保險知識
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【潛水保險】旅遊保險一定包？揀意外保險隨時唔賠？（附投保建議）
潛水可以欣賞海底之美，不過意外亦偶爾發生。不少人都會買份旅遊保險，以求安心。不過，論醫療保障，旅險保險又是否最佳選擇？Bowtie 團隊為大家講解潛水活動潛在醫療風險、旅險保險對潛水活動的保障範圍，並解釋為何自願醫保如何保障準備參加潛水活動的朋友。
潛水活動可能構成的健康風險
儘管潛水可為大家帶來樂趣，但大家進行潛水活動前應做好準備，如接受潛水訓練及做足熱身運動，並潛水期間遵循安全守則，以免發生任何意外。事實上，萬一不幸在潛水期間出現意外，可以導致以下部分較為嚴重的傷害：
- 壓力性肺損傷與動脈氣體栓塞：若潛水員上升過快或屏氣，肺部氣體膨脹可能導致肺部破裂，氣體進入血管引發栓塞，可能導致驚厥、身體麻木或麻痺等症狀，情況嚴重更會導致昏迷甚至死亡。
- 窒息與溺水：因氣源不足、裝備故障、纏繞或恐慌等原因，導致呼吸中斷，造成窒息或溺水死亡。
- 心臟病發：潛水過程中心臟不適或疾病發作，尤其是40歲以上潛水員，可能導致昏迷或死亡。
- 喪失意識：有時潛水員會在無明顯原因下失去意識，可能與深潛、氧氣中毒或其他潛水相關因素有關。
- 呼吸問題：吸入含氧過高或過低的氣體，或氣體被一氧化碳污染，可能導致中毒或缺氧。
- 減壓症：潛水時急速上浮或在深潛後未有進行減壓停留，導致體內的氮氣形成氣泡，引起影響關節、神經系統及肺部等器官，導致疼痛、麻痺以至呼吸等健康問題。
- 外傷：包括撞擊水面、碰撞岩石或船隻、電擊或海洋生物攻擊等造成的物理傷害。
- 耳朵及鼻竇受壓：潛水過程中，耳朵和鼻竇因水壓變化而受損，可能引發流鼻血、耳膜破裂、中耳炎、聽力下降等症狀
- 外耳炎：長時間浸泡在水中可能導致耳道感染，造成外耳炎
- 心理健康問題：潛水過程中的恐慌和焦慮也可能影響潛水者日後的心理健康。
旅遊保險並非保障所有潛水活動
目前市場上大部分的旅遊保險產品都將深水潛水或水肺潛水列為保障項目，但設水深限制 30 至 45 米之間。雖然如此，大家都要留意該旅遊保險對「高危活動」及不保事項的定義，以及該保單所列的「高危活動」或不保事項是否包括潛水。事實上，一般保險公司都會將涉及職業運動或競賽的潛水活動列入不保事項，即代表只有屬於業餘或休閒性質的潛水活動，才會被列為受保事項。
事實上，一般保險公司都會將涉及職業運動或競賽的潛水活動列入不保事項，即代表只有屬於業餘或休閒性質的潛水活動，才會被列為受保事項。
即使該旅遊保險表明將潛水活動列為保障項目，大家也要留意該保單會否有特定要求才會受保。例如有些保險公司表明商業或公務性質的潛水屬不保事項；亦有需要求受保人在潛水時獲合資格人士／教練陪同才會受保，如在單獨潛水時發生意外就不會接納投保人的索償。
因此，大家如打算投就潛水活動投保旅遊保險，應先細閱該保單的不保事項及除外責任，以保障自己的利益。
旅遊保險醫療費用及住院現金比較
以下是部份保險公司的旅遊保險醫療費用及住院現金：
| 保險公司 | 醫療費用保障額 | 海外住院現金上限 |
| F公司 | $1,500,000 | $5,000 |
| Z公司 | $1,500,000 | $5,000 |
| S公司 | $1,500,000 | $5,000 |
| B公司 | $1,200,000 | $12,000 |
| A公司 | $1,000,000 | $5,000 |
註 保額數據截至2025年7月。
旅遊保險保障因潛水意外引致的覆診嗎？
如投保人在旅遊期間意外受傷或患病，並於當地接受註冊醫生治療，回港後若需就同一病症覆診或繼續接受治療，旅遊保險通常都會為投保人保障有關費用。不過，大家亦需留意該保障只適用於投保人回港後的一段指定時間內，如該覆診或後續治療在條款上指明的回港後的限期之後進行，有關費用就不會受到保障。
另外，大家投保旅遊保險前，都要留意保險公司會分別為意外引致及疾病引致的覆診費用設置不同的保障額，而該賠償有機會設有上限（即某百分比的醫療費用保障額）。
引用上述所提及的保險公司，下表列出它們的覆診費用保障額及回港後覆診限期：
| 保險公司 | 覆診費用保障額（意外引致） | 覆診費用保障額（疾病引致） | 回港後覆診限期 |
| F公司 | $1,500,000 | $150,000 | 90日內 |
| Z公司 | $1,500,000 | $150,000 | 90日內 |
| S公司 | $750,000 | $750,000 | 90日內 |
| B公司 | $120,000 | $120,000 | 90日內 |
| A公司 | $1,000,000 | $100,00 | 三個月內 |
註 保額數據截至2025年7月。
未必每份旅遊保險都包潛水活動。如果計劃前往進行潛水活動，建議提早審視自己的醫療保險是否保障海外醫療費用。值得一提，Bowtie Pink 的保障全球適用 (移民及旅行均受保障)^！
^Bowtie Pink 自願醫保計劃的精神科治療只適用於本港。Bowtie Pink 全數賠償不適用於美國及非指定名單的中國醫院。指若受保人要移民，保費或會按日後移居地區的潛在風險而調整。有關詳情，請致電 3008 8123 聯絡 Bowtie 客戶服務部。
意外保險保障潛水活動嗎？
並非所有意外保險都涵蓋潛水。事實上，一些意外保險產品明確表明將危險活動及職業運動列入不保事項，例如滑雪、潛水、跳傘、攀岩、登山（需使用繩索或導軌）、鴐駛或乘坐電單車等。
自願醫保保障本地及海外潛水意外衍生的醫療費用！
即使不少旅遊保險及部份意外保險產品能夠保障因潛水意外而導致的相關醫療費用，但個別旅遊保險會在條款中設置一些要求（如水深限制及潛水活動性質等），才將潛水活動納入保障範圍。另外，旅遊保險的覆診費用保障額一般設有上限，如不幸需要長時間的跟進治療，旅遊保險就未能提供全面保障。
相較之下，自願醫保的賠償限制較少，可以保障因潛水活動及其他運動意外而衍生的合資格醫療費用。就潛水運動而言，自願醫保提供的保障不會受到潛水水深、器材、職業及比賽等因素限制，而且自願醫保標準計劃及不少靈活計劃更提供全球保障*，讓潛水愛好者不論於本地或海外同樣玩得開心又放心！
- *不同醫保提供的受保地區各異，消費者投保和索償前宜先參閱條款細則。
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以Bowtie自願醫保為例，索償成功批核率係 98.3%#。Bowtie提供多種自願醫保計劃，包括「標準計劃」、「靈活計劃-基本」、「靈活計劃 – 升級」及 Bowtie Pink，以滿足不同客戶的需求。每種計劃都有其特點和優勢，建議仔細比較後再作選擇。
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以 Bowtie Pink 自願醫保為例，此高端自願醫保更會為投保人作出全數賠償，亦可以長遠地保障投保人的醫療需要。所謂「人冇事先做到世界冠軍」，Bowtie Pink 自願醫保計劃提供多項賣點，配合鍾意上山下海的你，助你盡情感受大自然的奇妙：
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- 全數賠償1任何醫院，任何手術
- 年度保額 : 高達 HK$2,000 萬 (每年重新計算)
- 不設等候期 （投保前未知的已有病症除外）
- 每月保費低至HK$178#
- 1全數賠償是指不設分項賠償限額，並只適用於指定保障項目。應付賠償受自付費餘額（如適用）、每年保障限額、終身保障限額及其他包括合理及慣常收費、投保前已有疾病、中國內地指定醫院名單及有關在美國就醫等所規限，有關產品詳細條款及細則、產品風險及不保事項，請參閱相關產品網站及保單。
- ^美國及非指定名單的中國醫院除外；精神科治療只限於本港。
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潛水保險︰Bowtie Pink 如何為投保人提供全球24小時緊急醫療支援？
Bowtie Pink受保人均可自動享有由我們合作夥伴 – 國際救援有限公司 (EAHK) 所提供的全球緊急支援。當您身處海外公幹或旅行時，一旦遇上緊急事故，只需致電 +852 2863 5767 聯絡 24 小時緊急援助中心，並提供以下資料，便可獲得協助。
- 保單受保人名稱
- 保單受保人身份證或護照號碼
- 保單編號
- 所身處的地方及當地聯絡電話號碼
常見問題
潛水可能遇什麼意外？
潛水時，遭海洋生物襲擊、突然發病或因裝備出現故障而遇溺等，時有發生。因此，買份保險保障自己非常重要，而自願醫保提供的保障最為全面，限制亦較少。
哪些保險涵蓋潛水醫療費用？
潛水是熱門水上活動，既好玩又刺激，但帶一定危險性。如潛水期間不幸發生意外，有3類保險保障相關醫療住院等費用，包括自願醫保、旅遊保險及意外保險。不過，旅遊保險和意外保險就相關賠償或有較多限制，消費者投保前，要睇清楚。
| 保險種類 | 保障項目 |
| 自願醫保 | 賠償因傷病而求醫並住院引起的醫療費用。 |
| 旅遊保險 | 除保障醫療、意外，還進一步涵蓋財物、旅程延誤或提早結束行程等項目。 |
| 意外保險 | 涵蓋因意外受傷引致住院或治療等費用。 |
家居保險都保潛水裝備？
潛水電腦錶、浮力控制裝置等用具，動輒數千元。若過程中意外遺失財物，或是出現損壞，家居保險提供相關保障。不過，投保前要細心留意相關條款，例如有否設自負額、物品是否屬不受保範圍，以及最高項目賠償額和每件／每套物品的賠償限額等。
資料來源
- 1消委會
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