作者
Bowtie 團隊
更新
2026-07-31
踏入60歲，身體機能難免大不如前，不少長者及子女都開始關注「60歲買保險」的規劃。然而，年紀越大投保限制越多，面對預算與健康狀況的雙重考驗，60歲保險規劃到底應該「買咩先」？本文為你詳細分析長者面對的健康風險、投保限制（如核保與等候期），並拆解醫療、意外、危疾及人壽保險的優先次序，助你或父母制定合適的保障方案。
60歲或以上長者面對的健康風險
60歲或以上的長者，身體機能會無可避免地逐步衰退，導致醫療需求及相關開支大幅上升。根據衞生署的長者健康數據，慢性病及意外跌倒等問題在長者群體中最為普遍，因此擁有一份合適的醫療及意外保障顯得尤為逼切。
慢性病（三高）、癌症及中風風險
長者患上各種退化性疾病及重症的機率會隨年齡增長而急升。治療這些疾病往往涉及漫長療程及龐大的長期醫療與住院開支，長者最常見的健康風險包括：
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心血管及代謝疾病（三高）：高血壓、高膽固醇、糖尿病等慢性病，若控制不當，極易引發冠心病或中風。
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癌症：如大腸癌、肺癌、乳癌及前列腺癌等，均為香港常見的高發癌症。
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其他退化性疾病：退化性關節炎、認知障礙症、白內障及聽力衰退等。
骨質疏鬆與跌倒骨折意外
除了慢性疾病，跌倒是長者極常見但容易被忽視的健康風險。隨着年紀增長，長者普遍面對骨質疏鬆及肌肉流失的問題。根據衞生署的非故意損傷統計調查顯示，跌倒是最常見的非故意損傷，而在65至74歲以及75歲或以上的長者損傷事件中，跌倒分別佔高達約61.8%及88.6%。一旦在日常生活中跌倒，極易引致嚴重的骨折（如髖關節骨折），這類突發意外往往需要進行手術及漫長的物理治療，為家庭帶來意料之外的龐大開支。
60歲買保險的現實與投保限制
60歲買保險的現實是「年紀越大，買保險越難且越貴」。在規劃保險時，必須先了解保費遞增、核保要求嚴格，以及既有疾病等候期三大痛點，以便建立合理的期望並及早準備。
保費較年輕時顯著增加
保險的定價與理賠風險直接掛鈎。隨着年齡增長，患病及索償的機率急升，因此基本保費會以幾何級數遞增。在退休後缺乏穩定收入的情況下，長者在投保前必須審慎評估自己的長遠支付能力，確保不會因為無力繳交保費而失去保障。
核保要求更嚴格（附加保費與不保事項）
保險公司會嚴格審視60歲以上投保人的病歷及健康狀況（即核保程序）。如果長者已經患有小毛病或慢性病（如三高），有機會面臨以下投保限制：
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附加保費（Loading）：保險公司可能會收取較標準保費更高的附加保費，以承受額外的理賠風險。
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個別不保事項（Exclusions）：較嚴重的情況下，保險公司會將與該疾病相關的器官或併發症列為不保事項，將來因該病引起的治療將不獲理賠。
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拒保：若患上嚴重疾病且理賠風險過高，保險公司甚至可能會拒絕接受投保申請。
既有疾病與等候期（解析自願醫保未知已有病症規定）
醫療保險通常對投保前的既有疾病設有嚴格限制。然而，香港的自願醫保（VHIS）對「未知的已有病症」設有明確保障機制，為長者帶來額外安心。自願醫保的標準條款對此設有等候期及分段賠償機制：首個保單年度賠償0%、第二年25%、第三年50%、第四年起100%。部分優質的靈活計劃（如 Bowtie 的特定自願醫保計劃）條款更為優厚，將等候期縮短至保單生效後首90日，由第91日起即提供100%全數賠償，大大加強了對長者的保障。
60歲保險規劃：優先次序應該「買咩先」？
在預算有限的情況下，60歲保險規劃應按「發生機率」與「潛在財務影響」來排序。我們建議的投保優先次序為：
-
醫療保險（最高優先）
-
意外保險
-
危疾保險
-
人壽保險（最低優先）
優先1：醫療保險（自願醫保）—— 轉嫁高昂住院及手術費
醫療保險是長者最常動用、實用性最高的險種，能實報實銷私家醫院的住院及手術開支。自願醫保（VHIS）的最高投保年齡可達80歲，並保證續保至100歲，不會因索償紀錄而拒絕續保，絕對是長者防守高昂醫療費用的首選。
優先2：意外保險 —— 應付跌倒骨折等突發開支
意外保險保費平、槓桿高，是長者極佳的防守工具。面對早前提及的高跌倒風險，意外保險除了涵蓋急症室費用外，更能實報實銷出院後的物理治療、跌打、脊醫等門診開支，完美彌補了一般醫療保險在門診保障上的不足。
優先3：危疾保險 —— 應對重疾及長期護理生活費
危疾保險提供一筆過現金賠償，即使長者已退休無須補償收入，這筆資金仍可用於應付癌症或中風後的長期護理開支、購買保健品或聘請私人看護。須留意，Bowtie 危疾保的最高投保年齡維持在65歲，長者需把握黃金時間盡早投保。
優先4：人壽保險 —— 視乎家庭責任與負債而定
對於大部分60歲人士而言，子女已經出身，家庭經濟責任大減，對人壽保險的需求相對較低。但如果你仍是家庭的支柱，有未供完的按揭及債務或希望預留一筆教育基金予孫輩，則仍需人壽保險。現時 Bowtie 人壽保提供每年續保的彈性選擇，另設5年、10年及20年保障年期；最高投保年齡為65歲，其中61至65歲人士的最高保額為100萬。
60歲或以上保費預算參考（以Bowtie為例）
了解優先次序後，長者可根據自己的財政能力及需要靈活加減投保保險種類。例如如果你本身有足夠財力應對患上危疾的生活日支，你可考慮是否需要保留危疾保險；又或是若你毋須承擔家庭責任，亦可以考慮是否投保人壽保險。
為直觀地計算醫保、人壽及危疾保的每月保費開支預覽，以下將以60歲及65歲的非吸煙人士為例，假設他們按上述優先次序投保 Bowtie 的三大產品，列出每月保費預算參考，助你作出實質預算：
|
性別及年齡 (非吸煙) |
自願醫保靈活計劃（基本） + 港怡/中大健康組合 |
人壽保 ($100萬保額，每年續保) |
危疾保(早期及多重危疾保，$100萬保額) |
每月保費支出 |
|---|---|---|---|---|
|
60歲男士 |
$1,128 |
$472 |
$1,836 |
$3,436 |
|
65歲男士 |
$1,481 |
$856 |
$2,772 |
$5,109 |
|
60歲女士 |
$1,075 |
$258 |
$1,485 |
$2,818 |
|
65歲女士 |
$1,398 |
$503 |
$2,064 |
$3,965 |
註：保費僅供參考，長者可按自己預算增刪險種。
60歲長者買自願醫保點買最抵？
長者在選擇自願醫保時，最抵買的策略是挑選保費較低、免墊底費（自付費）及提供全面保障的靈活計劃，從而獲得最大的性價比。
-
指定套餐全數賠償：加購「港怡醫院醫療健康組合」或「中大醫院醫療健康組合」後，可涵蓋數百項指定醫院的「全包形式定額收費醫療套餐」（包括內視鏡檢查及多個專科手術），保障範圍極廣。
-
免墊底費（自付費）：只要進行上述指定醫療套餐，即可享全數賠償且毋須支付墊底費，出院免找數，大大減輕長者的即時財政壓力。
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送免費全面身體檢查：投保人每年可享免費的年度身體檢查，並獲贈 BowtiePoint 換取視光、營養或防癌等健康服務，非常適合長者按年驗身，及早預防疾病。
常見問題
60歲有慢性病（如高血壓、糖尿病）還能買保險嗎？
絕對可以，但需視乎險種及病情。雖然投保醫療保險時，保險公司有機會徵收附加保費（Loading）或設立個別不保事項（Exclusions），但並非絕對拒保。而人壽或意外保險的核保要求相對醫保通常較為寬鬆。建議長者盡早如實申報並嘗試投保。
自願醫保對「未知的已有病症」有甚麼保障限制？
自願醫保（VHIS）的標準條款對投保時「未知的已有病症」設有三年等候期的分段賠償機制：第一年0%、第二年25%、第三年50%、第四年起100%。部分計劃（如 Bowtie 靈活計劃）更會將等候期縮短，最快於第91日已提供100%全數賠償，對長者的保障更為全面。
子女可以幫60歲父母投保並申請扣稅嗎？
可以。香港稅務局的「自願醫保扣稅」政策鼓勵納稅人為指明親屬投保。子女可以作為保單持有人，為受養人（如60歲父母）購買自願醫保。每年每名受保人最高可獲 HK$8,000 的保費扣稅額，且可申請稅務扣減的受養人數目不設上限，非常適合為父母作及早醫療規劃。
已經有自願醫保，還需要買意外保險嗎？
強烈建議兩者互補。雖然自願醫保（如 Bowtie 靈活計劃）有涵蓋急症室的意外門診費用，但長者跌倒受傷後，往往極需漫長的出院後物理治療、脊醫或跌打門診。這些項目的費用通常受限於醫保的門診限額，而意外保險則能專門針對這些突發性門診開支提供強大後盾。
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