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【人壽保險討論】LIHKG/連登網民6大常見問題,Bowtie 點回應?

人生無常,為了給予摯愛最周全的保障,不少人都會考慮投保人壽保險,藉此對沖自己萬一不幸離世的風險。留意到連登LIHKG討論區上有許多關於人壽保的討論,Bowtie特意整合6個常見問題,深入淺出拆解人壽保的投保須知。
作者 Bowtie 團隊
日期 2023-04-12
更新 2023-11-20
目錄
#1:儲蓄人壽還是純人壽?#2:定期壽險保費平 = 有伏?#3:買了終身人壽,還應該買定期人壽嗎?#4:買了人壽保需要通知收益人嗎?#5:人壽保險係點賠?#6:可以同時買多份人壽保險嗎?想加大人壽保額?Bowtie定期人壽啱晒你
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#1:儲蓄人壽還是純人壽?

對於保險初哥來說,投保人壽保險的第一個難題,就是到底應該選擇儲蓄人壽還是純人壽。

儲蓄人壽即是終身人壽 (Whole Life),而純人壽就是定期人壽 (Term Life) —— 前者兼顧「人壽」和「儲蓄」成分,而定期人壽則只會提供「人壽」保障,產品結構大有不同。

如果你不知道儲蓄人壽還是純人壽適合你,不妨先閱讀以下3篇懶人包:

#2:定期壽險保費平 = 有伏?

香港人向來精明,稀疏平常如買奶茶麵包都要貨比三家,更何況是關乎人生保障的人壽保險。

在比較不同人壽產品時,你可能會發現定期人壽 (Term Life) 的保費往往較終身人壽 (Whole Life) 平一大截,但這又是否代表定期人壽的保障更少、限制更多呢?

答案是否定的。

我們不妨先重溫一下終身人壽和定期人壽的分別。

終身人壽除了提供人壽保障,還具備儲蓄成分,保單帶有現金價值及/或週年紅利,能夠為受保人提供一定的保證回報。另一方面,定期人壽屬於「純保障」產品,即只會提供身故賠償金,不附帶任何儲蓄成份及保單價值。

而定期人壽之所以擁有保費便宜的優勢,正是因為其「無儲蓄成分」的特色 —— 就好比茶餐廳跟餐凍飲需要加HK$3,產品含有的成分越多,收費自然越貴。

保障條款方面,其實定期和終身人壽的受保和不保事項大致相同。以Bowtie定期人壽為例,不保事項只有一項 —— 自殺條款 (如果受保⼈⾃保單⽣效⽇⼀年內因⾃殺⽽⾝故,不論⾃殺時神志清醒與否,也屬不保事項),和市面上絕大部分的終身人壽一樣。

#3:買了終身人壽,還應該買定期人壽嗎?

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有別於定期人壽,終身人壽設有固定供款年期,短則數年,長則幾十年,視乎各計劃的條款。而當供款期過後,保單持有人就毋需繼續繳付保費,而人壽保障會繼續生效。

而由於終身人壽揉合了「儲蓄」和「人壽」成分,變相在同樣保費下,終身人壽的保障會較定期人壽低。

於是,不少人在供完終身人壽保險之後,就會心思思應否買多一份純人壽保險以加大保額,甚至是提取終身人壽的現金價值來購買定期人壽。

由於終身人壽的保證現金價值、非保證週年紅利、非保證歸原紅利、非保證終期紅利及累積利息 (如有) 會隨著年期而不斷滾存生息,所以理論上,終身人壽的現金價值會越滾越大,若然期間曾提取現金價值,又或者是將現金價值轉移至另一份保單的話,將會影響最終期滿可得的回報,變相浪費了這些年來的時間成本,所以如非必要,並不建議提取終身人壽的現金價值

相較終身人壽,定期人壽保費更為低廉,尤其適合希望填補終身人壽的保障缺口,又擔心同時供兩份人壽保險會造成經濟壓力的人士。

Bowtie所有產品均為「純保障」,保費門檻低,槓桿比例高,每HK$100萬的保額,每月保費低至HK$24*。同一保費下,Bowtie定期人壽保的保額可較一般儲蓄人壽產品高40倍^,加上供款年期彈性靈活,隨時斷供也不會造成金錢損失,有效助處於不同人生階段的人士填補保障缺口。

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  • *以18歲非吸煙女性的標準保費計算
  • ^以 35 歲非吸煙女性投保 HK$100萬保額的標準保費計算 ; 定期人壽保: 數據為. 2020 年 7 月 1 日市場上定期壽險 (20 年保障期) 標準保費 的平均值 (包括可於網上投保的定期壽險以及另外 8 個定期壽險) ; 儲蓄型人壽保: 數據為 2020 年 7 月 1 日市場上 8 個儲蓄人壽保險 (20 年保費供款期) 保費的平均值。

#4:買了人壽保需要通知收益人嗎?

每份人壽保險都有「受益人」,即是當受保人不幸身故後,可申請獲得賠償的指定人士。

一般而言,保險公司只接受以直系親屬、配偶或法定繼承人作為人壽保單受益人,但少數情況下,也會接受固定伴侶或未婚夫妻作為受益人。

有些人在投保人壽保後,會選擇向保單受益人保密,並且不會告知身邊任何人有關決定。

那如果受保人突然離世,而受益人又不知道自己是受益人的話,人壽保險的身故賠償金又會如何處置呢?

如果受保人在臨終前,有向受益人清晰交代有關人壽保險的存在,當受保人去世後,受益人就可以帶同死者的身份證明文件、死亡證明書等資料,向保險公司申請索償。

但是,如果受益人不知道自己是受益人,未有主動向保險公司提交索償申請的話,尚未到期的人壽保單就會繼續生效,直至保單到期或因未有繳交保費而終止

若然你投保了需要定時續保的定期人壽,而又未有向親屬交代清楚的話,在你去世後,保單隨時會因為逾期未繳保費,而導致人壽保障失效,令受益人更難追溯身故賠償金。

Bowtie人壽保不設索償時限,保單受益人並不會因為遲交索償申請而被拒賠,只要能夠出示有效證明文件,任何時候都可以申請獲取身故賠償金。

部分保險公司也會設有專責團隊,負責處理這類個案。但由於保險公司不可能在第一時間知道受保人已去世,所以,有關團隊通常只會處理已逾期較長一段時間,但仍未有人索償的終身人壽保險,並根據保單上的姓名及聯絡資訊,主動尋找保單的受益人。

話雖如此,始終時隔多年,受益人有機會已經離世或移居,所以,最謹慎和合適的做法是及早讓你信任的人知道人壽保單的存在,以免白白浪費人壽保障。

#5:人壽保險係點賠?

當受保人身故,保險公司就會向保單受益人支付身故賠償金,而除了常見的一次性支付外,保單持有人其實還可以預先選擇以分期形式,將金額分期支付予受益人。

人壽保險索償申請獲批後,保險公司通常會以兩種方法支付賠償金,分別是:

  1. 將身故賠償金直接存入受益人提供的銀行戶口
  2. 以支票形式郵寄至受益人的聯絡地址

賠償金額方面,由於終身定期人壽涉及儲蓄成分,所以回報分為保證和非保證利益,一旦保險公司的投資策略和表現未如理想,受益人最終可得金額有機會較投保人當初預期的回報低。

而純保障的定期人壽保險因為不含儲蓄成分,所以不存上述不確定因素,以Bowtie定期人壽保為例,身故賠償金額等於投保額的100%,當中不會扣除任何手續費或行政費,全額賠償予受益人

#6:可以同時買多份人壽保險嗎?

根據普通法,任何人都不得不正當地從購買保險中獲利,亦即是俗語中的「呃保險」。

有見及此,市面上大多數醫療保險、意外保險、旅遊保險等等,皆設有「其他保險」條款 —— 若然投保人持有其他保障相同風險的保險,都必須如實申報,以防有人就同一事件,重複向多間保險公司索取全數保額。

那人壽保險又可否同時買多於一份呢?

答案是可以的

有別於其他實報實銷的保險,即使投保人同時購有多份人壽保險,而又未有申報,只要他 / 她沒有任何不當行為,例如是虛報個人資料或欺詐,保險公司都有責任在受保人去世,向保單受益人繳付全數保額。

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