保險知識

離婚時各類保單如何處理？

離婚時自己和伴侶的人壽、儲蓄、醫療及危疾等各類保單應該如何處理？有哪些必要的管理事項？Bowtie 將詳細講解並提供實用貼士。

作者 Marco Lau

更新 2026-06-01

香港婚姻制度與保單擁有權離婚時各類保單的處理方式離婚時6大保單管理注意事項離婚時處理保單的5大貼士定期人壽保費低兼管理方便資料來源

香港婚姻制度與保單擁有權

在香港，法律並不是採用「婚後自動一人一半」的共同財產制，而是強調「公平分配」原則。
簡單來說，保單名義上屬於誰，只屬於考慮因素之一，法庭還會視乎保單何時購買、保費資金來源、婚姻長短、雙方經濟需要，以及對家庭（例如家務或育兒）的貢獻，再決定保單是否屬於婚姻財產，以及應如何在離婚時分配。

原則大致可理解如下：

婚前投保、婚後亦主要以個人資金供款的保單，多數傾向被視為個人財產；
婚後以共同資金供款、或者明顯以配偶／子女為利益安排的人壽或儲蓄保單，較常被納入可分配的婚姻資產。
再加上有些保單本身具現金價值（例如儲蓄保險、終身人壽），有些屬純保障（例如醫療保險、定期人壽及定期危疾），法庭在分類與處理方式上，取態亦會有分別。

離婚時各類保單的處理方式

人壽保險

人壽保險通常分為純保障型（定期人壽）與具有現金價值的終身人壽或儲蓄人壽。具現金價值的壽險，在離婚財產分配時往往會被視為較重要的婚姻資產之一。

在實務上，處理方法大致有幾種：

退保後分配現金價值：雙方同意或按法庭命令，把保單退保，將現金價值按比例分配。
一方保留保單，向另一方支付補償：例如丈夫保留壽險，以保護子女和自身長遠規劃，同時在物業、現金等其他資產上補償前配偶。
維持保單不變，但在其他資產中「對沖」：保單仍由原投保人持有，法院在計算總資產時，把壽險現金價值計入，再在其他項目上調整份額。

另外一點容易被忽略：受益人。
一般人壽保單多為「可撤換受益人」，即保單持有人有權隨時更改受益人；少數是「不可撤換受益人」，要得到受益人同意才可更改。
即使離婚，保單本身仍然有效，如果沒有主動更改，前配偶仍然可能是身故賠償的受益人，因此離婚時應主動檢視、按意願重新指定受益人。

儲蓄保險

儲蓄保單因為有累積現金價值的功能，在離婚時幾乎一定會被放到資產清單上處理。
一般而言：

婚前購入、並以婚前個人資金長期供款的儲蓄保，較容易被視為個人財產；
婚後才購入，或婚後以共同收入長期供款的，法院往往會傾向視為婚姻財產，現金價值與增值部分有機會需要與前配偶分享。

常見的處理方式包括：

立即退保：把現金價值套現，按約定比例分配，適合雙方都不希望再與對方有保單牽連的情況。
由一方繼續持有：例如其中一方負責供款及持有保單，承諾保留作子女教育／未來保障，同時在其他資產（如現金、基金）上對另一方作補償。
轉讓保單／更改保單持有人：將前配偶由投保人身份中移除（必要時加上信託或監護安排），令保單真正回到應得的一方或子女手上。

處理儲蓄保單時，還要留意退保損失、保費假期、紅利派發等條款，最好先向保險公司查詢最新現金價值，再作比較，避免因雙方離異而倉促「賤賣」長年累積回來的資產。

醫療保險

醫療保險（包括自願醫保）以保障為主，一般而言不含現金價值，財產分配時一般不會成為焦點，但在「保障安排」層面上非常重要。

自願醫保中，最關鍵的角色分別是：

保單持有人（投保人）：對保單有最終控制權，可以更改資料、終止保單、申請退保等；
受保人：享有保障的人，保費計算會按其年齡和健康狀況。

假設夫婦其中一方為保單持有人，為另一方（受保人）購買醫保；一旦二人離婚，保單在法律上仍然有效，並不會因關係變質而自動失效。
不過，若前配偶仍是保單持有人，則代表對方仍有權取消你的保障、改變計劃，甚至在部分資料上代你作出決定。
因此，離婚時應盡快檢視：

由誰去擔任保單持有人最為合適；
是否需要把自己和子女的醫保保單轉回自己名下，或另外購買新保單。

危疾保險

危疾保險可分為提供純保障的定期危疾，以及帶有儲蓄成分的終身危疾，但危疾保單一般不像儲蓄人壽般有巨大現金價值，因此在資產分配上通常不屬於核心項目。
不過，從風險管理角度看，離婚時危疾保險的價值反而變得更重要：

單親一方如果患上嚴重疾病，收入中斷，家庭經濟壓力會倍增；
已沒有配偶可以在經濟上「補位」，危疾賠償將成為填補收入缺口的重要安全網。

與醫療保單的情況相似，離婚時應盡快檢視：

由誰去擔任保單持有人最為合適；
是否需要把自己和子女的危疾保單轉回自己名下，或另外購買新保單。

離婚時6大保單管理注意事項

離婚時，保單需要有系統地去整理，以下是6大必須注意的事項：

整合所有保單清單

列出自己作為投保人、受保人或受益人的所有保單：人壽、儲蓄、醫療、危疾、意外、年金等。
同時整理保單號碼、保險公司、保額、現金價值、保費與到期日，方便日後與律師、理財顧問或法庭交代。

確認「角色」與控制權

搞清楚每張保單的投保人、受保人、受益人是誰，誰有權更改受益人、誰可以退保或調整保障。
避免出現「因前配偶的投保人身份，有機會隨時取消你或子女的保單」這類風險。

更改或更新受益人

如不希望前配偶再作為身故賠償的受益人，應立即向保險公司提交更改受益人表格。
考慮將子女、父母或信託列為主要受益人，並保留保單及更改確認文件，以免日後出現爭議。

重新評估保障需要與負擔能力

離婚時，收入與支出結構大多大改：住屋、贍養費、子女開支等都可能變化，原來的保額已未必合適。
應重新計算自己需要多少壽險及危疾保障，醫療保額是否足夠，長期的保費支出是否可以承受。

為子女設計獨立保障與傳承安排

如有子女，可以考慮以其為受保人或受益人，並配合信託或監護文書，確保即使父母一方再婚或變更家庭結構，子女保障不受影響。
同時留意贍養費安排與保單繳費責任是否有清楚寫入離婚協議，以防日後爭拗。

與遺囑、信託及其他法律文件對齊

保單受益人安排應與遺囑、財產分配計劃一致，否則將來身故時可能出現分配方向矛盾，令家人陷入法律爭議。

離婚時處理保單的5大貼士

盡早與對方討論

在談判離婚協議時，最好主動把保單攤開與律師／對方討論，避免日後對現金價值、受益人或供款責任有不同理解。

不應單憑「保單持有人」作判斷

保單登記在誰名下，只是法庭其中一個考慮因素；法庭會看整體資金來源、婚後增值及實際用途，尤其是儲蓄及人壽保單。

重大變更前先諮詢保險公司

無論退保、減額繳清、停供或更改投保人，最好先向保險公司查清現金價值、退保損失及稅務影響，再作決定。

避免情緒影響決定

因怨氣而全面退保，看似「一乾二淨」、斬斷牽連，實際可能令自己和子女失去保障或長期累積的資產。作出退保決定前，還可以考慮更改受益人或作出其他調整，毋須急於全盤放棄。

尋求專業協助

遇到跨境保單、複雜資產結構或再婚家庭安排，單靠網上資訊未必足夠，宜諮詢熟悉家庭法與保險的專業人士，共同設計方案。

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作者

Marco Lau

Marco 曾是保泰人壽（Bowtie）及理財平台 MoneyHero 內容策略團隊的核心成員，亦曾擔任《香港經濟日報》及《經濟通》的財經記者，擁有豐富的保險和財金知識。近年，Marco 自立門戶，為超過100間企業提供內容營銷和搜尋引擎最佳化（SEO）策略服務。

LinkedIn: https://hk.linkedin.com/in/marco-lau-bigjumpseo

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