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【電單車保險】邊間好?投保前用 5 分鐘全面認識電單車保險!

根據運輸署於 2021 年的最新數字,電單車的每百萬車輛行駛公里交通意外率高達 6.79%,遠高於私家車(1.65%)、的士(2.04%)及輕型貨車(1.4%)等類型的車輛,因此選擇合適的電單車保險十分重要!想知道電單車保險與汽車保險有什麼分別?電單車保險有什麼類型及保障範圍?有什麼因素影響電單車保費?Bowtie 已經為你整合所有相關資料,幫助你安心駕駛!
作者 Bowtie 團隊
日期 2022-08-22
更新 2022-08-24
目錄
電單車保險是什麼?與一般的汽車保險一樣?不同種類的電單車保險及其保障範圍誰可以投保?手持學牌或P牌可以嗎?影響電單車保險保費的 7 大因素用什麼因素比較電單車保險邊間好?電單車保險最平可以去到幾錢?投保/報價時要提供什麼文件及資料?有機會令你不能投保電單車保險的 2 件事有機會令電單車保險失效的 4 個情況電單車保險的常見問題

電單車保險是什麼?與一般的汽車保險一樣?

根據《汽車保險(第三者風險)條例》,所有汽車車主需要向獲授權的保險公司為自己的汽車購買汽車保險,簡稱車保,以承保使用汽車時對第三者造成人身傷亡的賠償責任。舉例在你駕駛汽車時發生交通意外,導致其他公司或人士(即第三者)的傷亡或財物損失時,汽車保險就可以提供保障。

由於電單車在法例下都屬於汽車的一種,因此亦需要購買車保。

而電單車保險與一般的汽車保險的分別及比較如下:

 電單車保險🏍️汽車保險🚗(私家車保險)
保障汽車類型電單車私家車
價錢較便宜💰較昂貴💰💰
商業用途可選擇商用電單車保險私家車一般不作商業用途,因此沒有相關選擇
保險種類主要以第三者責任保險(第三保)為主,
綜合汽車保險(全保)的選擇較少
第三者責任保險及綜合汽車保險的選擇都較為全面
保險公司的選擇承保的公司較少,因此選擇亦都較少承保的公司較多,因此有較多選擇
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不同種類的電單車保險及其保障範圍

現時市面上常見的電單車保險有 3 種,包括「第三者保險(TPO)」、「第三者保險 火險及失竊(TPFT)」及「綜合汽車保險(COMP)」,以下是它們的保障範圍比較:

  第三者責任保險(TPO)第三者保險
(火險及失竊/TPFT
綜合汽車保險(COMP)
保障範圍意外導致第三者傷亡及
其財物的損毀
✔️✔️✔️
車輛因交通意外、火焚或
盜竊所導致的損失
✔️✔️
因意外毀壞所引致的損失✔️

值得注意的時是,第三者責任保險視乎個別保險公司的保障內容,保障範圍可能包括法律費用。

至於第三者保險(火險及失竊)及綜合汽車保險更可能會保障意外導致的拖車費用,想知道自己的電單車保險有沒有以上保障,就需要閱讀自己的保單。

誰可以投保?手持學牌或P牌可以嗎?

只要年滿 18 歲,不論你持有學牌(學習駕駛執照)、P牌(暫准駕駛執照)及正式車牌都可以投保電單車保險。

由於電單車與私家車的考牌制度不同,電單車考生只需要通過強制試就可以申請學牌,並在不違反學牌相關的駕駛限制下自行駕駛電單車練習路試,因此持有電單車學牌的人士可以用學牌為電單車投保車保。

影響電單車保險保費的 7 大因素

電單車保險與其他保險一樣,保費都會因為不同因素而有影響,以下是一些常見的因素:

1. 投保人年齡及駕駛經驗(牌齡)

如果投保人較為年輕或牌齡較少,保險公司可能會要求投保人繳交較貴的保費。

2. 無索償折扣(英文:NCB/NCD、No Claim Bonus 或 No Claim Discount)

與其他車保一樣,電單車保亦都設有無索償折扣。如果投保人在過去一段時間內都沒有向保險公司索償,投保人就會獲得一定比率的無索償折扣。

電單車的無索償折扣最高只可達 30%,而私家車最高則可達 60%。

3. 車輛性能/馬力

車輛的性能越好或馬力越大,保費一般都會較貴。

4. 車輛用途

電單車保險有分為私人用途及商業用途,商業用途的保費會較貴。

5. 自付額

自付額的意思是,投保人一旦需要索償將需要自己負責部份費用,而保險公司只會賠償扣除自付額之後的部份。自付額越高,保費會越便宜。

6. 投保人職業

保險公司會視部分職業為高風險人士,保險公司或會收取較貴保費或加上附加條款,例如不可以在工作時間內駕車。

7. 行車紀錄

如果投保人在投保前一段時間曾經發生交通意外、提出保險索償、有嚴重交通違例等,保險公司都可能收取較貴的保費。

電單車保險可以保障你因意外導致第三者傷亡及其財物的損毀,或車輛因交通意外、火焚或盜竊所導致的損失,卻不會為你個人的傷勢作出賠償

車禍可大可小,輕微受傷者接受門診治療或者已經足夠,治療費用尚且負擔得起,若情況嚴重需要進行手術,醫療保險意外保險才可為你帶來保障,毋須自行支付費用!

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用什麼因素比較電單車保險邊間好?

選擇電單車保險有多個因素可以考慮,例如:

  • 保費
  • 保障範圍
  • 提供的保險種類
  • 投保人的預算
  • 保險公司的投保便利程度
  • 保險公司發出保單的效率

假設投保車輛及投保人的資料如下:

電單車保險
假設:投保車輛
電單車保險投保人
假設:電單車保險投保人

第三者責任保險價格比較

Bowtie 揀選了 4 間可於網上即時報價的公司作為比較:

 

 

保險公司A保險公司B保險公司C保險公司D
保費(一年)HK$1,635HK$1,555HK$1,460HK$1,333
保障範圍第三者責任保險第三者責任保險第三者責任保險第三者責任保險
保額第三者責任 – 人命傷亡HK$1億HK$1億HK$1億HK$1億
第三者責任 – 財物損毀HK$75萬HK$75萬HK$75萬HK$75萬
自付額第三者財物損毀HK$3,000HK$0HK$5,000HK$0
不記名司機HK$3,000HK$0HK$0HK$0
經驗不足駕駛者(新牌司機)HK$3,000HK$0HK$5,000HK$0
年輕駕駛者HK$3,000HK$0HK$5,000HK$0
第三者保險(火險及失竊)及綜合汽車保險
 保險公司A
保費(一年)HK$5,147HK$7,311
保障範圍第三者保險
(火險及失竊)
綜合汽車保險
保額第三者責任 – 人命傷亡HK$1億HK$1億
第三者責任 – 財物損毀HK$75萬HK$75萬
自付額第三者財物損毀HK$3,000HK$3,000
不記名司機HK$3,000HK$3,000
經驗不足駕駛者(新牌司機)HK$3,000HK$3,000
年輕駕駛者HK$3,000HK$3,000

電單車保險最平可以去到幾錢?

保險公司C在網頁上表示,其電單車保險價格可以低至 HK$888;另一間保險公司亦在網頁上指其電單車保險價格可以低至 HK$899。不過電單車保險價錢需要視乎多個因素,想享有最低價格或需同時滿足多個條件。

投保/報價時要提供什麼文件及資料?

投保人為電單車投保電單車保險時,需要攜帶以下文件:

  • 香港身份證
  • 記名司機的駕駛執照
  • 車輛登記文件(俗稱牌簿)
  • 無索償折扣證明(如有)

你於投保時亦將需要申報電單車用途、過去的駕駛紀錄、車輛會否登記其他記名司機等資料。

如果純粹索取保險報價,一般只需要提供個人資及投保車輛資料即可。

有機會令你不能投保電單車保險的 2 件事

  1. 投保人駕駛紀錄不佳

如果投保人於投保前一段時間的駕駛紀錄不佳,甚至不能以較高的保費換取保險公司承保,將有可能被保險公司直接拒保。

  1. 曾被拒保

一般而言,如果投保人在過去一年曾被拒保或終止保單,將難以再有保險承保,屆時投保人或需要逐一與保險公司商討,提出能否以高額保費換取保險公司承保。

有機會令電單車保險失效的 4 個情況

1. 改裝電單車

香港法例有嚴格規管車輛改裝,如果電單車經過改裝後又沒有申報,不但有可能違反法例,更可能已經違反了保險條款。另外,車輛改裝可能改變車輛的性能及價值,影響車輛狀態,或會令電單車保險不再適用。

2. 未有如實申報駕駛紀錄

投保人於投保電單車保險時,需要向保險公司申報駕駛紀錄,如果投保人未有如實申報紀錄,將有可能令電單車保險失效。

3. 未有如實申報車輛用途

如果電單車的實際用途與投保時申報的不同,例如原本申報為私人用途,但卻用作商業用途,將有可能令保單失效。

4. 事故涉及除外危險或除外責任

假如意外涉及超速、醉酒駕駛、無牌駕駛、停牌期間駕駛、持有暫准駕駛執照但接載乘客等情況,都屬於除外危險或除外責任,車輛的保單或會失效,保險公司不需要作出賠償。不過,一般而言保險公司都會向第三者受害人作出賠償,但之後再向投保人追討損失。

電單車保險的常見問題

1. 揀三保定全保好?

其實三保還是全保較好,主要視乎投保人的預算及需要,難以一概而論。三保雖然較全保便宜,但亦因為保費較低,車輛獲得的保障會較少,例如電單車不幸發生火災或被偷走,三保將不會提供保障,但全保卻可以提供賠償。

如果你預算有限,又認為車輛不需要其他保障,或者車輛價值較低,例如是已經有相當車齡的二手車,三保或許是較好的選擇。

相反,如果你擔心車輛可能被偷或發生其他意外,又或車輛屬於新車或車價較高的汽車,而且又有足夠預算,全保可能是較適合你的選擇。

2. 什麼是無索償折扣?

與其他汽車保險一樣,電單車保險亦都設有無索償折扣。如果投保人在過去一年都沒有因為意外事故而向保險公司索償,保險公司將會向投保人的續保保費提供折扣。

以電單車為例,保險公司為電單車提供的無索償折扣如下;

投保前索償紀錄無索償折扣
首年投保0%
第一年續保10%
第二年續保20%
第三年及往後年份續保30%(最高折扣)

假如投保人向保險公司索償,來年續保時無索償折扣將會由 0% 開始重新計算。

3. 什麼是自付額(Excess)?

自付額又稱墊底費,是投保人在索償時需要自己支付的金額。

舉例投保人的電單車保單自付額為 HK$1,000,當他因為意外而需要索償 HK$10,000的時候,他將需要負責其中的 HK$1,000,而保險公司只會賠償餘下的 HK$9,000。

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