健康問題,因此不健康的生活及飲食習慣,容易讓我們在40歲開始,患上腎結石。雖然腎結石通常會自行排出,但如果不能排出,則可能需要以手術切除。
  3. 關節炎症︰軟骨作為關節之間緩衝作用的結締組織,會隨年月而磨損,隨之而來的是疼痛和不適,嚴重的話更會影響行動能力。
  4. 糖尿病:基於不良飲食習慣、壓力及肥胖這些都市問題,40歲以上的朋友患上二型糖尿病的風險將會提升,因此這個年齡層的朋友應定期量度血糖水平,以免出現心臟病中風腎衰竭等嚴重併發症。
  5. 骨質疏鬆:40歲起骨質密度流失加快,而女性及較少曝露於日光下的朋友面對骨質疏鬆的風險較高。此症並無明顯症狀,但就會增加骨折風險。

真實例子︰人到中年,痛症纏身變得普及

我在【20歲保險規劃】【30歲保險規劃】當中,已經提及過身邊朋友患癌離世和三高達陣的不幸故事,可見年輕患癌和三高並不罕見,甚至可以說有年輕化的趨勢。

但除了這些嚴重的疾病外,隨著年齡增加,「年紀大,機器壞」,即使沒有患上危疾,總有機會有一兩種痛症纏身。

在我認識40多歲的客戶及朋友當中,就有不少抱怨各種痛症問題,例如是因為坐姿不良而引起的腰痛,以及因勞損而引致的膝蓋酸痛,大大影響日常生活,嚴重者更有可能影響工作能力及睡眠質素。除了這些因關節問題帶來的痛症,亦有不少朋友提及過間歇性頭痛或腹痛,這些痛症都在向我們反映健康亮起了紅燈,背後可能是高血壓或各種內臟問題的潛在可能。

然而40至50歲這10年,往往是事業發展的黃金時期,收入比起年輕時或已上升了好幾倍,因此這一代人絕對有足夠的資源,在各種小問題變成難以痊癒的長期疾病之前,購買全面的保障,並趁早正視身體發出的訊號,及早接受治療。

40歲需要思考的保障問題

相對於2、30出頭的年輕人,40出頭的社會人,大多已經成家立室,或是事業上已經上了軌道,進入人生平穩發展的回報階段。在高通脹重臨的世界,醫療通脹亦是無可避免的事;無論是療程費用還是醫生收費,在10年間都上升了幾十%以上,甚至超過1倍,可見未來的醫療費用,或未能以今天的基本保障去應付。

以醫療保險的保額為例,今天每年度HK$100萬的保額,或能勉強完成癌症病發時所產生的費用;但以現時的醫療通脹去計算,這HK$100萬的保額,在20年後恐怕只能應付同樣療程的費用一半也不到!換言而之,今天我們認為足夠的保額,並不能完全應付我們人生往後有機會面對的醫療費用。

Bowtie Pink 自願醫保三大賣點

大幅提升醫療及危疾保額

醫療技術及藥物的進步迫使醫療通脹加劇,加上日常消費物價持續攀升,更大的醫療及危疾保額,絕對能協助我們往後的人生,有充足的保障去戰勝病魔。

假如你所持有的醫療保額,只是每年度數十萬元至HK$100萬,不妨趁著盈餘較為鬆動的這段時期,去將保障提升,例如選購不設項目賠償上限,年度保額達數百萬元以上的高端醫療保險,以應付未來必然會發生的醫療通脹。

危疾保險方面,可按照家庭收入及開支的提升,重新檢視你的保額是否足夠你及家人在你不幸患上危疾,須接受治療的2至3年間的生活開支。例如將危疾保額由HK$100萬加大至HK$200萬,或是將保障升級至可賠償多於一次危疾的多重危疾保障計劃,以策萬全。

如果你沒有公司醫保,可選擇設有「額外醫療保障」(SMM)的自願醫保靈活計劃(升級);如公司有團體醫保提供,更可以選擇有「墊底費」的高端醫保,減少保障重疊的機會。

對於已成家立室的人來說,伴侶和子女的風險,同樣也是自己的風險。因此在檢視自己的保障是否足夠之餘,伴侶和子女的保障,也一併全面檢視吧!

Bowtie 自願醫保靈活計劃(升級)為例,5年總保費只需約$3.9萬

Bowtie 自願醫保靈活計劃(升級)

每月保費

男性女性
40歲$557$662
41歲$591$682
42歲$626$702
43歲$656$726
44歲$670$746
5年合共總和$37,200$42.216

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Bowtie Pink 每月保費低至$250

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Bowtie Pink自願醫保計劃每月保費(普通房,HK$8萬墊底費)
40歲$250
41歲$261
42歲$271
43歲$282
44歲$292
5年合共總和$16,272

=>了解詳細保障項目及保單內容

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根據家庭需要,加強人壽保額

如果已經置業,甚至已經歷細屋換大屋,所背負的按揭債務或已遠超本身持有的人壽保額。倘若不幸,在家庭失去原來經濟支柱之時,家人能夠獲得數百萬的人壽賠償,這筆錢除了讓家人不用擔心房貸和子女開支之餘,最重要的是讓伴侶獲得數年的資金和時間,過度悲傷期,並為承擔餘下債務和責任,而轉型為家中的新經濟支柱。

此時,沒有儲蓄成分的人壽保險,也能讓你以廉價的保費加強人壽保障。

40至44歲非吸煙男性

每100萬保額每月保費(HK$)Bowtie定期人壽保險
40歲$68
41歲$75
42歲$82
43歲$90
44歲$99
5年合共總和$4,968

40至44歲非吸煙女性

每100萬保額每月保費(HK$)Bowtie定期人壽保險
40歲$48
41歲$53
42歲$58
43歲$63
44歲$69
5年合共總和$3,492
  • ︰以上計算的保費僅供參考,你實際需要繳交的保費受時間、通脹、核保等因素影響,並需加上保險業監管局徵收的保費徵費。
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