影響危疾保保費的因素

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影響危疾保保費的因素

作為一個消費者,投保人在選擇保險產品時,最關心的往往就是「保費」。眾所周知,保費不一定和保障成正比,同樣是 HK$100 萬的危疾保額,不同保險公司的保費隨時相差幾千至幾萬不等。那影響危疾保費的因素有哪些呢?Bowtie 立即為你總結 7 大主要原因!
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危疾保保費受多個因素影響

「為何明明保障範圍及保額一模一樣,有的危疾計劃每月收取過千保費,有的保費卻可以平一大截呢?」

相信不少人在挑選危疾保險產品時,都會有類似的疑問。

須知道危疾保費的計算並不簡單,除了要考慮到各種嚴重疾病的發病率,還需要為不同年齡定下成本,再加上其他因素如營運成本、銷售開支、中介佣金等,才能得出不同年齡層的標準保費。

然後,保險公司還會在核保時,查詢投保人是否吸煙人士、有遺傳病歷、曾羅患重病等等,藉此協助評估每個投保人的風險水平。若然投保人被評定有較高理賠風險,有機會需要繳付額外保費,亦即是俗稱的「加 Loading」,導致最終保費較標準保費高 10% 至 100% 不等。

由於每間保險公司採納的數據都不一樣,加上營運模式不盡相同,所以即使兩個計劃的保障差別不大,每年保費相差幾萬或以上也不出奇。

一. 個人因素

投保人的健康狀況是影響保費的最主要因素之一。

  1. 年齡

雖然近年許多疾病都有「年輕化」趨勢,但心臟病中風癌症等嚴重疾病還是更常見於中年至老年人士。換而言之,就是年齡越大,出現危疾的機率亦越大,因此和其他保險產品一樣,危疾保險的保費會隨著年齡遞增。

  1. 性別

即使是同齡男女,購買相同保單需繳付的保費也未必相同。事關男女基因有別,於統計上女性自 30 歲起羅患嚴重疾病的機會較男性高,所以成年女性的保費普遍高於男性。但當踏入 55 至 60 歲,情況又會有所反轉。由於該年齡層的男性會比女性有更高風險患上心臟病等危疾,因此年長男性的保費一般又會較年長女性昂貴。

  1. 健康風險

基於有吸煙習慣、遺傳病史或健康問題的人士普遍有較大機會申請索償,增加保險公司的賠付負擔,因此保險公司一旦發現投保人的健康風險有異動,就會作出相應保費調整,維持風險池的平衡。

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二. 保障範圍

目前保險業界未有就著「危疾保險」設立統一的標準,因此不同保險公司的危疾計劃,保障範圍可以存有很大的差異。

正常情況下,承保的危機數目越多,保費就會越貴。現時市面上有不少危疾計劃以保障過百種嚴重疾病為招徠,雖然當中有不少都是鮮有聽聞的罕有疾病,發病率極低,但保費仍會比重點保障常見危疾的保單貴許多。

三. 保額

儘管你不是保險行內人,也一定清楚「保額越高,保費越貴」的道理。

Bowtie 危疾保為例,35 歲不吸煙男士投保 HK$50 萬至 HK$200 萬保額的保費如下:

每月保費
HK$50 萬HK$72
HK$100 萬HK$144
HK$150 萬HK$216
HK$200 萬HK$288

所以在投購危疾保險時,投保人不應盲目追求高保額,而是應該以自己實際需要及負擔能力為基礎,選擇一個「剛好就是最好」的保額。

四. 保險種類

危疾保險的種類繁多,由於產品設計、保險成份、賠償次數等細則各有不同,因此保費也會有所出入。

  1. 消費型 VS 儲蓄型

消費型和儲蓄型又被稱為「定期危疾保險」及「終身危疾保險」。前者屬於純保障產品,投保人所繳保費悉數用於購買保障,性價比相對較高。而後者的保費一部份用作保險保障,另一部份則會用作儲蓄及投資,因此整體而言保費會較貴。

  1. 單次保障 VS 多重保障

傳統的危疾保險一般只會提供單次索償,賠償金一經賠付,保單便會即時失效。但由於常見危疾如癌症、中風和心臟病存在較高復發風險,保險公司開始陸續推出多重保障的危疾保險,賠償次數由 2 次起計,甚至可以更多。但凡事有得必有失,多重保障的危疾保險雖然更全面,但保費亦會較單次保障的計劃更高。

五. 收保費的方法

保險公司會提供水平式或遞進式的選項,同時亦可能提供月繳或年繳保費的選項,而因應繳付方式的不同,保費也會有所差別。

水平式或遞進式

危疾保險的收費方式可大致分為 1)水平式 2)遞進式

水平式是指保費在指定年期內,例如 5 年或 10 年內,保費維持在同一水平不變。但指定年期結束後,保險公司有權上調保費,視乎實際情況而定。而遞進式是指保險公司會每年調整保費,簡單點說,就是保費會隨著年齡增長而上升。

其實不論採用哪種收費模式,最終投保人需繳付的總保費未必有太大差距,因此建議從每年或每月平均保費著手比較,挑選最符合個人負擔能力的計劃。

月繳或年繳

不少保險公司都設有 1)月繳 2)年繳 的繳付選項。

若然選擇年繳的話,一般可享有額外保費折扣,但由於需要一次過預繳一大筆保費,所以對於現金流不算充裕的人士而言,每月繳付定額保費的方案或會更加合適,全憑投保人的選擇。

六. 保費優惠

為了吸引新客戶投保,不少保險公司都會推出各式各樣的推廣活動,例如是 3 個月免保費、保費低至半價、保費回贈優惠等等。

無疑,客戶可享有的保費折扣幅度非常可觀,但大多數優惠僅在首個保單年度有效,翌年客戶就會因為優惠期完結而令保費大升。所以投保人不應只比較首年保費,而是應該放眼長遠的保費水平,以免因小失大。

七. 不同保險公司的營運成本

虛擬保險公司的保費之所以會比傳統保險公司便宜,很大程度上是因為兩者的營運模式截然不同。傳統保險公司的許多工序都涉及大量人力物力,隨著發展規模不斷擴展,營運成本難免愈來愈高。而虛擬保險公司以「化繁為簡」為宗旨,致力削減營運過程中一切不必要的開支。

舉例來說,Bowtie 作為全港首間虛擬保險公司,不但直接在網上向客戶銷售保險,更首創智能核保系統審核申請,全程不依賴中介處理投保及索償等事宜,因此能夠大大降低營運成本,讓投保人能以更相宜的保費,買到同樣甚至是更全面的保障。

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