作者
Marco Lau
更新
2024-11-30
定期存款是什麼？
定期存款為銀行常見的儲蓄計劃之一，銀行客戶須開立定存戶口並存入資金，期滿之前不能隨意提款，在期滿後則可連本帶利取回。由於定存資金有存放時間限制，因此其利率會較活期存款的利率為高。
各大銀行會按存款水平及同業拆息水平等因素，不時調整定存利率。由於本港利率大致跟隨美國利率走向，在減息預期升溫下，本地大型銀行的港元定存利率已由2023年平均4.14%回落至2024年上半年平均約3.4%的水平。須留意的是，有時銀行會以較吸引的定存利率吸引客戶，但很多時也訂明僅限於新資金存款。
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儲蓄保險是什麼？
儲蓄保險在功能上結合了儲蓄及其他保障（一般為人壽保障，也有保單包含危疾及醫療保障），一般以儲蓄為主要目標，保障成份較低。儲蓄保單在固定年期內或終身提供保障，投保人可選擇一次過繳付或分期繳付保費（分期繳付期間保費固定不變）。儲蓄保單一般提供保證現金價值，分紅型保單更會提供非保證紅利。目前市場上的5年期短期儲蓄保險（美元）提供的期滿保證內部回報率(IRR)可達4%以上（2024年9月）。
延伸閱讀
定期存款及儲蓄保險詳細比較
| 產品 | 銀行定期存款 | 儲蓄保險 |
| 目標 | 儲蓄 | 儲蓄及人壽保障
個別產品設危疾或醫療保障 |
| 貨幣選擇 | 港元／美元／人民幣／英鎊／澳元／加幣等多款外幣選擇 | 以港元／美元／人民幣為主 |
| 入場門檻 | 傳統銀行一般設最低存款額（多為1萬港元）但不設封頂
個別虛擬銀行不設最低存款額但設最高存款額（數百萬港元） |
一般設有最低及最高全期供款額，目前入場費由數千港元起 |
| 儲蓄年期 | 短期
存款期一般為7日／1個月／3個月／半年／1年 |
中長期
供款期由1年至25年不等 |
| 供款形式 | 一筆過存款 | 可選擇一筆過繳付／月繳／季繳／半年繳／年繳 |
| 回報 | 按存款時的定存利率提供保證回報 | 一般提供保證回報
部份分紅型保單提供保證回報及非保證回報 |
| 限制 | 定存利率較為波動
存款期滿前提款除失去原定利息收入，更有機會被「罰息」 |
提早退保有機會招致損失 |
揀定期定儲蓄保好？5個必讀考慮因素
存款保障
不同幣種的銀行存款均受到「存款保障計劃」保障，每位存款人的最高保障額為$50萬港元（2024年10月1日起保障額更會提升至$80萬港元）。
反觀儲蓄保險的供款就不受有關計劃的保障，投保人須自行評估承保保險公司的財政狀況及信貸評級等背景。不過，各保險公司的償付能力及營運情況亦受到保險業監管局的密切監察，而本港開埠至今亦未曾出現人壽保險公司倒閉或破產的情況，有意投購儲蓄保險的朋友也毋須過於擔心。
供款額度及形式
目前定期存款的入場門檻很底，個別虛擬銀行不設最低存款額，換句話說$1也可以定存；但傳統銀行一般只接受$1萬或以上的定期存款，而且存款人須作一筆過存款。
至於儲蓄保險，一般「入場費」由數千港元「起錶」，保費除了可一筆過繳付，亦可選擇不同年期的供款期。如選擇分期繳費，則供款期內的保費不變，投保人能更容易預算。
儲蓄年期
銀行定存的儲蓄期較短，存款期可短至7日，亦可長達12個月，存款人可視乎不同長度存款期提供的定存利率，作出個人化的儲蓄部署；而儲蓄保險的供款期可以由1年至25年不等，儲蓄金額更可長期滾存，屬於較長線的儲蓄部署。
實際回報水平
定期存款合約提供保證回報，目前本港的港元定期存款（3個月）利率約為3厘多（2024年9月），個別提供迎新或新資金優惠的銀行，其利率可能更高。須留意，定存利率會因應美國利率走勢及本地銀行體系資金情況而不時變化。
短期儲蓄保險多數提供保證回報，投保人可直接比較期滿保證回報率及期滿保證IRR；長期儲蓄保險多數結合保證回報及非保證回報，實際回報有機會比保險公司公布的預期回報為低，非保證回報部份更有機會出現負回報。投保人除了比較此類保單的保證回報率外，亦可留意保單的預期回報率及保險公司同類產品的紅利實現率往績。
靈活性
定期存款合約一經落實，存款人就不能隨意提早提款，若決定提早解約，則須向銀行支付手續費，即俗稱的定存「罰息」，費用與定存利率及剩餘的合約存款期掛鈎，一般最低消費為$200。
除了極少數短期儲蓄保單保證即時回報，投保大部份儲蓄保單而提早退保（特別是投保後的首數年），可取回的保單現金價值很大機會低於已供款總額，即投保人將招致實際金錢損失。因此，投保儲蓄保單此必須評估自身的長期保費承受能力，盡量按原定計劃保留保單，不宜提早退保。
「保還保，儲還儲」點解比投資儲蓄型終身人壽保險更有保障？
除了選擇保證回報率偏低的終身人壽保險外（大家可以利用Bowtie獨家的 BTIR 試算表，了解這類保單的實際回報水平），大家可以考慮採用「Buy Term, Invest the Rest」策略，即購買純保障的定期人壽，再配搭保證回本較高的短期儲蓄保險或其他投資產品，這樣便可以較低的保費開支，同時獲得人壽保障與可觀的儲蓄回報。
Bowtie 人壽保為定期人壽產品，它能夠在受保人身故時為受益人提供一筆過賠償，其特色包括：
- 純保障，絕無儲蓄成份
- 同一保費下，保額較一般儲蓄人壽產品高40倍*
- 每 $100 萬保額，每月保費低至 $38
- *以 35 歲非吸煙女性投保 $100萬保額的標準保費計算 ; 定期人壽保: 數據為. 2020 年 7 月 1 日市場上定期壽險 (20 年保障期) 標準保費
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