保險知識
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可保已存在疾病的高端醫療計劃存在嗎？哪些醫保保障已知已有疾病？
已存在疾病一般屬於醫療保險的不保事項，那市場上有沒有醫保能保障已知已有疾病？Bowtie 將分析相關的高端醫療計劃，並提供獲取保障的最佳做法。
作者
Marco Lau
更新
2025-11-07
「已有疾病」多為傳統醫保之不保事項
對保險公司而言，投保前的「已有疾病」(Pre-existing illness) 即已被確診、已出現明顯病徵／症狀、已接受病症的醫療建議或治療的情況。傳統上，若投保人在投保前出現上述「已有疾病」的情況，不論該疾病是「已知」還是「未知」的，也會被保險公司列為醫療保險的不保事項。
自願醫保的保障延伸至「未知的已有病症」
剛才提到「已有疾病」有「已知」及「未知」之分，那麼「未知的已有病症」即是什麼情況？「未知的已有病症」泛指受保人於投保前不察覺、或沒有出現明顯的病徵或症狀、或未向醫生求診或治療的疾病。
以往「未知的已有病症」一直是絕大部份醫療保險的不保事項，這個傳統直至自願醫保面世才開始改變。自願醫保要求計劃下所有認可產品的保障範圍要涵蓋投保時「未知的已有病症」，市場上任何自願醫保計劃都必須符合這個規定。不過，為防止有人帶病投保，當局亦容許保險公司在自願醫保保單上設置一定程度的等候期條款，對於「未知的已有病症」保障的最低要求如下：
| 保單年度 | 賠償率 |
| 首個保單年度 | 沒有保障 |
| 第2個保單年度 | 按保障限額賠償 25% |
| 第3個保單年度 | 按保障限額賠償 50% |
| 第4個保單年度 | 按保障限額全數賠償 100% |
以Bowtie為例，我們的自願醫保產品針對「未知的已有病症」的等候期設定如下：
| Bowtie保險產品 | 保單等候期 |
| Bowtie自願醫保標準計劃 | 保單生效後首3年
（首3個保單年度賠償比率分別為0%、25%及50%， 第4個保單年度才可獲100%之應有賠償） （僅針對投保時「未知的已有病症」） |
| Bowtie自願醫保靈活計劃系列
Bowtie Pink 系列 |
保單生效後首180日
（僅針對投保時「未知的已有病症」） |
保險公司如何處理「已知已有疾病」的投保申請？
隨著自願醫保計劃面世及日漸成為主流，「未知的已有病症」現時也可獲得一定程度的醫療保障，那麼「已知已有疾病」又能否獲得醫療保單的保障呢？答案是目前市面上絕大份的醫療保險也不會保障「已知已有疾病」。
若投保人已知患有某些疾病，保險公司會視乎「已有疾病」的種類及病情處理其醫保保單申請，如果有關「已有疾病」的併發風險較低，或病情較為輕微，保險公司有機會將有關「已有疾病」列為保單的不保事項及／或加收「額外保費」（俗稱加Loading）；如果「已有疾病」的併發風險高、或病情較為嚴重，保險公司更很可能直接拒絕投保申請。
或許有人會認為在投保及填寫健康狀況申報問卷時，可以不透露或隱瞞「已有病症」的病史，這樣便可暪過保險公司成功投保。其實這個想法十分危險，一旦投保人違反最高誠信原則，刻意隱瞞病歷或虛報健康狀況，最嚴重的結果包括令日後的索償被拒，甚至令保單失效。要知道保險公司是有權向公私營醫療機構索取受保人的醫療紀錄，因此受保人既有的病史始終也會被發現的。
可保已存在疾病的高端醫療計劃存在嗎？哪些醫保保障已知已有疾病？
剛才解釋了絕大部份醫療保險對於已有疾病的處理方式，那麼對於有預算的投保人，市場上又有沒有可以保障「已知已有疾病」的醫療保險呢？事實上有兩類醫療保單可以提供相關保障。
第一類是個別的高端醫療保險會保障「已存在疾病」，不過這類計劃在市場上屈指可數。例如中資銀行C銀行提供的某個高端醫保計劃就設有「已存在疾病狀況保障」，但投保人須投保3個計劃級別中最高級別的計劃才可享有相關保障，而且保障設有36個月的等候期（期內沒有因相關已有病症接受任何治療及從其他保險單索償），但每宗賠償的保額卻非常有限（僅$10萬），終身可索償最多3次，每次索償後同樣設有上述36個月的等候期。
第二類就是公司醫保（團體醫療保險）。公司醫保是僱主向僱員提供的醫療保障，僱主通常需要每年續保，為求行政方便，加上保險公司能於續保時調整保費及重新核保，公司醫保的核保過程一般較個人醫保寬鬆，通常亦毋須僱員逐一申報健康狀況及病史。因此，即使僱員已確診或患有某些疾病，他也同樣可以獲得公司醫保提供的保障。雖然如此，但作為僱員一般不能自行選擇公司醫保計劃或保障水平，未必能切合個人需要；再者，一般「打工仔」（除非你是高級管理層）的公司醫保保額亦十分有限，針對住院及手術的保額每年可能只有數萬元，若不幸遇上較嚴重的傷病則未必足夠。
最佳做法：趁年輕、趁健康時盡早投保
「已存在疾病」為絕大多數醫保的不保事項，即使某些醫療保單提供相關保障，保障水平卻未算充足，而且限制較多。最理想、最精明的做法，當然是趁年輕、趁無病無痛、趁健康時盡快獲取適合自己的醫療保障。以保證續保的自願醫保為例，當醫療保單生效之後，即使不幸確診疾病或出現健康問題，只要持續續保，就可以一直獲得醫療保障。
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- 1全數賠償是指不設分項賠償限額，並只適用於指定保障項目。應付賠償受自付費餘額（如適用）、每年保障限額、終身保障限額及其他包括合理及慣常收費、投保前已有疾病、中國內地指定醫院名單及有關在美國就醫等所規限，有關產品詳細條款及細則、產品風險及不保事項，請參閱相關產品網站及保單。
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