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家庭防騙全攻略：善用財務授權與戶口設定，協助長者理財保平安
香港長者騙案頻生，家人應如何協助長者理財防騙？本文探討持久授權書、聯名戶口保障、設定每日轉帳限額及銀行「智安存」等防線，教你監察戶口異常，全面守護長者財產安全。
作者
Bowtie 團隊
更新
2026-05-28
香港近年長者騙案數字持續高企，不論學歷高低，長者皆有機會墮入投資或電話騙局，損失畢生積蓄。面對層出不窮的行騙手法，與其事後追討，不如做到「預防勝於治療」。家人及早介入，透過合法的財務授權與銀行保安設定協助長者理財，是保護家庭財產的最佳方法。本文將探討持久授權書、聯名戶口保障，以及各項實用防騙設定，助你為長者的資金築起安全網。
為什麼長者容易成為騙徒目標？
長者容易受騙，主要是因為對數碼科技及新興投資產品缺乏深入認知，加上部分長者獨居寂寞或擔心家人安危，容易被騙徒以「猜猜我是誰」或網戀形式乘虛而入。
根據香港警方及金管局近年的防騙宣傳及數字趨勢顯示，受害者不乏高學歷或擁有豐厚退休金的長者。這類長者一旦遇上精心包裝的投資騙案，往往容易被騙徒的專業術語蒙蔽，甚至出於對自身判斷的過度自信，不斷將大額資金匯出。此外，騙徒常以「先給甜頭」的方式誘導長者加碼投資，當長者發現無法套現時，損失往往已經非常嚴重。
協助長者理財：三大財務授權與戶口管理機制
要在尊重長者意願的前提下協助他們理財，家人可以透過合法的授權機制及戶口設定，透明地管理資金流動，並設立防範大額轉出的關卡。
1. 財務授權的長遠保障：持久授權書 (EPA)
一般授權書會在授權人失去精神行為能力時自動失效，而「持久授權書」則能提供長遠保障。持久授權書必須在長者精神健全時，由一名註冊醫生及一名香港執業律師見證下訂立，並於高等法院註冊。當長者未來不幸患上認知障礙症或失去精神行為能力時，獲授權的家屬便可接管其財務。這能避免長者資產被凍結，更是防範騙徒趁長者認知能力下降時挪用財產的終極防線。
2. 銀行特定授權與樂齡理財服務
如果長者仍能自行處理日常事務，但希望家人協助打理繁瑣的銀行手續，可考慮各大香港銀行的「樂齡理財」或基本賬戶服務。長者可親臨銀行分行簽署內部授權文件，指定信任的家屬代為處理日常轉帳、繳費或提存。這種做法的好處是能夠將一般日常開支與大額高風險交易的權限分開處理，降低資金被一次過轉走的風險。
3. 聯名戶口保障與權限設定
與長者開立聯名戶口是另一種常見的理財方式，但聯名戶口保障的核心在於「簽署安排」。家屬必須謹慎選擇權限設定，以發揮防騙作用：
| 簽署安排 | 操作權限 | 防騙成效
|
| 單方簽署 (Joint and Several) | 任何一方均可單獨動用戶口資金。 | 較低。騙徒可誘導長者自行轉走全數資金，家人難以阻截。 |
| 共同簽署 (Joint) | 必須雙方同意並共同簽署才能動用資金。 | 最高。資金流出前必須經過家屬審批，能有效截擊騙徒。 |
若戶口涉及大額退休金，強烈建議採用「共同簽署」模式，確保長者在受騙時無法單方面轉出巨款。
實用銀行防騙設定：為長者戶口築起安全網
除了財務授權，現代網上理財亦有多重保安設定。家屬應主動協助長者逐一檢視並啟動以下防線，從源頭減低資金流失的機會。
嚴格控制「每日轉帳限額」
家屬應陪同長者登入網上銀行，主動調低「每日轉帳限額」，尤其是針對非登記戶口及轉數快 (FPS) 的轉帳上限。金管局近年積極推動銀行收緊遙距轉帳限額，例如針對新開立的遙距戶口，曾推動將向第三方轉帳的每日限額降至不多於10萬元。將長者戶口的每日轉帳上限調低，能有效拖延騙徒轉走大額資金的時間，為家人爭取介入機會。
善用銀行「智安存」與資金鎖定功能
香港銀行業界已全面推出名為「智安存」(Money Safe) 或類似概念的資金鎖定機制。這項服務猶如在戶口內加設一個保險箱，長者可將部分不需動用的核心退休存款「鎖起」。被鎖定的資金無法透過網上銀行、手機 App、轉數快或自動櫃員機轉走。若要解鎖，客戶必須親身前往銀行分行辦理手續及核實身分，這大大增加了騙徒遙距轉帳的難度。
認識「可疑帳號警示」與防騙視伏器
目前香港的轉數快 (FPS)、網上理財及櫃位轉帳，已全面連結警方的「防騙視伏器」資料庫。家屬應提醒長者，若在轉帳時看見紅色的「高危有伏」或「可疑帳號警示」，代表該收款帳戶曾涉及詐騙舉報。一旦看見此警示，必須立即停止交易並與家人商量，切勿聽信騙徒所謂「系統錯誤」的藉口。
如何與長者一同有效監察戶口異常？
要做到防患未然，單靠銀行設定並不足夠，家人在日常生活中持續監察戶口異常同樣重要。
- 開啟短訊/電郵通知：協助長者在銀行系統中設定，確保所有提款及轉帳（不論金額大小）都會即時發送短訊或電郵通知。家人亦可考慮將通知同時發送至自己的手機，以便第一時間監察戶口異常。
- 定期查閱月結單：每月陪伴長者核對銀行月結單，不僅是查核餘額，更要留意有否不明的小額扣款、新設立的自動轉帳指示 (DDA) 或未知的經常性收款人。
- 留意行為突變：若長者突然急於套現、要求提取未到期的定期存款，甚至詢問如何私下變賣物業或保單，這些都是極度危險的受騙徵兆，家人必須立刻介入了解。
總結：家人溝通是最好的防騙武器
技術與法律授權固然能為長者理財築起堅實的防線，但家人給予的關心與日常防騙教育，才是治本之道。多與長者分享最新的騙案手法，並鼓勵建立家庭「先核實、後行動」的共識原則，才能全方位守護長者的財產與平安。
常見問題
申請持久授權書 (EPA) 的手續繁複嗎？需要多少費用？
申請持久授權書必須經由一名註冊醫生及一名香港執業律師見證簽署（兩者可於28日內分別見證），證明長者當時精神健全，其後需於高等法院註冊方可生效。費用方面，因應不同律師行及醫生的收費而異，建議直接向專業法律人士尋求意見及報價。
與長者開設聯名戶口，能否完全防止騙案發生？
單純開設聯名戶口並不能完全防騙。若戶口設定為單方可動用資金（Joint and Several），長者仍可能被騙徒誘導自行將錢轉走。只有配合「共同簽署（Joint）」權限，並調低每日轉帳限額，才能發揮真正的防護作用，確保資金流出前必須經家人同意。
如懷疑長者戶口出現異常轉帳，應如何處理？
如懷疑長者受騙或戶口出現異常轉帳，應立即致電銀行暫停網上理財服務並凍結戶口，阻止資金進一步流失。同時，應盡快撥打香港警方「防騙易熱線 18222」求助，尋求警方協助攔截可疑交易。
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