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保險知識 【Threads自願醫保】網民揀保險到索償常見問題一一折解
自願醫保計劃（英文簡稱：VHIS）自推出以來，一直受到網民討論。Bowtie 保險資訊團隊做Research時留意到Threads上有不少對自願醫保的疑問，今次特意整合5條熱門問題，為脆友突破盲點！
作者 Bowtie 團隊
更新 2025-05-27
1. 只要有醫療需要就可以100%索償？
理賠審批準則，並非單純依「醫療需要」作唯一考量。保險公司在理賠時，亦會考慮「合理及慣常」（Reasonable & Customary）的原則。
以保險投訴局2023/24年報中的一單個案為例，保險投訴局同意保險公司因醫生費過高，不是合理及慣常的費用，而拒絕賠償（餘下的$24萬醫生費）。
再者，部分團體醫保和自願醫保設有細項賠償限額。如索償金額超出相關限額，相信亦難以賠足。
2. 幫家中兩老買自願醫保，邊間好？
60至65歲人士將近退休，在選擇保險產品時，要評估長遠的保費負擔能力，因為醫療通脹可能導致保費調整。部分自願醫保設有細項賠償限額（如Bowtie自願醫保靈活計劃），加價壓力相對較輕。
除了保費水平外，在作出決定前，務必仔細閱讀保單條款，確保了解保障範圍。建議可以善用自願醫保官方網站或其他中立的保險比較平台，比較不同產品特點。
最後，亦要了解產品的索償批核率。不過，並非所有保險公司都會公開相關數據。至於Bowtie自願醫保索償成功批核率為98.3%*。
- *以上為截至 2025 年 2 月， Bowtie 自願醫保「標準計劃」、「靈活計劃-基本」、「靈活計劃 - 升級」及Bowtie Pink 的平均獲批索償個案的比率。
3. 用附加契約買自願醫保，有冇伏？
「儲蓄保險+附加自願醫保」的組合存在一些潛在風險。若日後因財務困難而被迫提早退保儲蓄保險，附加的自願醫保也會同時失效。屆時如果您的健康狀況有變，重新投保自願醫保時，保險公司可能會收取額外保費（Loading）或直接拒保。因此，這種「綑綁式」結構會大大降低您的靈活性。
4. 自願醫保等於住院醫保？全數賠償計劃有冇需要？
兩者均以實報實銷方式，賠償住院醫療開支。不過，自願醫保是政府認可的醫療保險計劃，具備一些基本保障門檻，而且可以扣稅；而住院醫保則不設最低保障門檻。
自願醫保之間價格差異較大，主要是因為保障範圍的不同。影響保費的主要因素包括：
至於「不設上限」或「全數賠償」的計劃，通常是指高端醫保。此類產品的好處是，入院時無需擔心超出（大部分）細項賠償限額，但相對保費會較高。正所謂「針無兩頭利」，消費者宜根據自己的預算和醫療需求，選擇合適的保障級別。
一般而言，全數賠償是指不設分項賠償限額，而應付賠償受餘下的自付費（如適用）、每年保障限額、終身保障限額及其他條款（例如「合理及慣常」及「醫療所需」原則）所規限，部分全數賠償或只適用於指定保障項目。詳情請參閱保障表及保單條款。
5. 自願醫保價錢平就OK？
自願醫保分為「標準計劃」和「靈活計劃」兩大類：
- 標準計劃：提供基礎保障；所有保險公司的標準計劃保障大致一樣。因此，如果你想選擇標準計劃，可以直接比較保費。
- 靈活計劃：在標準計劃的基礎上，加入額外保障項目，例如升級病房、更高的賠償限額、額外醫療保障（SMM）等。由於各間保險公司的靈活計劃不盡相同，不能單純以保費高低來選擇。消費者宜了解個人需要，了解各種計劃的保障內容。
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