人壽保險作用：誰需要買？
在了解人壽保險的作用時，我們須緊記以下4個要點。
- 當受保人身故時，人壽保險可以為受益人提供財務上的保障。
- 受益人可以是受保人的配偶及子女、父母等。
- 保障型人壽保價格實惠，能於受保人英年早逝時為受益人提供保障。
- 具儲蓄成分的人壽保險則提供累積財富或退休儲備等用途。
作用1︰延續年輕家庭置業上車夢
試想像一對努力工作，正為購買一個$600萬理想居所，而儲蓄首期的20多歲年輕夫婦，其中一方因意外或嚴重急病突然離世，他們安居樂業的計劃將會受阻。在只剩下一份收入的情況下，要實現置業夢可能變成天方夜譚。
可是，倘若身故的一方先前購買了充足保障的人壽保險，保單帶來的身故賠償便能為其配偶的「上車夢」提供部分資金。對於夫婦其中一方需要留家照顧嬰兒的單職家庭來說，這些應急錢也格外重要。
另外，不少40多歲的夫婦均已經榮升業主，但同時背負著一大筆未償還的按揭貸款，需要夫婦兩份收入才足夠還款。若然夫婦其中一人不幸離世，另一人除了要承受喪失摯愛的悲痛外，亦可能難以應付日後的按揭供款，生活或捉襟見肘。
作用2︰為年幼子女的生活及教育做好準備
再者，人壽保障對於子女年紀尚幼的單親家庭十分重要。如果身故的一方生前購買了足夠的人壽保險，並指定了配偶為受益人，那麼這名配偶便可將保險金用於償還按揭，不怕因為經濟壓力而犧牲了照顧年幼子女的時間。
此外，他／她亦可動用部分保險金成立信託戶口，從而應付子女日後的教育開支。換言之，保單的身故賠償能為離世者的配偶和子女建立財務上的安全網，讓一家人有更多空間去面對逆境。
作用3︰保障父母退休生活
當要供養父母的年輕人不幸早逝，他們的父母可能會陷入經濟困難，加上政府的援助或福利制度未必可為這些父母的退休生活提供充分的安全網。此時，人壽保險的身故賠償便能為他們送上「及時雨」。
作用4︰中年人可為退休計劃做好打算
一對50多歲的夫婦，應該大致還清了最初按揭貸款的相當部份，亦有能力應付日後的供款，他們最主要的資產大概就是所居住的物業。若是投資經驗豐富的夫婦，他們亦可能擁有股票、互惠基金或參加了退休收入計劃（例如強積金等）。
相信購買「磚頭」，並傾向於投資房地產市場的夫婦或會借入另一筆按揭，再次購買房屋／公寓。至於追求多元化投資的人，他們可能會在持牌經紀商開設股票戶口，或透過人壽保險保單及年金合同投資股票市場，從而結合壽險保單或年金的累積收益和來自其他退休計劃的退休福利，以自給自足的方式樂享晚年。
作用5︰老年人可為第三代受益人帶來教育基金
對於60歲或以上較年長的人，他們的子女可能已經長大成人，其考慮的焦點未必再是不幸身故時帶給家人的保障。這類人大多希望能分擔孫仔孫女的學費，在這情況下，他們可以將孫仔孫女指定為壽險保單的受益人，讓他們能直接得益之餘，最重要的是不會產生信託戶口管理費等額外費用。
作用6︰節省不必要的遺產或承繼稅
另外，遺產規劃也是一個重要的課題，如何將自己多年積累的財富公平有效地承傳給下一代？假若他們居住的司法權區規定要繳交遺產稅及／或承繼稅，遺產安排就更加不容忽視。要是他們不希望一大部分遺產被政府的稅項蠶食，他們可以利用人壽保險支付遺產稅或承繼稅，以便將整筆遺產留給親人。
從上文的例子可見，人壽保險是適合所有年齡層的風險管理工具，是必需品而非奢侈品。
世上沒有人能令時光停留，永遠擁有30多歲時的強健體魄。隨著年紀漸長，我們的健康早晚都會變差，而意外亦不會因為年青而避開你。
如果錯過在年青力壯的巔峰期投保，到了較年長時才購買人壽保險，可能就會獲保險公司歸類為標準或低於標準的健康水平，被迫支付較高保費。
- 註：往後內容或其他Bowtie相關產品資訊由Bowtie 提供，與作者無關
哪些人最需要購買人壽保險？
人壽保險的核心價值在於轉嫁因身故導致的財務風險。只要身上背負財務責任或有人在經濟上依賴你，就是最需要購買人壽保險的人群：
- 家庭經濟支柱：作為家中主要收入來源，一旦發生意外，人壽賠償金能及時替代未來數年甚至數十年的收入。
- 背負樓宇按揭者：對背負數百萬按揭的人士而言，更是確保家人不致因無力供樓而被迫賣樓流離失所的防線。
- 新手父母：子女由出生到經濟獨立需要龐大的教育及生活費。人壽保險能確保萬一受保人無法陪他們走下去，人壽賠償也能代他履行養育責任。
- 需要供養父母者：年邁父母需要穩定的醫療與養老資金。人壽保險可確保當受保人不幸身故後，賠償金繼續代他履行孝道。
- 企業創辦人與商業合夥人：背負企業貸款或個人擔保的創業家，需要利用人壽保險對衝債務風險；商業合夥人亦可透過保險為公司提供資金保障，避免其中一方身故導致公司營運中斷或受干擾。
買定期人壽揀「水平保費」版長遠保費總額更低！
在選擇定期人壽保險計劃時，如果投保人希望能夠準確預計長期的壽險保費開支、希望避開通脹等因素引致的大幅加價風險、希望長遠能節省保費的話，那不妨考慮採取「水平保費」模式、保障年期較長的定期人壽保險。
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表一：每年續保（遞進保費）vs 每10年續保（水平保費）
假設非吸煙男士投保每HK$100萬人壽保額：
| 年齡 | Bowtie人壽保
每年續保 每年保費 (HK$) |
Bowtie人壽保
每10年續保 每年保費 (HK$) |
| 35 | 636 | 828 |
| 36 | 672 | 828 |
| 37 | 708 | 828 |
| 38 | 744 | 828 |
| 39 | 780 | 828 |
| 40 | 816 | 828 |
| 41 | 900 | 828 |
| 42 | 984 | 828 |
| 43 | 1,080 | 828 |
| 44 | 1,188 | 828 |
| 10年總保費 | 8,508 | 8,280 |
選擇「水平保費」版的 Bowtie 人壽保，10年總保費可節省2.7%！
表二：每年續保（遞進保費）vs 每20年續保（水平保費）
假設非吸煙男士投保每HK$100萬人壽保額：
| 年齡 | Bowtie人壽保
每年續保 每年保費 (HK$) |
Bowtie人壽保
每20年續保 每年保費 (HK$) |
| 35 | 636 | 1,272 |
| 36 | 672 | 1,272 |
| 37 | 708 | 1,272 |
| 38 | 744 | 1,272 |
| 39 | 780 | 1,272 |
| 40 | 816 | 1,272 |
| 41 | 900 | 1,272 |
| 42 | 984 | 1,272 |
| 43 | 1,080 | 1,272 |
| 44 | 1,188 | 1,272 |
| 45 | 1,296 | 1,272 |
| 46 | 1,380 | 1,272 |
| 47 | 1,476 | 1,272 |
| 48 | 1,584 | 1,272 |
| 49 | 1,692 | 1,272 |
| 50 | 1,824 | 1,272 |
| 51 | 2,004 | 1,272 |
| 52 | 2,208 | 1,272 |
| 53 | 2,448 | 1,272 |
| 54 | 2,712 | 1,272 |
| 20年總保費 | 27,132 | 25,440 |
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擔心續保年期長，令你失去所有彈性？
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注意：保障期將會重新計算，保費亦會按年齡或當時嘅保費表而有所調整 。
- ^根據 2026 年 5 月 15 日於其中一間網上保險公司官方網站收集的資料，該公司的同類計劃只容許投保人在續保時調整保障。
- #你只需在週年日前最少 30 個工作天於網上平台提交申請，即可靈活加減保額。
- a加額：我們將視額外申請之保額為新保單，新申請需要進行核保；新增保額之申請會於成功批核後即時生效，保費亦會按增加保額時的年齡或當時的保費表而有所調整；原有保額連同欲增加的保額如超於受保人增加保額時歲數的最高保額，受保人則需要進行財務核保及體檢。
- b減額：只要金額不低於最低投保額要求，我們一般會在無需進行核保的情況下直接批准申請，並於保單週年日生效；減額後，保障期將會重新計算，保費亦會按減少保額時的年齡或當時的保費表而有所調整；針對 Bowtie人壽保（5／10／20年計劃）的投保人，如同時持有圓夢保附加保障，其附加保障保障期亦將重新計算。有關保單生效 2 年內的不保事項條款，其計算期將不會重新計算。
- c保費調整： 若申請獲批，其後保費將按新保額及受保人當時歲數計算
常見問題
人壽保險的核心作用是風險轉嫁與財務保障。當受保人不幸身故時，保險公司會向指定受益人發放一筆過的身故賠償金。這筆資金能取代受保人未來的收入，幫助家人支付日常生活費、子女教育基金或父母供養開支，確保家庭不致因失去經濟支柱而陷入困境。
- 定期人壽：無儲蓄成分。其作用是以極低保費槓桿，在人生風險最高、財務責任最重的黃金期（如 10 年、20 年或供樓期間），提供極高額的身故保障。
- 終身人壽：保障至指定年齡或終身，保單內含有儲蓄及現金價值累積功能。其作用偏向長遠財富傳承、遺產規劃及儲蓄增值，但保費相對較為昂貴。
買樓供樓通常是家庭最大的長期負債。人壽保險能發揮「債務對沖」的作用，即若受保人不幸身故，受益人可以利用壽險赔償金一次性清還剩餘的樓宇按揭或個人貸款。這能防止配偶或家人因無力繼續供樓而面臨斷供變「銀主盤」或失去居所的風險，為家人保留安居之所。
- 避開繁復的遺產認證程序：身故賠償金會直接支付給指定的受益人，無需經過冗長且繁瑣的法律遺產認證，能快速為家人提供即時應急資金。
- 精準且有秩序地分配資產：投保人可以自由指定多位受益人及相應的賠償比例，確保資金按個人意願分配，減少日後家族資產分配的爭議與不確定性。
