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【提早退休】5大考慮條件(附退休計算機)

很多人都希望提早退休,盡快享受人生。不過幾多歲退休是提早退休?決定提早退休需要考慮那些因素?Bowtie 資訊團隊已經於下文為你整合相關資訊,幫助你做好全盤準備,踏上提早退休之路!
作者 Bowtie 團隊
日期 2023-10-06
更新 2023-10-06
目錄
什麼是提早退休?決定提早退休前的5個考慮咁應該要咩保險呀?

什麼是提早退休?

現時香港沒有法定退休年齡,僱員的退休年齡由各個公私營機構自行制訂,所以提早退休的定義實際上因人而異,沒有絕對的年齡歲數。不過,由於可以提取強積金的年齡或政府文職公務員退休年齡均為65歲,所以社會大眾普遍視65歲為退休年齡,於65歲之前退休自然被視為提早退休。

決定提早退休前的5個考慮

1. 退休基金需要多少?立即用計算機計數!

FIRE」理念的全名是「Financial Independence, Retire Early」,中文可以翻譯為「財務獨立、提早退休」。該理念提倡透過儲蓄及投資實現財務獨立,以無限期地維持生活水平。不少「FIRE」的支持者均希望透過盡早做到財務獨立,以提早退休。

「FIRE」的關鍵之一是「FIRE數字」,即實現財務獨立所需的儲蓄及投資金額。一般而言,「FIRE數字」的計算方法是將每年家庭支出乘以25倍,該數字涉及可持續提取率的概念,例如25倍是假設退休人士每年從投資組合提取金額的4%為生活費。不過,由於投資組合於退休後仍會增長,所以每年提取4%不代表組合只可以維持25年。另外,提取金額亦應該考慮到未來通脹。

注意每個人的背景及目標都有所不同,最終所需金額因人而異。投委會網站設有「退休計劃計算機,只要回答與退休儲蓄、投資、退休金計劃、其他退休收入及預計退休生活方式等因素相關的簡單問題,即可得知預期退休時所需的金額、方案及其他考慮因素。

2. 退休後能否建立其他收入來源?

除了儲蓄及投資收入之外,退休人士也可以考慮建立其他收入,例如物業租金、年金、債券利息或股票派息等,都是常見的其他收入來源。另外,退休人士也可以考慮做兼職,獲取一定的收入維持生活開銷。

3. 有沒有充足的醫療保障?

隨著年齡增長,患上各種疾病的機會越來越高,如果在退休後才患上危疾的話,很可能令退休計劃大失預算。有見及此,退休前應該確保已經獲得足夠的醫療保險保障,特別是退休人士不會再享有僱主提供的公司醫保,或需考慮升級已有的醫療保險保障,以免自己因為一場大病就花光所有積蓄。

腸癌乳癌為例,於港怡醫院進行相關手術的費用分別是:

治療項目費用
乳房腫瘤切除術 +/- 冷凍切片 – 單邊 $70,360 – $91,480 (視乎風險)
腹腔鏡半結腸切除術$184,060 – $239,320(視乎風險)

相信大家都想像到如果不幸患病,治療費用動輒都數萬元,甚至數十萬元。不想因醫療支出而打亂原定的退休計劃,盡早購買醫保是方法之一。原因係咩,以下為你一一解釋:

你已經失去了「公司醫保」的保障

由於你不再是公司的正式僱員,變相已經失去了公司醫保,當不幸患病,如果你沒有投保其他醫保,便需要自行負擔所有醫療費用。

保險要趁健康買

點解會咁講?因為如果在身體狀況健康時購買醫保,就較容易通過核保程序(Underwriting),成功投保;相反如果等到身體出現狀況先購買醫保,保險公司隨時要加Loading(額外保費),甚至過唔到核保程序,投保失敗。

咁應該要咩保險呀?

Bowtie 醫療保險:退休人士首選

考慮到退休人士沒有公司醫保和固定工作收入,Bowtie建議大家購買Bowtie 自願醫保靈活計劃(基本)Bowtie 港怡醫院醫療健康組合(每月$200加購)(下稱 Bowtie 靈活(基本)+港怡計劃)。呢個組合有甚麼優點?就讓我們一起看看!

全數賠償‍超過 240 個手術/檢查+不設墊底費

由於大部分退休人士都沒有固定工作收入,一旦需要接受檢查或治療時,如果他們已經購買「Bowtie 靈活(基本)+港怡計劃」,便不需動用自己的儲蓄支付部分費用。

而且仲可以保障大部份住院醫療需要,於港怡醫院接受超過 240 個手術/檢查可獲全數賠償‍^,例如乳房腫瘤手術、半結腸切除術、各種內窺鏡檢查、關節置換手術等,切合退休人士的醫療需求。

即刻睇下有咩指定手術或檢查

每年一次免費身體檢查

「Bowtie 靈活(基本)+港怡計劃」會每年贈送一次全面身體檢查(價值高達$2,720),讓你定期了解自己的身體狀況,即使患病都可以及時就醫,加速康復。

  • ^全數賠償指定醫療套餐費用須受其自願醫保靈活計劃之保單年度保障額上限約束

4. 有沒有未償還的債務(如樓宇按揭)?

香港人喜歡買磚頭,不少人都需要償還樓宇按揭,同時更可能有其他債務,例如汽車貸款、私人貸款及子女的學生貸款等等,該些未償還的債務其實都需要在退休之前一一審視。如果仍然有未清還的債務,或許代表退休為時尚早。另外,如果已經臨近退休年齡,亦不應該增添大額債務。

5. 其他非金錢因素:生活轉變及家人看法

提早退休要考慮的事情當然不止金錢,例如退休之後雖然有更多私人時間,亦會失去精神寄託,自己未必能夠適應,或是空閒時間多了,可能會有額外的玩樂支出影響退休計劃。另外,提早退休或多或少都會影響家人,事前亦應該了解他們的意見,如果可以得到他們的支持,退休生活就可以過得更加愜意。

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