租樓置業
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【按揭計算機】即睇每月還款額及總利息（附Bowtie 按揭計算機＋人壽／危疾投保額建議）
Bowtie為你準備按揭計算機，計算首期、每月供款、總貸款額，並可以分別透過總還款額及總貸款額，計算你需要的人壽保額及危疾保額。立即免費試用！
作者
Bowtie 團隊
更新
2025-08-22
甚麼是按揭計算機？
按揭計算機是網上財務工具，專為香港置業、供樓人士而設。使用者只需輸入物業樓價、按揭成數、貸款額、還款年期及利率等基本資料，系統便能迅速計算每月供款額及全期總利息。此外，按揭計算機亦能提供可負擔樓價分析及轉按比較，方便使用者根據不同利率、年期情境作出理性決策，避免因估算失準而產生供款壓力或過度借貸。
以 Bowtie 按揭計算機為例，大家計算時除了可以輸入上述基本資料外，還可考慮印花稅、律師費、地產代理佣金、裝修費及現金回贈比率，讓用家全面掌握置業預算，評估實際財務負擔，更可以計算所需的危疾保額或人壽保額！
Bowtie 按揭計算機：一鍵估算每月供款、總貸款額及建議危疾／人壽保額！
計劃置業時，除了計算供樓成本外，其實也應該考慮為自己投保危疾保險或人壽保險。這樣一旦不幸患上重病，甚至離世，家人仍可獲得一筆資金應付供樓相關支出，減輕財政壓力。
那麼，該如何知道自己需要多少保額，才足以應付供樓期間的斷供風險呢？
為了幫助大家計算所需的危疾保額或人壽保額，Bowtie 特別設計了一款按揭計算機，不但可以即時計算每月供款及總還款額，還可以根據你的總還款額及總貸款額，估算出適合的危疾或人壽保險保額。
全期置業總支出: HK$
12345
首期: HK$
-
每月供款: HK$
-
你的 3 年總還款額應該 ＝ 危疾保額
總貸款額: HK$
-
你的總貸款額應該 ＝ 人壽保額
總利息: HK$
-
置業成本總預算
首期: HK$
-
印花稅: HK$
-
其他費用: HK$
-
- 代理佣金: HK$-
- 律師費: HK$-
- 裝修費: HK$-
共計: HK$-
現金回贈: HK$-
按揭計算的基礎公式：每月供款 = [貸款額 × 月利率 × (1 + 月利率)^還款期數] / [(1 + 月利率)^還款期數 – 1]
其中，月利率 = 年利率 / 12，還款期數 = 還款年期 × 12。
例如，貸款額400萬元，年利率3.5%，還款30年：
- 月利率 = 3.5% / 12 = 0.002917
- 期數 = 360
- 每月供款 ≈ HK$17,962
延伸閱讀
如何使用 Bowtie 按揭計算機？
使用 Bowtie 按揭計算機非常簡單，只需輸入幾個關鍵數據即可得出結果。以下是基本步驟：
- 輸入物業樓價
- 輸入按揭成數或貸款額
- 設定還款年期
- 選擇利率及類型：輸入現行銀行按揭利率（H按或P按），如H按請參考最新HIBOR及加幅。
- 加入額外開支：根據需要輸入印花稅、律師費、代理佣金、裝修費及現金回贈比率等，以計算首期及全期開支。
- 查閱結果：即可獲得每月供款額、總利息、置業總成本等。
Bowtie 如何為你計算建議危疾保額？
Bowtie 建議的危疾保額如下：
建議危疾保額＝以利率/封頂利率計算至少 3 年還款額 – 已有危疾保額
旦不幸患上危疾，從治療到康復普遍需要2至3年時間，在這段期間往往因病而被逼停工，暫時失去收入來源。因此，Bowtie建議供樓人士應至少投保等同於3年供樓支出的危疾保險保額。這樣，即使暫時失去工作能力，亦可以透過一筆過的賠償金，應付未來數年的供樓開支，減輕家庭壓力。
以一位30歲、月入HK$4萬、尚未持有危疾保險的供樓人士為例，假設其需要承造HK$360萬按揭，若以封頂利率計算，每年按揭還款約為HK$20萬。我們建議他投保約HK$60萬的危疾保險，如此萬一患病無法工作，也可一筆過獲得3年供樓費用，確保家人不會因財政壓力而被迫賣樓或生活大受影響。
Bowtie 如何為你計算建議人壽保額？
Bowtie 建議的人壽保額如下：
建議人壽保額＝總貸款額 – 已有人壽保額
不少供樓人士同時是家中的經濟支柱。試想想，如果他們不幸離世，家人除了要承受喪親之痛，還可能面對沉重的財政壓力，甚至背負龐大的按揭貸款。
若生前未有準備一筆可在身故後維持家人生活質素的資金，家屬便失去了財務安全網，最壞情況下可能被迫賣樓，甚至令物業成為「銀主盤」，只為維持生計。
因此，Bowtie 建議供樓人士應投保，或將現有保障額 Top-up 至足以覆蓋總貸款額的人壽保額。這樣，即使不幸身故，受益人也可以利用人壽賠償金直接「贖契」，解除按揭負擔。
以一位 40 歲、家庭月入 HK$12 萬、現有人壽保額 HK$50 萬的供樓人士為例，假設他承造按揭 HK$630 萬，我們會建議他額外投保約 HK$580 萬的人壽保險（或危疾保險）。如此一來，即使意外離世，家人仍可用賠償金一次過還清按揭，確保生活不受重大打擊。
按揭計算機相關常見問題
影響按揭計算的常見因素
幾個因素會影響計算結果：
- 利率波動與罰息期：銀行設有不同H按/P按浮息計劃，浮息受市場及HIBOR波動影響，罰息期一般2-3年，期間如提前還款或轉按，需支付罰息及追回現金回贈。
- 按揭保險及成本分布：當樓價/成數高於政策上限時需購買按揭保險，保費會分期支付，需計算總成本提升。
- 債務供款比（DSR）要求：金管局明確規定所有按揭申請人的總DSR不得超50%，計算時須包括所有其他貸款（如私人貸款、學生貸款），影響批核及供款壓力。
使用按揭計算機的好處
- 精準預算供款與總成本：快速計算每月供款及買樓總開支（包括印花稅、按揭保險、律師費等）。例如，HK$800萬樓價，80%按揭，3.50%利率，30年期每月供款約HK$28,739，總利息約HK$395萬，助你全面掌握預算。
- 比較按揭計劃，節省利息：可比較H按（HIBOR+1.3%）與P按（P-2.5%）的供款及總利息，選擇更能慳息的還款方案。
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