保險知識
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【20歲保險規劃】買咩好？買咩先？專家︰買漏一類隨時要籌錢醫病
20歲出頭的年輕人多數覺得「買保險」並不重要，因為認為自己年輕健康，可以忽略風險，但原來買漏一類保險隨時會造成沉重經濟負擔。因此，Bowtie保險資訊團隊邀請了理財專家分享自身朋友的經歷，以及教大家如何選購適合自己的保障。
更新
2025-11-05
20歲可能遇到的健康問題
根據醫院管理局的統計數據，由2013年至2022年這10年間，在20-44歲的群組當中，已經有超過2.7萬人有癌症發病的經歷，佔整體發病數字的8.2%，可以看出在年輕當打時期，得到癌症的機會並非罕見，甚至有上升趨勢。
真實例子︰40歲以下不吸煙也患癌早逝
而我個人聽過的真實例子則更加嚇人，因為我身邊已經有4位朋友，在25至35歲期間患上癌症，並因此年輕早逝。更可怕的是，這4位朋友當中，只有一位有吸煙習慣，另外3位的生活習慣跟正常人沒有分別，甚至比起我自己更加健康。
後來我了解到除了吸煙外，還有很多因素能導致年輕患上癌症及其他危疾的可能，包括遺傳因素、不健康的飲食習慣（多肉少菜、進食不定時、暴飲暴食等）、遲睡眠、睡眠不足及高壓力工作或生活等。在香港這個講求效率的城市，年輕人工作搏殺趁後生上位，難免有以上的不健康工作及生活因素。
久而久之，即使沒有得上癌症這個最致命的危疾，也容易慢慢「儲齊」三高，即高血壓、高血糖及高血脂，嚴重的話甚至會演變成為心血管問題及糖尿病，同樣大大影響健康及生活。
最後，無論是癌症還是「三高」，只要一旦患上，便很可能終生不受保。考慮到這些危疾的年輕化趨勢，大家還是趁健康之時，為自己加添相關保障，去做好理財第一步的風險管理吧！
如果大家認為年輕患上危疾的機會不高，因此可以延遲購買相關保險，待4,50歳後才購買，這是十分危險的做法，因為只要危疾比自己想像中早一點敲門，你隨時變得一無所有！
20歲可能遇到的財務問題
雖然年輕患上危疾的機會不及年長的人高，但一旦不幸患上，打擊性是更致命的。由於年輕關係，受限於收入與認知，不少年輕患者所擁有的保障，都不足以應付嚴重疾病帶來的開支與影響。雪上加霜的是20多歲年輕人所擁有的儲蓄和其他資產，一般都不足以應付如癌症這類高醫療開支的危疾，因此在治療期間，極有可能在財政上「火燒連環船」，需要至親的支援才能渡過難關。
我還記得在我逝去的4位朋友當中，有一位是年輕父親，由於沒有持有任何保險，因此在確診腸癌後，只能求助於報刊及校友的捐助，才能籌得一筆資金應付高昂的標靶藥費用。現在想想，我這位朋友求助於報刊和校友們，也是無可奈何的，因為治療癌症的費用能高達過百萬，這豈是一般月薪兩、3萬港元的年輕人，能在年輕患病前儲到的龐大金額。
建議先買醫療保險
即使年輕人收入不高，也能以有限的預算去購買合適的保險，以做到最基本的風險管理，而自願醫保就是最合適的產品，除了提供一般手術保障之外，自願醫保計劃訂明的非手術癌症治療包括放射性治療、化療、標靶治療、免疫治療及荷爾蒙治療等都是保障範圍內。如果公司有團體醫保提供，更可以選擇有「墊底費」的高端醫保，減少保障重疊的機會。
以最基本的Bowtie 自願醫保標準計劃為例，5年總保費$7,500有找︰
| Bowtie 自願醫保標準計劃每月保費 | 男性 | 女性 |
| 20歲 | $99 | $116 |
| 21歲 | $102 | $119 |
| 22歲 | $105 | $120 |
| 23歲 | $109 | $123 |
| 24歲 | $112 | $132 |
| 5年合共總和 | $6,324 | $7,320 |
以全數賠償*的Bowtie Pink 為例，5年總保費也是約 $1萬︰
| Bowtie Pink自願醫保計劃每月保費（普通房，HK$8萬墊底費） | ||
| 20歲 | $161 | |
| 21歲 | $164 | |
| 22歲 | $167 | |
| 23歲 | $170 | |
| 24歲 | $175 | |
| 5年合共總和 | $10,044 | |
如果是家庭經濟支柱，買危疾+人壽
如果已經成家立室，甚至背上按揭債務，沒有儲蓄成分的危疾與人壽保險，也能讓你以廉價的保費，確保自己患上危疾後不幸英年早逝時，除了在治病期間獲得危疾的賠償以應付生活開支外，家人同時能夠獲得財務上的支援，以維持原來的生活質素。
20至24歲非吸煙男性保費要幾多？
20至24歲非吸煙男性
| 100萬保額每月保費（HK$） | Bowtie定期人壽保險 | Bowtie定期危疾保險（多重保障） |
| 20歲 | $46 | $70 |
| 21歲 | $49 | $74 |
| 22歲 | $50 | $76 |
| 23歲 | $49 | $80 |
| 24歲 | $48 | $84 |
| 5年合共總和 | $2,904 | $4,608 |
20至24歲非吸煙女性保費要幾多？
20至24歲非吸煙女性
| 100萬保額每月保費（HK$） | Bowtie定期人壽保險 | Bowtie定期危疾保險（多重保障） |
| 20歲 | $25 | $80 |
| 21歲 | $25 | $82 |
| 22歲 | $26 | $86 |
| 23歲 | $26 | $92 |
| 24歲 | $27 | $98 |
| 5年合共總和 | $1,548 | $5,256 |
- 註︰以上計算的保費僅供參考，你實際需要繳交的保費受時間、通脹、核保等因素影響，並需加上保險業監管局徵收的保費徵費。
避免買供款太高的儲蓄保險
對於收入不高及人生規劃變數較多的年輕人來說，長期儲蓄保險或未能提供足夠的彈性，以應付理財目標上的變化。
至於何謂合適的理財工具，以配合自己的人生規劃，由於每個人的風險接受能力及理財目標不一，或需要不同比重的股票、債券及定期存款等的資產配置，才能制定出最貼身的理財方案。
儲蓄保險一般的保證回本期，高達10年甚至更久，因此年輕人不宜在成家立室之前，以儲蓄保險作為主要的理財工具。
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