作者
Marco Lau
更新
2025-06-19
人民幣短期儲蓄保險
短期儲蓄保險屬於以保本儲蓄為主要目的，並提供保證回報率的保險產品。目前市場上的人民幣短期儲蓄保險的保單年期一般為3年或5年，亦有短至1年的計劃，而供款期選擇包括預繳、1年供款或2年供款，產品提供的期滿保證內部回報率（IRR）介乎1.83%至3.68%不等。
人民幣短期儲蓄保險比較
5年期計劃比較
| 產品 | W公司
計劃1 |
小H公司
計劃3 |
| 供款期 | 1年或預繳 | 2年 |
| 期滿保證IRR | 3.68% | 3.25％ |
| 保證回本期 | 3年 | 4年 |
| 最低全期供款 | RMB 6,000 | RMB 75,000 |
| 期滿保證回報比率 | 119.8% | 115.5% |
| 產品 | 小H公司
計劃3 |
C公司
計劃3 |
C公司
計劃3 |
| 供款期 | 1年或預繳 | 2年供款 | 1年或預繳 |
| 期滿保證IRR | 3.1% | 2.65% | 2.65% |
| 保證回本期 | 4年 | 2年 | 2年 |
| 最低全期供款 | RMB 147,116 | RMB 60,000 | RMB 60,000 |
| 期滿保證回報比率 | 116.5% | 112.5% | 114% |
3年期計劃比較
| 產品 | W公司
計劃3 |
C公司
計劃1 |
C公司
計劃2 |
C公司
計劃2 |
| 供款期 | 1年或預繳 | 2年 | 1年或預繳 | 2年供款 |
| 期滿保證IRR | 3.28% | 2.75% | 2.28％ | 1.83% |
| 保證回本期 | 1年 | 3年 | 3年 | 3年 |
| 最低全期供款 | RMB 6,000 | RMB 150,000 | RMB 10,000 | RMB 10,000 |
| 期滿保證回報比率 | 110.2% | 107% | 107% | 104.6% |
1年期計劃
| 產品 | 小H公司
計劃2 |
| 供款期 | 1年或預繳 |
| 期滿保證IRR | 2.68% |
| 保證回本期 | 1年 |
| 最低全期供款 | RMB 60,000 |
| 期滿保證回報比率 | 102.7% |
投保人民幣短期儲蓄保險之注意事項
提早退保可招致損失
大部份人民幣短期儲蓄保險計劃的保證回本期均為2－4年，僅W公司的3年期計劃能於首年保證回本。以H公司的5年期儲蓄計劃（2年供款期）為例，首年退保的話保證IRR將達到-18.29%，反映早期退保的潛在損失。
因此，各位投保前必須留意各計劃的回本期及退保政策，並了解提早退保的潛在損失程度。當然，投保人最好還是依照保單年期執行儲蓄計劃，以達致最高回報效果。
注意人民幣匯率風險
投保人選擇人民幣幣種的短期儲蓄保單時，也需要了解潛在的匯率風險。如果人民幣在保單有效期內升值，保單持有人將所得兌回港元，便可享額外的「利潤」；反之人民幣在保單有效期內下行的話，保單持有人的實際回報（以港元計）則有可能「縮水」。換句話說，若投保人並非看好人民幣在未來3－5年的匯價，則可考慮選擇港元或美元的儲蓄保單，以控制匯率風險。
了解保險公司財務狀況
儲蓄保險與銀行定存不同，投保人投入的保費資金不會受到存款保障計劃的保障，因此大家在投保前必先清楚了解承保保險公司的營運及財務狀況，以及其信貸評級等背景資料，因為一旦保險公司未能履行保單合約，保單持有人有可能失去所有已繳保費及保單訂明的保障。
「保還保，儲還儲」點解比投資儲蓄型終身人壽保險更有保障？
除了選擇保證回報率偏低的終身人壽保險外（大家可以利用Bowtie獨家的 BTIR 試算表，了解這類保單的實際回報水平），大家可以考慮採用「Buy Term, Invest the Rest」策略，即購買純保障的定期人壽，再配搭保證回本較高的短期儲蓄保險或其他投資產品，這樣便可以較低的保費開支，同時獲得人壽保障與可觀的儲蓄回報。
Bowtie 人壽保為定期人壽產品，它能夠在受保人身故時為受益人提供一筆過賠償，其特色包括：
- 純保障，絕無儲蓄成份
- 同一保費下，保額較一般儲蓄人壽產品高40倍*
- 每 $100 萬保額，每月保費低至 $38
- *以 35 歲非吸煙女性投保 $100萬保額的標準保費計算 ; 定期人壽保: 數據為. 2020 年 7 月 1 日市場上定期壽險 (20 年保障期) 標準保費
延伸閱讀
資料來源
- 1比較短期儲蓄保險 | 10Life
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