作者
Bowtie 團隊
更新
2026-10-05
肝癌是香港常見的癌症殺手之一。對於早期肝臟腫瘤，除了傳統開刀切除外，創傷較小的「肝臟腫瘤射頻消融術」（Radiofrequency Ablation，簡稱 RFA）已成為非常普遍的微創治療選項。然而，私家醫院進行射頻消融術收費動輒數萬至十多萬港元，自願醫保（VHIS）及其他醫療保險究竟包唔包？保險公司如何釐定賠償等級與限額？以下為你全面拆解收費細節與理賠關鍵。
甚麼是肝臟腫瘤射頻消融術（RFA）？原理、適用情況與手術過程
肝臟腫瘤射頻消融術（RFA）是一種利用高溫摧毀腫瘤組織的微創介入治療技術。醫生會在超聲波或電腦斷層掃描（CT）的即時影像導引下，將專用的消融電極針經皮穿刺置入肝臟腫瘤核心，透過發放高頻交流電波激發周邊組織分子震盪，產生攝氏 60 度至 100 度的高溫熱能，使腫瘤細胞凝固性壞死，隨後被人體免疫系統自然吸收。
在臨床應用上，射頻消融術主要適用於以下患者族群：
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早期原發性肝癌（HCC）：腫瘤數目不超過 3 顆且每顆直徑小於 3 厘米，或單一腫瘤直徑小於 5 厘米（符合巴塞隆納肝癌分期 BCLC 早期標準）。
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不適合全身麻醉或開刀者：患者年事已高、合併嚴重心肺功能不全，或有較嚴重肝硬化而無法耐受傳統肝臟切除手術。
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手術後復發或結節性轉移：肝癌切除術後局部復發，或少數適合局部控制的單純大腸癌肝轉移病灶。
射頻消融術大多於監測麻醉（Monitored Anesthesia Care, MAC）或局部麻醉配合鎮靜劑下進行，治療過程通常在 1 至 2 小時內完成。由於傷口僅如針孔大小、出血量極微，對周邊健康肝組織的耗損遠低於開腹手術，患者一般留院 1 至 2 天即可出院恢復日常生活。術後少數患者或會出現「消融後症候群」（包括低燒、疲倦及右上腹輕微隱痛），多可藉口服止痛藥緩解；而腹腔內出血、膽管損傷或氣胸等嚴重併發症發生率極低。
公立醫院肝臟腫瘤射頻消融術費用
根據醫院管理局憲報公布之《非資助醫療服務項目（手術）》（Gazette Non-Subsidised Services），肝臟腫瘤射頻消融術視乎手術類別與複雜度有以下定價劃分：
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經皮肝臟腫瘤射頻消融術（Radiofrequency ablation of liver lesion, percutaneous）： 被正式列為「第一類大型手術（Major I）」，標準手術收費為 HK$55,901 至 HK$72,250。
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腹腔鏡肝臟腫瘤射頻消融術（Radiofrequency ablation of liver lesion, laparoscopic）： 被列為「第二類大型手術（Major II）」，標準手術收費為 HK$72,251 至 HK$88,650。
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開放式肝臟腫瘤射頻消融術（Radiofrequency ablation of liver lesion, open approach）： 被列為「第三類大型手術（Major III）」，標準手術收費為 HK$88,651 至 HK$106,600。
必須注意，私家服務之標準手術收費已明確涵蓋外科醫生費、麻醉師費、手術中所使用的藥物以及手術室費用；病人若需留宿住院，則需額外按日支付私家病房房租及特殊自費消耗品
私家醫院肝臟腫瘤射頻消融術套餐費用
香港私家醫院進行肝臟腫瘤射頻消融術，大多以「介入放射治療定價套餐」（Interventional Radiology Package）模式收費，總費用取決於影像導引模式（超聲波或 CT）、電極針數、腫瘤複雜程度以及患者本身的健康風險級別。
香港中文大學醫院（CUHKMC）與港怡醫院（Gleneagles Hospital HK）的最新官方套餐收費參考如下：
資料截至 2026 年 6 月 8 日，僅供參考，實際以醫院當日報價為準[3][4]
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私家醫院 |
適用手術項目 |
參考收費及套餐內容 |
備註及涵蓋細則 |
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香港中文大學醫院 |
超聲波導引 肝臟射頻消融術 – 一針（基本）（監察麻醉） |
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包主刀及巡房醫生費、麻醉科醫生費、標準4人病房房租（不包膳食）、手術室/程序室費、基本耗材及植入物、程序相關併發症治療、住院藥物及最多7天出院藥物。不包入院前諮詢及出院後門診覆診。 |
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香港中文大學醫院 |
超聲波導引 肝臟射頻消融術 – 一針（複雜）（監察麻醉） |
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包主刀及巡房醫生費、麻醉科醫生費、標準4人病房房租（不包膳食）、手術室/程序室費、基本耗材及植入物、程序相關併發症治療、住院藥物及最多7天出院藥物。不包入院前諮詢及出院後門診覆診。 |
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香港中文大學醫院 |
電腦掃描導引 肝臟射頻消融術 – 一針（基本）（監察麻醉） |
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包主刀及巡房醫生費、麻醉科醫生費、標準4人病房房租（不包膳食）、手術室/程序室費、基本耗材及植入物、程序相關併發症治療、住院藥物及最多7天出院藥物。不包入院前諮詢及出院後門診覆診。 |
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香港中文大學醫院 |
電腦掃描導引 肝臟射頻消融術 – 一針（複雜）（監察麻醉） |
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包主刀及巡房醫生費、麻醉科醫生費、標準4人病房房租（不包膳食）、手術室/程序室費、基本耗材及植入物、程序相關併發症治療、住院藥物及最多7天出院藥物。不包入院前諮詢及出院後門診覆診。 |
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港怡醫院 |
肝臟腫瘤射頻消融術 – 基本，單一（RAD02A） |
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包醫生費（含巡房費及程序費）、麻醉科醫生費、標準房房租及基本膳食、DSA室/手術室費、基本耗材物料、直接相關併發症治療（含深切治療與再手術）、住院藥物及最多7天出院藥物。不包入院前諮詢及出院後門診覆診。 |
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港怡醫院 |
肝臟腫瘤射頻消融術 – 複雜，單一（RAD02B） |
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包醫生費（含巡房費及程序費）、麻醉科醫生費、標準房房租及基本膳食、DSA室/手術室費、基本耗材物料、直接相關併發症治療（含深切治療與再手術）、住院藥物及最多7天出院藥物。不包入院前諮詢及出院後門診覆診。 |
不同私家醫院定價套餐在「涵蓋範圍」上存在重要細節差異：
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港怡醫院全包定價收費：費用涵蓋手術相關醫生費、麻醉科醫生費、雙人標準房租、餐費、手術室費用、耗材、基本檢驗、住院藥物及指定出院藥物（最多7天）；並包涵在指定留院期內因手術引起的併發症深切治療與再手術開支。入院前與出院後的門診診症則需另計。
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中大醫院定價收費（CMP）：涵蓋主刀醫生費、程序所需麻醉費、手術室費、標準病房（4人房）住院費及基本程序耗材；惟膳食費用不包括在套餐內，且若病人術後出現非預期併發症或需過夜留醫，將按病人實際病情級別另計費用。
自願醫保包唔包肝臟腫瘤射頻消融術？剖析理賠條件與手術表分類
只要肝臟腫瘤射頻消融術經由註冊西醫評定為「醫療所需」（Medically Necessary），自願醫保（VHIS）保單持有人一般均可就合資格醫療費用申請實報實銷理賠。無論程序是在私家醫院住院過夜進行，或是於合資格日間醫療中心以日間手術形式完成，自願醫保均涵蓋日間手術及住院手術保障。
不過，在審批自願醫保理賠時，官方「手術表分類」是決定賠償限額的關鍵：
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官方自願醫保標準手術表未明文列出：查閱醫務衞生局發布的自願醫保「標準手術表」（Schedule of Surgical Procedures），腹部及消化系統項下僅列出「開放式或腹腔鏡式移除肝病變組織」、「肝次葉切除術」、「肝葉切除術」等術式，並無「經皮肝臟腫瘤射頻消融術」之專屬條目。
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引用條款第 6 部分第 3(f) 節作比照裁定：根據自願醫保標準條款，若受保人進行的手術未明列於手術表內，保險公司有權參照香港政府憲報、當地衛生部門或香港醫學會認可之收費表，按其複雜程度及難度合理比照至相應的手術等級。在實務核保與理賠中，經皮肝腫瘤消融多數獲比照為「移除肝病變組織」同等等級，歸入大型手術（Major）；若病灶數量多或程序特別複雜，亦有機會按**複雜手術（Complex）**核定。
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費用分拆理賠機制：自願醫保並非整筆套餐全數報銷，而是依據外科醫生費、麻醉科醫生費、手術室費及住院雜費（用以支付消融電極針等消耗品）各自的上限獨立計算賠償。
Bowtie 自願醫保各計劃保障比較（基本 vs 靈活 vs Pink）
面對私家醫院約 HK$79,000 至 HK$130,000 的射頻消融定價套餐，不同級別的自願醫保在賠償力度上存在顯著分別。以下橫向比較 Bowtie 各計劃於大型手術分類下的主要保障項目：
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保障項目 |
Bowtie 標準計劃 |
Bowtie 靈活計劃（基本） |
Bowtie 靈活計劃（升級） |
Bowtie Pink 自願醫保 |
|---|---|---|---|---|
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計劃級別／病房 |
沒有限制（建議普通房） |
普通房 |
半私家房 |
普通房 / 半私家房 / 私家房 |
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每年保障限額 |
HK$420,000 |
HK$600,000 |
HK$1,000,000 |
HK$800萬 至 HK$2,000萬 |
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外科醫生費（大型手術） |
HK$25,000 |
HK$30,000 |
HK$45,000 |
100% 全數賠償* |
|
麻醉科醫生費（大型手術） |
HK$8,750 |
HK$10,500 |
HK$15,800 |
100% 全數賠償* |
|
手術室費（大型手術） |
HK$8,750 |
HK$10,500 |
HK$15,800 |
100% 全數賠償* |
|
住院雜項開支（每年） |
HK$14,000 |
HK$18,000 |
HK$26,000 |
100% 全數賠償* |
|
額外醫療保障（SMM） |
不適用 |
HK$120,000 |
HK$220,000 |
不適用 |
|
每年自付額選項 |
不設自付額 |
不設自付額 |
不設自付額 |
HK$0 / HK$2萬 / HK$5萬 / HK$8萬 |
從上述比較可見：
-
標準計劃與靈活計劃（基本）：受限於外科醫生費（HK$25,000 至 HK$30,000）及雜費（HK$14,000 至 HK$18,000）的細項上限，若進行約 8 至 10 萬港元的私家醫院消融手術，投保人可能需要自掏腰包承擔部分差額（Out-of-pocket shortfall）。靈活計劃可動用 SMM 補貼部分超出限額的開支。
-
高端自願醫保 Bowtie Pink：Bowtie Pink 自願醫保計劃 不設分項賠償限額，在扣除自選每年自付額後，合資格的外科手術費、麻醉費、手術室費及電極針耗材均可享 100% 實報實銷全數賠償，能有效轉嫁私家醫院高昂的消融治療開支。
*註：全數賠償受每年及終身保障限額、自付額（如適用）以及合理與慣常收費條款約束。
肝臟腫瘤發展為癌症？危疾保險如何提供雙重保障防線
若肝臟腫瘤經組織切片或造影診斷為惡性腫瘤（原發性肝細胞癌或膽管癌），單靠實報實銷的醫療保險往往難以全面覆蓋抗癌路上的各項開支。
自願醫保的核心功能是按單據「實報實銷」醫院的手術費、病房費及訂明非手術癌症治療（如化療、標靶藥物），但若患者需要選用尚未納入標準資助名冊的昂貴新式免疫療法、中醫輔助調理、聘請私家看護，或因治療休養而面臨 1 至 2 年的工資收入中斷，自願醫保便無法提供生活費支援。
此時，Bowtie 危疾保險 即可發揮互補功能：
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一筆過現金賠償：一旦確診受保之惡性腫瘤並符合保單的病理學定義，保險公司即直接發放一筆過賠償金，毋須出示醫療費用單據，患者可自由支配資金。
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支援家庭生活與自費療程：這筆資金可用作應付家庭日常開銷、供樓開支、子女學費，或購買高昂的自費標靶藥物，為抗癌過程築起財務防線。
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投保注意事項：投保人必須在身體健康、肝臟無任何已知結節、囊腫或慢性肝炎嚴重異常前成功投保；保單生效前已存在的疾病一般不獲承保。
常見問題
肝臟腫瘤射頻消融術通常需要住院多久？日間手術是否同樣獲自願醫保保障？
射頻消融術屬微創介入程序，患者在手術後通常留院觀察 1 至 2 天即可出院恢復日常活動。只要該治療由註冊西醫判定為醫療所需，不論是在私家醫院住院進行，或是在衛生署認可的日間醫療中心進行日間手術，自願醫保均涵蓋合資格的手術及雜費開支。
若自願醫保官方手術表未直接列出「肝臟射頻消融術」，保險公司如何釐定手術等級及限額？
醫務衞生局的自願醫保標準手術表確實未明列經皮射頻消融術。根據標準保單條款第 6 部分第 3(f) 節，保險公司會參考香港政府憲報或香港醫學會等專業醫療機構之收費指引，比照相同難度的術式（如切除肝臟病變組織），通常將其核定為大型手術（Major）或複雜手術（Complex）以釐定賠償上限。
消融治療後若肝臟腫瘤復發，能否再次索償自願醫保及危疾保險？
若肝腫瘤日後復發並經醫生評定必須再次進行消融或手術，自願醫保在不超過年度保障限額的前提下可再次申請實報實銷理賠；而危疾保險若包含多重癌症保障，在符合保單規定的癌症等候期（通常為 3 年）及相關條款下，亦可針對新發或持續之惡性腫瘤再次申請賠償。
自願醫保基本計劃足夠應付私家醫院射頻消融術費用嗎？何時需要高端醫療保險？
標準計劃或常規靈活計劃對外科醫生費及雜費設有獨立分項上限，面對私家醫院約 8 萬至 18 萬港元的套餐收費時，投保人往往需要自行承擔部分差額。若希望醫療費用獲得全面轉嫁，可考慮提供全數賠償的高端醫療保險（如 Bowtie Pink），不設細項限額，能更從容應對各項微創手術開支。
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