保險知識
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LIHKG 網民熱討9大人壽保險問題，Bowtie 點回應？
人生無常，為了給予摯愛最周全的保障，不少人都會考慮投保人壽保險，藉此對沖自己萬一不幸離世的風險。留意到連登LIHKG討論區上有許多人壽保險討論，Bowtie特意整合9個常見問題，逐一拆解。
作者
Bowtie 團隊
更新
2025-06-30
#1：買有儲蓄成份的終身人壽保險，還是純人壽保險？
對保險初哥來說，投保人壽保險的第一個難題，就是應該選擇有儲蓄成分的終身人壽保險還是純人壽保險，這亦是LIHKG上連登仔女熱討多年的話題。
終身人壽 (Whole Life) 兼顧「人壽」和「儲蓄」成分，而純人壽（即定期人壽，Term Life) 則只會提供「人壽」保障，產品結構大有不同。
如果你不知道儲蓄人壽還是純人壽適合你，不妨先閱讀以下3篇懶人包：
#2：定期壽險保費平 = 有伏？
香港人向來精明，稀疏平常如買麵包都要貨比三家，更何況是關乎生命保障的人壽保險。
比較不同人壽產品時，你可能會發現定期人壽 (Term Life) 的保費往往較終身人壽 (Whole Life) 平一大截，但這又是否代表定期人壽的保障更少、限制更多呢？
答案是否定的。
終身人壽除了提供人壽保障，還具備儲蓄成分，保單帶有現金價值及／或週年紅利。另一方面，定期人壽屬於「純保障」產品，即只會提供身故賠償金，不附帶任何儲蓄成份及保單價值，而定期人壽之所以擁有保費便宜的優勢，正是因為其「無儲蓄成分」的特色。
至於保障方面，定期和終身人壽的受保和不保事項相近。
#3：定期人壽比傳統人壽（終身人壽）抵買？
近年網上定期人壽興起，有關產品每100萬人壽保額的保費可低至每月數十元，是否比傳統人壽（相信是指終身人壽）更抵買？
這個問題沒有標準答案，視乎投保人需要的是單純的人壽保障，抑或額外要求保單提供儲蓄功能。不過，如果投保人的取向是前者的話，那定期人壽必然比終身人壽抵買（以同一保額而言）。
換句話講，由於定期人壽的大部份保費也投入於人壽保障，不用投放於儲蓄投資，同HK$1的保費開支，定期人壽（比起終身人壽）可為你帶來更高的人壽保障額度。
那差別有多大？以Bowtie 人壽保為例，我們這款定期人壽產品提供的保額比起市面上一般儲蓄型人壽產品高40倍*（於一保費下）。此外，正如這位連登巴打所言，純網保險沒有中介佣金成份，往往較牽涉中介銷售的傳統保險抵買。以一向善用科技、不設中介銷售的 Bowtie 為例子，於同一保費下，我們提供的保額亦遠高於傳統保險公司的定期人壽產品*。
- *以 35 歲非吸煙女性投保 HK$100萬保額的標準保費計算 ; 定期人壽保: 數據為. 2020 年 7 月 1 日市場上定期壽險 (20 年保障期) 標準保費的平均值 (包括可於網上投保的定期壽險以及另外 8 個定期壽險) ; 儲蓄型人壽保: 數據為 2020 年 7 月 1 日市場上 8 個儲蓄人壽保險 (20 年保費供款期) 保費的平均值。
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Bowtie人壽保屬於定期人壽保險，每月繳交保費即獲人壽保障，保額高達$2,000 萬^，為你的伴侶、子女、父母提供充裕的經濟支持。
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- ^當受保人增加保額至超於標準投保額時需要進行身體檢查。免體檢的投保限額：$8,000,000 (18- 45 歲)；$4,000,000(46-55 歲)；$3,500,000（56 - 60 歲)；$1,000,000 (61 - 65 歲) 。
#4：買了終身人壽，還應該買定期人壽嗎？
#4：買了終身人壽，還應該買定期人壽嗎？
有別於定期人壽，終身人壽設有固定供款年期，短則數年，長則幾十年，視乎計劃。當完成供款，保單持有人就毋須繼續繳付保費，而人壽保障會繼續生效。
而由於終身人壽揉合了「儲蓄」和「人壽」成分，變相在同樣保費下，終身人壽的保障會較定期人壽低。
於是，不少人有終身人壽保險的消費者，都會考慮應否購買多一份純人壽保險，以加大保額。
相較終身人壽，定期人壽保費更為低廉，尤其適合希望填補終身人壽的保障缺口，但又擔心同時供兩份人壽保險會造成經濟壓力的人士。
Bowtie所有產品均為「純保障」，保費門檻低，槓桿比例高，每HK$100萬的保障額，每月保費更低至HK$24*。同一保費下，Bowtie定期人壽保的保額可較一般儲蓄人壽產品高40倍^，加上供款年期彈性靈活，隨時斷供也不會造成金錢損失，有效助處於不同人生階段的人士填補保障缺口。
* 以18歲非吸煙女性的標準保費計算
^ 以 35 歲非吸煙女性投保 HK$100萬保額的標準保費計算 ; 定期人壽保: 數據為. 2020 年 7 月 1 日市場上定期壽險 (20 年保障期) 標準保費 的平均值 (包括可於網上投保的定期壽險以及另外 8 個定期壽險) ; 儲蓄型人壽保: 數據為 2020 年 7 月 1 日市場上 8 個儲蓄人壽保險 (20 年保費供款期) 保費的平均值。
#5：定期人壽咁平，保險公司點賺錢？
#5：定期人壽咁平，保險公司點賺錢？
剛才提到，定期人壽保險的保費遠低於終身人壽保險，有巴打就於某保險公司的網頁進行定期人壽保險報價，發現HK$100萬人壽保額20年的保費總額不過HK$3萬多，質疑保險公司運作及盈利能力，並表示「睇唔透」。
定期人壽的保費雖然相宜，但正常情況下保險公司仍然可以支付人壽賠償並獲取合理利潤，主要原因如下：
風險分散
保險公司向大量客戶銷售人壽保險，亦設有核保程序，有效控制及分散風險。定期人壽一般設有特定的保障期，然而絕大部份受保人在期內都不會身故，死亡率在年輕或健康人群中尤其較低。由於保險公司收取大量客戶的保費，長遠累積的資金將會超過賠償金額。
精算定價
保險公司運用精算科學，根據統計數據（如死亡率、年齡、健康狀況）精準計算保費。保費定價已考慮預期賠償成本、營運開支及利潤空間。即使保費較低，通過大量投保人的保費累積，總收入也足以覆蓋少數理賠個案。
投資收益
保險公司收取人壽保費後並不會只存放於銀行，部份保費會用於投資，因而進一步獲得盈利。
想了解更多？不妨睇吓 Bowtie CEO 點講！
#6：買了人壽保需要通知收益人嗎？
#6：買了人壽保需要通知收益人嗎？
每份人壽保險都有「受益人」，即是當受保人不幸身故後，可申請獲得賠償的指定人士。
保險公司通常接受以直系親屬、配偶或法定繼承人作為人壽保單受益人，而Bowtie則進一步接受非同居伴侶、同性伴侶。。
有些人在投保人壽保後，會選擇向保單受益人保密，並且不會告知身邊任何人有關決定。
那如果家人突然離世，而受益人又不知道自己是受益人的話，人壽保險的身故賠償金又會如何處置呢？
如果受保人在臨終前，有向受益人清晰交代有關人壽保險的存在，當受保人去世後，受益人就可以帶同死者的身份證明文件、死亡證明書等資料，向保險公司申請索償。
但是，如果受益人不知道自己是受益人，未有主動向保險公司提交索償申請的話，尚未到期的人壽保單就會繼續生效，直至保單到期或因未有繳交保費而終止。
若然你投保了需要定時續保的定期人壽，而又未有向親屬交代清楚的話，在你去世後，保單隨時會因為逾期未繳保費，而導致人壽保障失效，令受益人更難追溯身故賠償金。
部分保險公司也會設有專責團隊，負責處理這類個案。但由於保險公司不可能在第一時間知道受保人已去世，所以，有關團隊通常只會處理已逾期較長一段時間，但仍未有人索償的終身人壽保險，並根據保單上的姓名及聯絡資訊，主動尋找保單的受益人。
話雖如此，始終時隔多年，受益人有機會已經離世或移居，所以，最謹慎和合適的做法是及早讓你信任的人知道人壽保單的存在，以免白白浪費人壽保障。
Bowtie人壽保不設索償時限，保單受益人並不會因為遲交索償申請而被拒賠，只要能夠出示有效證明文件，任何時候都可以申請獲取身故賠償金。
#7：人壽保險係點賠？
#7：人壽保險係點賠？
當受保人身故，保險公司就會向保單受益人支付身故賠償金。
人壽保險索償申請獲批後，保險公司通常會以兩種方法支付賠償金，分別是：
- 將身故賠償金直接存入受益人提供的銀行戶口
- 以支票形式郵寄至受益人的聯絡地址
賠償金額方面，由於終身定期人壽涉及儲蓄成分，所以回報分為保證和非保證利益，一旦保險公司的投資策略和表現未如理想，受益人最終可得金額有機會較投保人當初預期的回報低。
而純保障的定期人壽保險因為不含儲蓄成分，所以不存在上述不確定因素，以Bowtie定期人壽保為例，身故賠償金額等於投保額的100%，當中不會扣除任何手續費或行政費，全額賠償予受益人。
#8：人壽索償過程複雜嗎？
#9：可以同時買多份人壽保險嗎？
#9：可以同時買多份人壽保險嗎？
答案是可以的。即使投保人同時購有多份人壽保險，只要他 / 她沒有任何不當行為，例如是虛報個人資料或欺詐，保險公司都有責任在受保人去世後，向保單受益人繳付全數保額。
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