保險知識
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退休三寶是什麼？如何自製長糧？原來「第四寶」或更重要！
時常在廣告及傳媒報道中聽到「退休三寶」，究竟這三寶是什麼？有關產品如何操作？如何惠及退休人士？Bowtie 將為你拆解，並為大家講講三寶以外的第四寶！
什麼是退休三寶？
「退休三寶」是指香港按揭證券公司（The Hong Kong Mortgage Corporation Limited, HKMC）推出的香港年金計劃、安老按揭計劃，以及保單逆按計劃。
「退休三寶」的共同目的都是為確保申請人在退休後可獲得穩定的收入，即是為退休人士「自製長糧」。
仲有第四寶？醫療保障（自願醫保）不容忽視！
「退休三寶」主要幫助退休人士自製長糧，應對長壽帶來的財務風險。除了「三寶」外，其實還有第四寶！沒錯，它就是醫療保障（自願醫保）。一份全面的醫療保險可以保障我們退休後的醫療開支，重要性絕不比「三寶」低。
試想像，退休後突如其來的傷患或疾病，動輒需要數萬至十多萬的手術開支；若不幸患上癌症，持續的治療開支更是龐大數字。
癌症治療一年要使幾多錢？
癌症是香港頭號殺手，根據香港癌症資料統計中心提供的數字，癌症的發病數字不斷攀升，而 65 歲以上人士（不論男女）更是高危人士。
以肺癌為例，假設患者先經過檢查，包括肺部X光及肺部電腦掃描（CT）而確診肺癌，其後進行切除腫瘤手術，再配合化療及標靶治療進行治療，粗略估計費用如下：
| 檢查/治療 | 估計費用 |
| 肺部X光* | $440 |
| 胸部電腦掃描（CT）^ | $8,600 |
| 肺葉切除術** | $72,050 – 88,300 |
| 化療***
（假設每兩星期一次） |
每月 $4,800* |
| 標靶治療# | 每月 $21,000 – 63,600 |
| 一次性收費 | $97,340 |
| 每月大約總數 | $68,400 |
| 假設需要接受治療一整年 | $918,140 |
由以上估算可見，一年的癌症治療費用粗略估計已需要近百萬元。若果沒有及早準備，便只能「坐食山崩」，以多年的積蓄應付；即使有「退休三寶」的年金收入，亦難免打亂原定的財務計劃，甚至未能支持醫療開支。
醫療保障的規劃愈早愈好，因為大部份人年輕時的健康狀況相對較佳，病歷亦較少，在購買醫療保險時，較容易通過保險公司的核保程序；相反，若待身體出現問題後才投保，將有機會被加Loading（額外保費），最壞情況是投保申請不獲批核。
因此，在籌劃退休生活之前，建議盡早預備適合自己的醫療保障。待退休時，選擇「退休三寶」以提供數千至逾萬元的年金收入，能應付生活開支之餘，亦能支持或補貼第四寶（自願醫保）的開支，這樣才算全面的退休規劃。
買自願醫保最緊要Claim到！
以Bowtie自願醫保為例，索償成功批核率係 98.3%*。Bowtie提供多種自願醫保計劃，包括「標準計劃」、「靈活計劃-基本」、「靈活計劃 – 升級」及 Bowtie Pink，以滿足不同客戶的需求。每種計劃都有其特點和優勢，建議仔細比較後再作選擇。
- *以上為截至 2025 年 2 月， Bowtie 自願醫保「標準計劃」、「靈活計劃-基本」、「靈活計劃 – 升級」及 Bowtie Pink 的平均獲批索償個案的比率。
咁有咩醫保適合退休人士呀？
了解到退休人士已經失去公司醫保的保障，並且可能沒有固定工作收入，所以我們建議投保：
Bowtie 自願醫保靈活計劃（基本）＋Bowtie 港怡醫院／中大醫院醫療健康組合（每月$200加購）（下稱 Bowtie 靈活（基本）+港怡計劃／中大計劃）。
原因好簡單：
- 全數賠償超過 200 個手術／檢查＋不設墊底費
- 每年一次免費身體檢查
咁每月保費幾多錢呀？
Bowtie 為你提供保費計算機，讓你根據年齡、性別及吸煙習慣等因素估算 Bowtie 自願醫保靈活計劃（基本）的每月保費開支，之後再自行加上$200（Bowtie 港怡醫院／中大醫院醫療健康組合），就是每月的總保費開支：
年金
香港年金計劃由 HKMC 旗下香港年金公司承保，原理是利用申請人一筆過現金（保費），轉化為穩定及終身的現金流。香港年金的申請人繳付保費後，只要保單仍然生效，便可獲得終身保證每月年金金額作為穩定收入。
凡持有香港永久性居民身份證，以及年滿 60 歲或以上，便可申請香港年金，毋須進行身體檢查。
此計劃的投保額最低為 $5 萬；最高 $500 萬。
香港年金的保單設有保證期，由保費起繳日起，直至所支付的累積保證年金金額達到已繳保費的 105％ 為止。保證期內，申請人可申請退保；保證期後，保單再無退保價值，但年金領取人仍可繼續收取保證每月年金金額。
年金的優勢是適合大部份退休人士，不像其餘兩寶（安老按揭及保單逆按）需要利用較具價值的資產作套現。
整付保費金額與保證每月年金金額對照表
男性
| 年齡 | 60 | 70 | ||
| 整付保費金額 | 每 $100萬 | |||
| 保證每月年金金額 | $5,100 | $6,560 | ||
女性
| 年齡 | 60 | 70 | ||
| 整付保費金額 | 每 $100萬 | |||
| 保證每月年金金額 | $4,700 | $5,840 | ||
香港年金 vs 私營年金有何分別？
除了公營的香港年金計劃，市面上不少保險公司都有推出不同類型的年金產品，包括即期及延期年金等。私營年金一般接受較年輕的人士投保，接受整付或分期繳付保費，讓他們可較早開始退休規劃，而合資格延期年金產品的保費更可扣稅。
不過投保人須留意，私營年金的年金收入分為「保證」及「非保證」兩部份。非保證部分的最終回報，可能高於或低於利益說明文件中預期的投資回報。此外，年金的年期亦值得留意，年期太短或未能對沖長壽風險。
(關於合資格延期年金，可參考Sun Life 網站或保險業監管局網站相關信息）
年金可資助醫保保費
年金能為退休人士提供穩定的現金流，除了著眼年金回報高低，其實退休人士可以利用每月年金所得的一部份來支付醫療保費，以免退休後在醫療方面完全「零保障」。
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安老按揭／逆按揭
安老按揭計劃，俗稱逆按揭，由 HKMC 旗下的按證保險公司營運，目的是讓 55 歲或以上的人士，利用他們在本港的自住住宅物業作為抵押品，從貸款機構獲取安老按揭貸款，借款人更可繼續住在該物業內毋須遷出，直至百年歸老。此計劃接受最多 3 名申請人聯名申請，住宅物業樓齡須為 50 年或以下，且無轉售限制及無出租（出租須符合特定條件）。
透過安老按揭的安排，借款人可選擇於固定 (10年/ 15年 / 20年) 或終身的年金年期內，每月收取定額年金，將物業價值釋放為每月穩定的現金流；借款人亦可選擇提取一筆過貸款，一般情況下借款人可終身毋須還款。不過要注意物業價值、申請人年齡、年金期及按揭利率等，都會影響每月定額年金金額。按揭利率設有浮息及定息選擇。
借款人去世後，遺產繼承者可選擇全數清還貸款以贖回抵押物業，否則貸款機構將出售抵押物業以清還貸款，餘額將退還遺產繼承者。如有差額則由按證保險公司承擔。
物業價值與每月年金金額例子參考
例子一：70 歲人士
| 借款人年齡 | 70歲人士 |
| 年金年期 | 終身 |
| 物業價值 | $250萬 |
| 每月年金金額（浮息按揭計劃） | $6,975 |
| 每月年金金額（定息按揭計劃） | $7,300 |
例子二：70 歲丈夫及 60 歲妻子
| 借款人年齡 | 70歲丈夫及60歲妻子 |
| 年金年期 | 10年 |
| 物業價值 | $600萬 |
| 每月年金金額（浮息按揭計劃） | $18,180 |
| 每月年金金額（定息按揭計劃） | $19,080 |
例子三：70 歲丈夫及 70 歲妻子
| 借款人年齡 | 70歲丈夫及70歲妻子 |
| 年金年期 | 20年 |
| 物業價值 | $4,500萬* |
| 每月年金金額（浮息按揭計劃） | $67,500 |
| 每月年金金額（定息按揭計劃） | $70,750 |
- *可用作計算年金之指定物業價值上限一律為 $2,500萬。
- 註：浮息與定息息率及香港最優惠利率將不時釐定，以上例子僅供參考
保單逆按
保單逆按計劃同樣由 HKMC 旗下的按證保險公司營運，原理與安老按揭相似，只是抵押品由住宅物業轉變為不涉及任何投資成份的人壽保險保單，讓 55 歲或以上持有香港身份證的人士向貸款機構借款。
借款人可選擇於固定 (10年/ 15年 / 20年) 或終身的年金年期內收取年金，直至壽險保單到期為止；借款人亦可選擇提取一筆過貸款，一般情況下借款人可終身毋須還款。借款人的年齡、性別、年金年期，以及壽險保單的身故賠償價值，都會影響最終釐定的每月年金金額。按揭利率設有浮息及定息選擇。
當借款人身故後，有關貸款會以保單的身故賠償額一筆過清還。如身故賠償額清還貸款後仍有餘額，遺產繼承者可以取得餘款；若身故賠償額不足以清還全數貸款，遺產繼承者亦毋須填補差額，差額將由按證保險公司承擔。
保單逆按每月年金金額例子參考
| 借款人背景 | 65歲男性 | |||
| 人壽保險保單的身故賠償額 | $200萬 | |||
| 年金年期 | 10年 | 15年 | 20年 | 終身 |
| 每月年金金額 （浮息按揭計劃） |
$5,088 | $3,986 | $3,516 | $3,234 |
| 每月年金金額 （定息按揭計劃） |
$5,750 | $4,426 | $3,852 | $3,498 |
- 註：上述年金金額是根據某知名保險公司的某特定壽險保單作釐定，僅供說明用途。實際年金金額將因應個別壽險保單而有所不同。
- 註：浮息與定息息率及香港最優惠利率將不時釐定，以上例子僅供參考
在安老按揭／保單逆按貸款中預留醫保預算
不論是一筆過，抑或以年金方式提取貸款，有關安排都是為了退休後能有足夠金錢以支付日常生活。試想想，一場大病可能足以耗盡你的逆按揭貸款或年金收入！即使退休後沒有公司醫保的保障，也要為自己準備醫療防護網！
其實退休人士可以從安老按揭／保單逆按所得的貸款或年金收入中，預留一部份作為醫療保險的預算，以免退休後因沒有任何醫療保障而得不償失。
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香港年金計劃常見迷思
申請香港年金計劃需要體檢嗎？
不需要。只要年滿60歲並持有香港永久性居民身份證，即可申請，無需體檢。
只繳付一次保費，為何能領取終身年金？
保費由香港年金公司投資運用，通過風險分散及精算設計，提供終身穩定年金收入。
保單能否轉讓或退保？
保單設有保證期，於保證期內可退保，退保價值按累積保證年金計算。保證期後無退保價值，但年金持續支付。
是否只有退休人士適合？
計劃以退休人士為主要對象，幫助他們獲取穩定退休收入，減少資產套現壓力。
安老按揭計劃常見迷思
逆按揭貸款是不是需要每月還款？
不需要。借款人可終身毋須還款，貸款於借款人去世或永久搬離物業後由繼承人清還。
是否所有住宅物業都可申請？
不一定，物業須為自住住宅，樓齡不超過50年，且無轉售限制和無出租（特定條件除外）。
聯名申請人可有幾多位？
最多3名申請人可聯名申請。
借款利率如何？
可選擇浮息或定息利率，利率水平會影響年金金額。
如果物業價值不足以覆蓋貸款怎麼辦？
若貸款超過物業出售價值，按證保險公司承擔差額，借款人及繼承人不會承擔額外負擔。
保單逆按計劃常見迷思
什麼類型的人壽保險可作為抵押？
只接受不涉及投資成分的保障型壽險保單作抵押。
借款人是否要定期還款？
不需要，貸款於借款人身故時由保單身故賠償款清償。
申請人有年齡限制嗎？
需年滿55歲及持有香港身份證。
如果身故賠償款不足以償還貸款怎麼辦？
差額由按證保險公司承擔，繼承人不需負擔。
借款利率和貸款金額如何決定？
利率可浮息或定息；貸款金額受借款人年齡、性別、年金期限及保險保額影響。
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