腦神經及中風專科
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中風後幾耐先可以買保險？保險公司如何決定核保結果？
曾中風人士可以買醫保嗎？要加額外保費（Loadings）嗎？投保時又要不要進行身體檢查？Bowtie團隊為你一一解答，仲會分享一些投保建議。
作者
Bowtie 團隊
更新
2023-06-08
中風病人投保醫療保險／危疾保險會遇到甚麼情況？
由於中風病人出現併發症的機率相當高，根據 Stroke Association 的數據，約 80% 的中風患者都會經歷肢體活動控制障礙。如果他們想購買醫療或危疾保險，保險公司一般會認為風險太高，通常都會直接拒保。即使他們已經完全康復，保險公司很大機會仍會作出同一決定。
中風後仍值得買保險？
正所謂未雨綢繆，最理想的做法當然是中風前已經購買醫保，即使患病，治療費用亦得到保障，所以真的建議大家趁健康時及早購買合適的醫保，以防不時之需。
雖然中風病人難以購買醫療或危疾保險，但由於中風病人在生活上面對各種風險，例如復發機率高、因行動不方便而發生意外，所以他們仍然有需要獲得人壽、意外或癌症保障。
中風病人應該買甚麼保險？
1. 人壽保
中風始終是嚴重疾病之一，有一定的致命風險。如果你是家庭支柱，一旦因中風而不幸過世，人壽保險的賠償都能夠為家人提供經濟支持，保障他們日後的生活。
咁人壽保險保額係幾多？通常點賠？
我們會以 Bowtie 人壽保為例，為你詳細列出保障範圍、保額和保障期，即埋睇埋落去啦！
| Bowtie 人壽保 | |
| 保障範圍 | 身故賠償（投保額的 100%) |
| 賠償方式 | 當受保人身故，保單受益人將會獲得一筆過支付的身故保障賠償。 |
| 保額 | 最高可達 $2,000 萬 |
| 保障期 | 1年或以上（保證可續保至 85 歲） |
2. 意外保
除此之外，中風病人的身體機能比起健康人士脆弱，加上行動不便，發生意外的風險亦會隨之上升。當出現意外，輕則要門診治療，重則要住院接受手術，還有康復期時的物理治療，合計開支隨時是一筆大數目。所以，中風病人更加需要一份意外保去保障因為意外而引起的醫療開支。
咁意外保嘅保障項目有咩？賠償金額係幾多？
| Bowtie意外保險 （觸木保） | |
| 保障範圍 | 賠償於意外後 12 個月內接受醫療必需的治療所支付的實際費用，包括：
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| 賠償方式 | 實報實銷醫療賠償 |
| 賠償限額 |
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3. 癌症保
除了中風，癌症亦是香港的頭號殺手！剛才提到中風病人未必能成功購買醫保，缺乏醫保保障下，如果還不幸確診癌症，高昂的治療費用便成為一大負擔。呢個時候，Bowtie 戰癌保就發揮作用，可以全數保障*因各種癌症而衍生的診斷、手術或藥物費用（如標靶藥）等，病人就安心接受治療。
Bowtie 戰癌保 設有三個級別，包括戰癌100、戰癌200及戰癌300，計劃不同，賠償限額亦有不同：
| 戰癌 100 | 戰癌 200 | 戰癌 300 | |
| 賠償限額 | HK$100萬 | HK$200萬 | HK$300萬 |
| 賠償方式 | 實報實銷 | ||
| 恩恤身故賠償 | HK$10,000 | ||
*全數賠償受終身保障額限制，戰癌 100 保障額上限為 HK$100 萬，而戰癌 200／300 保障額上限為 HK$200 萬／HK$300 萬。
保險公司會如何處理中風病人的投保申請？
一般來說，保險公司會接受中風病人投保人壽、意外保險或癌症保險，當病人投保後，保險公司會開始進行核保。
保險公司核保時的考慮要點
一般保險公司都會制定一套明確指引，從而決定投保人的核保結果。以中風病人為例， 保險公司就會考慮以下重點。
1. 中風種類
中風可分為出血性中風和缺血性中風兩種，病因亦有不同；簡單來說，出血性中風是由腦內血管破裂所致，而缺血性中風是由腦血管堵塞造成的血流供應中斷所致。
如果是出血性中風患者，保險公司會進一步了解出血原因，例如是否由腫瘤或腦病變引起。這些因素會直接牽涉風險程度，從而影響保險公司的決定。
2. 受保人年齡
一般來說，中風病人的年齡愈輕，保費就會愈貴。
3. 併發症的嚴重程度
如果病人已經全身癱瘓，對於保險公司而言，風險亦會相對較高。
4. 是否有吸煙習慣？
不良生活如吸煙，都會直接影響受保人的風險水平，保險公司於核保過程中亦會考慮這要點。
5. 中風次數及時間
中風病人過去中風的次數和最近一次中風發生的時間，是其中一個保險公司考慮的關鍵重點。
如果受保人過去曾多次中風，或者最近一次中風發生時間離現在較近（一般為 6 個月），對於保險公司而言，他們的風險自然較高，因為這些因素代表著他們未來再次中風的風險會較大。
6. 自理能力
所謂的自理能力，其實是指中風患者在日常生活中自我照顧和維持生活所需的能力，例如進食、洗漱、穿衣等。如果患者已經嚴重到需要長期護理或無法自我照顧，風險亦會較高，因此保險公司可能會增加額外保費。
核保結果亦會因應保險種類而有所不同，大致如下：
1. 成功投保人壽保險，不過需要增加額外保費（Loading）
如果病人投保的是人壽保險，保險公司就會因應各種因素（如中風年齡、併發症的嚴重程度等）去決定核保結果。不過，即使保險公司接受病人投保，但通常都會加 Loading，至於加幅多少就要視乎病人現時的身體狀況。
2. 成功投保意外保險／癌症保險，毋須加 Loading
有別於人壽保險，意外保險於核保過程中不會詢問健康相關問題，所以中風病人一般都可以用標準保費投保。至於癌症保險，保險公司一般也樣會接受中風病人以標準保費投保。
常見問題
資料來源
- 註：上述核保標準僅供參考，實際準則以最新的核保指引為準。如有查詢，歡迎聯絡Bowtie客服專員。
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