有人壽保險都需要Top Up？揭5大加大保額考慮因素！

已有人壽保險都需要 Top Up 嗎？應該如何估算人壽保額是否足夠？Top Up人壽保險前要考慮甚麼因素？Bowtie 團隊為你一一解答。

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Top Up 人壽保險的意思

Top Up 人壽保險即代表投保人在現時持有的人壽保險以外，再加購另一份人壽保單或附加保障，以彌補現有人壽保險的保障缺口。

許多人都會選擇 Top Up 危疾保險，即是在原有危疾保險上，再加購多一份危疾保單，以補足舊有危疾保額不足。同樣原理，隨著通脹及人生階段轉變，原有人壽保險的保額可能已經不敷應用，需要透過 Top Up 加大保額。

為甚麼已有人壽保險都需要 Top Up？

不少人已有一份人壽保險，不過隨著時間過去，受保人現時的人生階段改變（如結婚、供樓、供養子女等），原有保單的保額（即身故賠償）或已不足夠為家人築成穩固的財務安全網。尤其當受保人屬家中經濟支柱，就更需要確保人壽保險保額充足，才能在不幸離世時為家人維持原有生活質素。

另外，有些人過去曾經投保終身人壽保險，當他們發現該保單的保額偏低時，部分人會選擇多買一份保費較相宜的定期人壽保險（純人壽）作為 Top Up，以靈活加大保額來滿足現時需要。

如何 Top Up 人壽保險？3 大常見方法

Top Up 人壽保險主要有 3 個常見方法，投保人可按自身的預算、核保條件及現有保單條款作選擇：

• 方法一：加大現有保單保額 向原有保險公司申請提高基本保單的保額。好處是集中管理同一份保單，但視乎保險公司的條款，加保部分通常需要重新進行醫療及財務核保，若健康狀況變差，可能面臨加費或被拒絕加保。

• 方法二：增設附加保障（Rider） 在現有的基本保單（如儲蓄人壽或醫療保險）上，加購一份定期人壽的附加保障。此方法的好處是能以較低成本獲得額外保障，但附加保障會與基本保單綑綁，如果未來想取消基本保單，附加保障亦會隨之失效。

• 方法三：購買全新保單（如定期人壽保險） 直接投保一份全新的定期人壽保險來填補保障缺口。這種方法的靈活性最高，保費門檻通常較低，而且免體檢的保額上限一般會清楚列明（如某些產品提供高達數百萬港元的免驗身保額）。若未來需要調整保障額，亦不會影響原有的舊保單。

應該如何估算自己需要幾多保額？

想知道自己需要幾多人壽保額，或是現時投保保額是否足夠，大家可以透過以下 3 個方法計算自己所需的人壽保險保額：

Human Life Value Approach（生命價值法）

Human Life Value Approach （生命價值法）是一種評估個人所需人壽保險金額的方式，將未來的預期收入折現為現值，計算投保人應該投保多少人壽保險保額。計算時，投保人需要考慮以下因素：

• 預計未來收入

• 折現率

不過，生命價值法未有考慮投保人的實際情況，例如家庭責任、現有資產及是否負債等其他因素，所以這種方法只可初步計算投保人應投保多少保額。

Needs Approach（需要方法）

Needs Approach（需要方法）是基於受保人的實際財務需要及現時財政狀況來計算，包括個人及家庭開支（例如供養父母／子女的生活費、教育費用、醫療開支等）、債務（如物業按揭）、其他費用（如殮葬費），再扣除其資產（如現金或其他投資）。以下是以 Needs Approach 計算投保人所需保額的公式：

個人及家庭開支 ＋ 債務 ＋ 其他費用 – 資產 ＝ 所需人壽保險保額

需要留意，除非家人計劃在受保人身故後出售自住物業以應付生活開支，否則一般來說自住物業應只視為居所，不需當作資產來計算人壽保障額。

身故風險保障缺口計算

「身故風險保障缺口計算」是 Needs Approach 的另一種演繹方式，即是將你的保障需要，扣除可用資產。根據保險業監管局（IA）的《2021年香港保障缺口「身故風險」研究》報告顯示，2019 年香港整體的身故風險保障缺口約為 6.9 萬億港元，平均每名勞動人口約 190 萬港元，相當於平均年薪的 5.7 倍。

要計算自己的保障缺口，可考慮以下兩大項目：

• 保障需要：受養人日後的醫療及教育開支、日後的家庭日常開支、現有的家庭負債（如車貸、按揭）

• 可用資產：儲蓄及投資、退休計劃相關資產、現有壽險保障額

決定是否 Top Up 人壽保險時，要考慮甚麼因素？

如果考慮買多一份人壽保險作 Top Up，建議在投保前詳細考慮以下 5 個因素，以確保新舊保單能發揮互補作用。

1. 現有人壽保額是否足夠維持受益人的生活質素？

試想想，身為家中經濟支柱的你，萬一不幸身故，現有的人壽保險保額是否足夠讓家人維持生活開支？

假設一對年輕夫婦剛成功「上車」置業，在其中一方不幸因故離世的情況下，若身故一方事前有買足夠保額的人壽保險，該保單的身故賠償正正可作為一筆「應急錢」，協助另一半應付龐大的按揭貸款及維持生活質素。

2. Top Up 的人壽保險保費是否高昂？

如需多買一份人壽保險，除了保額是否足夠之外，亦要考慮到「加保」後的總保費會否令你無法負擔。在這情況下，不少人都會選擇以保費較易預算的定期人壽作 Top Up 人壽保險。

以純保障性質的定期人壽保險為例，由於不含儲蓄成分，因此能以較低保費換取較大的保額，補足原有人壽保額不足的問題，減低家庭長遠的財政壓力。

3. 現有多少流動資產及其他收入來源？

投保人壽保險的原意是為受保人的家人提供財務上的保障。因此，當你決定是否需要 Top Up 人壽保險時，需要考慮到若你不幸離世，現有的流動資產（如現金、股票等）及其他收入來源能否繼續為受養人提供長期的財政支援。若流動資產有限，便更需要依賴人壽保險填補保障缺口。

4. 現有人壽保額能否追上通脹？

不少人都理解人壽保險可以保障家人及下一代，因而或早已在年輕時投保了終身人壽。不過，隨住時間變動，通脹會使貨幣購買力下降，而人壽保單內的保額亦會變相貶值，或會導致該身故賠償不足以應付未來的實際生活開支。

政府於 2024-25 年度《財政預算案》中預計，香港在 2025 至 2028 年間的基本通脹率為平均每年 2.5%。Top Up 人壽保險正正可以讓投保人適時增加保額，減低因通脹導致保額購買力下降的風險。

5. 自身的健康狀況與加保核保要求

加大人壽保額通常需要重新進行驗身或健康申報（即重新核保）。若受保人目前的健康狀況較當初投保時轉差，申請加大現有保單保額或買新保單時，可能會面臨被加收保費甚至拒保的風險。

部分保險計劃設有「人生階段免核保加保權益」（Guaranteed Insurability Option 或 Life Event Option）。受保人在經歷結婚、生子或置業等指定人生階段時，可申請加大保額而毋須提交新的健康證明，有助保障轉差的健康狀況不會影響加保資格。

Bowtie 定期人壽保險的加保特點

如打算 Top Up 人壽保險，可以考慮選擇一份純保障、不設儲蓄成分及綑綁合約的定期人壽保險。

以 Bowtie 人壽保為例，它能在受保人身故時為受益人提供一筆過賠償，其產品特點包括：

• 純保障性質：絕無儲蓄成份，同一保費下的保障槓桿較一般儲蓄人壽產品高。

• 豁免體檢及財務核保額度：18 至 45 歲客戶的免體檢投保額上限為 $800 萬；若有更高保障需求並通過財務及醫療核保，現有客戶最高投保額可達 $2,000 萬。

• 設有附加保障「圓夢保」：若受保人不幸確診末期疾病，且證實壽命預期少於 12 個月，可額外獲提供一筆過 $30 萬預支賠償。

• 多種保障年期選擇：如想在加保時鎖定保費開支，可以選擇 5 年、10 年或 20 年續保期的定期人壽保險。以 30 歲非吸煙男性投保 $400萬保額為例，若選擇 20 年保障期，便能在 20 年內鎖定標準保費不變。

Bowtie 人壽保險不同保障年期的保費比較

以一名 30 歲非吸煙男性投保 HK$400 萬 Bowtie 人壽保為例，以每年續保，以及每 10 年、每 20 年續保方式投保的20年總保費如下（保費由月供保費乘以 12 個月計算所得）：

以 20 年總保費計算，每 20 年續保計劃相比每年續保可節省 HK$4,416，總保費可慳約6%！

常見問題

資訊來源

1. ia.org.hk

2. hkcd.com.hk