腦神經及中風專科
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中風後幾耐先可以買保險?保險公司如何決定核保結果?

曾中風人士可以買醫保嗎?要加額外保費(Loadings)嗎?投保時又要不要進行身體檢查?Bowtie團隊為你一一解答,仲會分享一些投保建議。
作者 Bowtie 團隊
日期 2023-06-08
更新 2023-06-08
目錄
中風病人買保險會遇到甚麼情況?保險公司核保時的考慮要點如果屋企人曾經中風,不過我無,會唔會影響我嘅核保結果?中風病人應該買甚麼保險?常見問題
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中風病人買保險會遇到甚麼情況?

由於中風病人出現併發症的機率相當高,根據 Stroke Association 的數據,約 80% 的中風患者都會經歷肢體活動控制障礙。如果他們想購買醫療或危疾保險,保險公司就會認為風險太高,通常都會直接拒保。即使他們已經完全康復,保險公司仍會作出同一決定。

雖然中風病人不能購買醫療或危疾保險,但由於中風病人在生活上面對各種風險,例如復發機率高、因行動不方便而發生意外,所以他們仍然需要購買人壽意外保險癌症保險一般來說,保險公司會接受中風病人投保人壽、意外保險或癌症保險,當病人投保後,保險公司會開始進行核保,核保結果亦會因應保險種類而有所不同,大致如下。

1. 成功投保人壽保險,不過需要增加額外保費(Loading)

如果病人投保的是人壽保險,保險公司就會因應各種因素(如中風年齡、併發症的嚴重程度等)去決定核保結果。不過,即使保險公司接受病人投保,但通常都會加 Loading,至於加幅多少就要視乎病人現時的身體狀況。

2. 成功投保意外保險/癌症保險,毋須加 Loading

有別於人壽保險,意外保險於核保過程中不會詢問健康相關問題,所以一般都可以用標準保費投保。至於癌症保險,保險公司一樣會接受中風病人以標準保費投保。

 

咁保險公司具體會考慮咩因素呢而決定中風患者可否買保險?

一般保險公司都會制定一套明確指引,從而決定投保人的核保結果。以中風病人為例, 保險公司就會考慮以下重點。

保險公司核保時的考慮要點

1. 中風種類

中風可分為出血性中風和缺血性中風兩種,病因亦有不同;簡單來說,出血性中風是由腦內血管破裂所致,而缺血性中風是由腦血管堵塞造成的血流供應中斷所致。

如果是出血性中風患者,保險公司會進一步了解出血原因,例如是否由腫瘤或腦病變引起。這些因素會直接牽涉風險程度,從而影響保險公司的決定。

2. 受保人年齡

一般來說,中風病人的年齡愈輕,保費就會愈貴。

3. 併發症的嚴重程度

如果病人已經全身癱瘓,對於保險公司而言,風險亦會相對較高。

4. 是否有吸煙習慣?

不良生活如吸煙,都會直接影響受保人的風險水平,保險公司於核保過程中亦會考慮這要點。

5. 中風次數及時間

中風病人過去中風的次數和最近一次中風發生的時間,是其中一個保險公司考慮的關鍵重點。

如果受保人過去曾多次中風,或者最近一次中風發生時間離現在較近(一般為 6 個月),對於保險公司而言,他們的風險自然較高,因為這些因素代表著他們未來再次中風的風險會較大。

6. 自理能力

所謂的自理能力,其實是指中風患者在日常生活中自我照顧和維持生活所需的能力,例如進食、洗漱、穿衣等。如果患者已經嚴重到需要長期護理或無法自我照顧,風險亦會較高,因此保險公司可能會增加額外保費。

7. 是否有共病的風險因素

一些風險因素如超重、高血壓糖尿病或其他心血管疾病,都會增加中風機率,所以如果中風病人同時有以上風險,代表容易再次中風的風險相當高。

如果屋企人曾經中風,不過我無,會唔會影響我嘅核保結果?

保險公司於核保時會考慮受保人的家族病史,例如曾經有中風的直系家庭成員人數、病發年齡等,這些因素都會決定是否需要增加 Loading。

不過,正常情況下,保險公司不會因家族病史而拒絕購買保險。

中風病人應該買甚麼保險?

正所謂未雨綢繆,最理想的做法當然是中風前已經購買醫保,即使患病,治療費用亦得到保障,所以真的建議大家趁健康時及早購買合適的醫保,以防不時之需。

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不過如果已經不幸中風,雖然成功購買醫保的機率較低,但是仍然可以嘗試投保人壽保意外保癌症保

1. 人壽保

中風始終是嚴重疾病之一,有一定的致命風險。如果你是家庭支柱,一旦因中風而不幸過世,人壽保險的賠償都能夠為家人提供經濟支持,保障他們日後的生活。

人壽保險保額係幾多?通常點賠?

我們會以 Bowtie 人壽保為例,為你詳細列出保障範圍、保額和保障期,即埋睇埋落去啦!

Bowtie 人壽保
保障範圍身故賠償(投保額的 100%)
賠償方式當受保人身故,保單受益人將會獲得一筆過支付的身故保障賠償。
保額最高可達 $2,000 萬
保障期1年或以上(保證可續保至 85 歲)
Bowtie 人壽保保額全行最高

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*新客戶是指該保單受保人在申請新保單時從未持有同款 Bowtie 產品或成為同款 Bowtie 產品保單下的受保人。

2. 意外保

除此之外,中風病人的身體機能比起健康人士脆弱,加上行動不便,發生意外的風險亦會隨之上升。當出現意外,輕則要門診治療,重則要住院接受手術,還有康復期時的物理治療,合計開支隨時是一筆大數目。所以,中風病人更加需要一份意外保去保障因為意外而引起的醫療開支。

咁意外保嘅保障項目有咩?賠償金額係幾多?

Bowtie意外保險 (觸木保)
保障範圍賠償於意外後 12 個月內接受醫療必需的治療所支付的實際費用,包括:

  • 物理治療
  • 脊骨療法
  • 中醫骨傷科治療
  • 門診
  • 住院治療及日間手術
賠償方式實報實銷醫療賠償
賠償限額
  • 每保單年度 HK$42萬 
  • 各項保障項目均設有個別賠償限額

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3. 癌症保

除了中風,癌症亦是香港的頭號殺手!剛才提到中風病人未必能成功購買醫保,缺乏醫保保障下,如果還不幸確診癌症,高昂的治療費用便成為一大負擔。呢個時候,Bowtie 戰癌保就發揮作用,可以全數保障*因各種癌症而衍生的診斷、手術或藥物費用(如標靶藥)等,病人就安心接受治療。

Bowtie 戰癌保 設有三個級別,包括戰癌100、戰癌200及戰癌300,計劃不同,賠償限額亦有不同:

戰癌 100戰癌 200戰癌 300
賠償限額HK$100萬HK$200萬HK$300萬
賠償方式實報實銷
恩恤身故賠償HK$10,000

*全數賠償受終身保障額限制,戰癌 100 保障額上限為 HK$100 萬,而戰癌 200/300 保障額上限為 HK$200 萬/HK$300 萬。

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常見問題

1. 中風後多久患者才可以買保險?

如果中風病人購買的是意外保,通常都可以立即投保;至於是人壽保險,一般需要在中風後的半年至一年才可以投保。

2. 中風患者投保時需要遞交相關檢查結果嗎?

如果受保人曾經有中風病史,保險公司可能需要進一步了解其健康狀況,有機會要求他們提供相關的檢查結果,如醫院的診斷報告、治療記錄等,以幫助保險公司更全面地評估其風險。

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