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個人理財 【FIRE是什麼】專家分享3大FIRE族必學心得+財務自由計算公式
FIRE是近年新興的一種理財策略，全稱為Financial Independence，Retire Early，值得各位希望早日達到財務自由，以提早退休的朋友參考。
最近和朋友喝咖啡聊天時，他們都在取笑我「退休後」的生活比退休前的生活還要忙！
沒錯，去年三月過了我五十八歲生日之後，決定執行我多年前製定的提前退休計劃，辭去全球資產管理公司區域主管的全職工作，然後成為了作家、兼職大學講師、還有財富管理業務策略顧問…但最重要的是一個快樂的全職家庭主夫，讓我有更多時間享受生活，照顧日常家庭事務，並支持我的兒子為今年的大學過渡做準備 🙂
看他們一臉疑惑的樣子，我問他們有否聽過 FIRE 的概念嗎？（ 提示：不是被炒或炒老闆魷魚那種）又是否有時覺得自己一直很忙，卻沒有機會做一些很重要但沒有時間做的事情？正如陳奕迅在《陀飛輪》的歌裡所唱…
曾付出 幾多心跳
來換取一堆堆的發票
人值得 命中減少幾秒 多買一隻錶
秒速 捉得緊了
而皮膚竟偷偷鬆了
為何用到盡了 至知哪樣緊要
FIRE 是 Financial Independence, Retire Early 的簡寫，中文意思是財務自主、提早退休的簡稱。這個概念來自1992 年 Vicki Robin 和 Joe Dominguez 的暢銷書 Your Money or Your Life （我半開玩笑式的翻譯是《要錢定要命》）。這本書的關鍵概念是一種由節儉及極端儲蓄和投資定義的個人理財知識運動。為了要達到提早退休的目標，將年收入的大部分進行儲蓄和投資創造出被動收入（非工作所賺取的收入），然後從積累的儲蓄中定期提取部分資金（例如每年百分之三）作為生活費。
事實上，FIRE 的概念非常符合我個人的理財原則。因為，對我來說，「退休」並不是什麼都不做，而是當我有足夠的積蓄和財務能力來照顧家人的需要時便可以自由選擇我喜歡做什麼，分配多少時間在工作、娛樂，而不是根據得到了多少薪酬才決定。
相信很多朋友都喜歡提早退休、財務自由的想法。但是，如何在大家的理財計劃中應用這個 FIRE 概念呢？以下是三個步驟供您參考：
第一步：制定定期儲蓄紀律
大多數人都是靠工作賺錢來積累財富，而您的儲蓄就是您的收入減去支出，逐年積累。
因此，為了建立退休儲備，您便需要了解錢花在哪裡，檢查是否有任何重大財務負擔需要保障，從而得出您可以定期儲蓄多少。在檢查您的支出時，關鍵是要切合實際，為自己和家人設置一些獎勵（例如特別的慶祝晚宴、假日旅行…），而不是只買最便宜的東西或用最少的錢。畢竟，如果您享受並想改善生活，便可能讓您有更大動力去更努力、更聰明地工作或學習如何增加財富！
對於那些是家庭經濟支柱的朋友，需要為孩子未來的大學儲蓄，有房屋抵押貸款，或公司沒有充足的醫療保險的朋友，他們也應該考慮使用人壽保險和醫療保險，來保護任何意想不到的大開支。
儘管人們可以儲蓄多少取決於他們的收入水平、財務負擔和生活質素的追求。 然而，作為一般規則，一個好的起點是將收入的 20% 存起來。
如果您的公司和您已經把收入的10%存入退休金，那您只需要嘗試自己多存10%（這個額外的部分甚至可能符合免稅退休金融產品的條件，助您額外節省一些稅款）。
如果您負擔得起，將收入的30%存起來，對於幫助實現您的 FIRE 計劃來說，絕對是更理想的選擇。但無論是多是少，重點是要有儲蓄的習慣和紀律。
對於簡單的人壽保險和醫療保險保障需求，近年來保險市場的發展和一些新成立的互聯網保險公司，為客戶提供了更多成本更低的選擇。這些網上保險公司之所以可能會為類似的保護範圍或金額提供更具吸引力的定價，是因為它們使用手機應用程式(App)或網站，將這些保險產品直接地銷售給用戶，而無需支付高額零售租金和中間代理佣金。
另一種為消費者降低價格的方法，是通過簡化產品以涵蓋純粹保障的定期人壽保險，而產品中沒有任何額外的儲蓄或投資元素，讓客戶靈活選擇其他專業投資服務公司所提供的投資工具（例如股票和基金產品），來實現更高的潛在回報。
第二步：設定您計劃退休的時間以及您需要多少現金流
如果您希望在50歲左右「退休」，然後每個月需要花一萬（每年十二萬），年提取率為最初儲蓄總額的3%，這麼您就可能需要大約四百萬（大致等於您每年開支的三十多倍）儲蓄或金融資產。當然，這不是一個小數目！
但同時，以香港的生活水平來說，一個月只花一萬塊錢支持整個家庭和孩子的教育開支，對大多數人來說顯然是與現實不符！
所以，請以每月萬元為基數，根據個人情況乘以合適的倍數。基於假設長期儲蓄只有很低或沒有回報，每年拿出百分之三的開支（加上政府一點點的「生果金」），便可望支撐三十年的開支。但不要忘記通貨膨脹、投資風險和資產回報可能會延長或縮短您實現 FIRE 目標的時間； 因此，在確定「提早退休」之前需要多少時，您需要建立一些額外的緩衝。
您可能會問，為什麼例子中是用 3% 而不是更高或更低的提款率？ 請注意，3% 僅供參考，並沒有適合所有人的完美提款率。 不過，由於香港人的預期壽命超過80歲，如果打算在50歲「提早退休」，還是需要足夠的錢來度過未來30年或更長「食老本」時間！
那麼，需要多長時間才能達到所需的退休儲備金，以開始您的 FIRE 計劃？
要回答這個問題，其實取決於您的儲蓄率和您選擇的金融工具的潛在回報率。
第三步：確定收入/資產配置策略以實現 FIRE 計劃
根據2022年底香港統計處數據，港人每月收入中位數為19,100港元。使用 20% 的儲蓄率計算，每月儲蓄為 3,800 港元。 如果要存起400萬，假設儲蓄每年產生的回報率非常低或接近於零，差不多要88年才能達到這個儲蓄目標！
顯然，這樣做不能像 FIRE 計劃中所說的那樣「提前退休」！所以，為了「早點退休」，您需要提高儲蓄率（等於少或更聰明地花錢），或配置適當的金融工具。
這樣一來，您就可以有更多的錢來提高儲蓄或投資的潛在回報；當然，更好的辦法是兩者兼顧！
如果您可以將儲蓄率從 20% 提高到 30%，您所需的年限可能已經從 88 年減少到 58 年（減少 30 年）！或者，如只能保持 20% 的儲蓄率，但能夠從您的儲蓄和投資中產生 5% 的年化回報，則所需的儲蓄期將減少至 34 年。
在更好的情況下，如果您既可以將儲蓄率提高到 30%，又可以為您的儲蓄和投資產生 5% 的年化回報率，那麼您的儲蓄期將大大縮短至 28 年！所以，根據平均大學畢業年齡為22歲，加上28年的儲蓄期，您便有可能在50歲時達到 FIRE 目標了！
如果您覺得這方法不是遙不可及，並已經知道除了工作外哪樣對您緊要，那就趕快行動起來吧！
迫不及待開始FIRE計劃？定期人壽幫到你！
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