保險知識
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【長者醫療保險】老人家為何也需要醫保？保費高仍值得買嗎？
長者醫療保險投保往往被認為是個難題，除了難以通過核保，亦會面對保費高昂的問題。Bowtie 將拆解長者醫保的保費及注意事項，並以6個理由解釋為何長者醫保保費較高但仍值得投保。
作者
Marco Lau
更新
2025-12-09
長者醫療保險保費幾錢？
所有自願醫保認可產品必須獲得醫務衞生局的批准才能推出市場，上市後產品亦須受到當局規管，對比傳統醫療保險產品而言，對消費者的保障更高。長者投保 Bowtie 自願醫保系列的保費如下：
| 保費預算 | 有限 | 一般 | 充裕 |
| 醫保產品 | Bowtie 自願醫保
標準計劃 |
Bowtie 自願醫保
靈活計劃（基本） |
Bowtie 自願醫保
靈活計劃（基本） ＋港怡／中大醫健組合 |
| 每月基本保費（非吸煙人士）(HK$) | |||
| 60歲 男性 | 453 | 884 | 1084 |
| 65歲 男性 | 606 | 1220 | 1420 |
| 70歲 男性 | 763 | 1643 | 1843 |
| 75歲 男性 | 934 | 2064 | 2264 |
| 80歲 男性 | 1040 | 2419 | 2619 |
| 60歲 女性 | 435 | 833 | 1033 |
| 65歲 女性 | 576 | 1141 | 1341 |
| 70歲 女性 | 713 | 1574 | 1774 |
| 75歲 女性 | 873 | 2013 | 2213 |
| 80歲 女性 | 973 | 2393 | 2593 |
| Infographic
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1上述保費比較數據為 2024 年 12 月 19 日根據公開資料進行的市場研究結果，涵蓋半私家房級別、自付費選項為 HK$0 萬的同類型醫療保險計劃，並以 30-55 歲非吸煙男士的基本保費計算。不同醫療保險計劃之保障範圍及保障額各有不同，詳情請參閱有關保單，以及其條款及細則。 2上述保費比較數據為 2025 年 2 月 25 日根據公開資料進行的市場研究結果，涵蓋普通房級別、設有「額外醫療保障」及「房間及膳食」項目限額為 $800 – $1200 的同類型自願醫保計劃，並計算一名非吸煙男士於 30 歲至 55 歲的標準年繳保費。不同醫療保險計劃之保障範圍及保障額各有不同，詳情請參閱有關保單，以及其條款及細則。 3上述保費比較數據為 2024 年 12 月 19 日根據公開資料進行的市場研究結果，涵蓋市場上自願醫保標準計劃的保費。其他保險公司的計劃保費以年繳保費為計算基礎，並以 30-55 歲非吸煙男性保費為例。詳情請參閱有關保單，以及其條款及細則。 |
此外，Bowtie 團隊亦為長者準備了購買自願醫保的組合建議：
長者醫保保費高，為何還值得買？
保險公司會審視投保人的健康狀況及病史，根據承保風險的高低釐訂醫保保費。一般而言，由於長者的身體狀況往往較年青人差，病歷又傾向隨年齡增長而較多，因此長者的醫保保費往往較高。
長者的醫療保險成本較高，但擁有一份醫療保險還是值得的，主要原因如下：
1 健康狀況每況愈下
年紀愈大，人體機能傾向走下坡，即使幸運沒有出現嚴重疾病，大部份人到了70、80歲時也會有例如三高問題等慢性疾病，反映癌症、心臟病及腎病等嚴重疾病發病風險正隨年月提升，因此年紀大更加需要有醫療保障。
2 私營醫療費用沉重
3 公立醫院輪候需時
不少長者認為單靠公營醫療系統便可以，因其收費低廉，住院幾日接受手術的收費也不過幾百元。不過須留意公立醫院長期處於高負荷（甚至超負荷）狀態，新症及手術的輪候時間冗長，以較常見的白內障手術及全關節置換術為例，其平均輪候時間最長分別達到2.5年及4年多。
如果長者有醫療保險的話，就可以選擇到私家醫院就醫，避免因治療延誤而令病情惡化。
4 公院也有大額自費項目
即使等到接受公立醫院治療，個別項目仍然需要自費。例如「通波仔」手術所需的心臟支架就可以索價數萬元或更多；而某些癌症標靶藥物也需要病人自費，早前筆者就曾經分享一位年長的乳癌患者獲取資助後仍須自資$19萬購買標靶藥物的真實個案。
如果長者有醫療保險的話，而醫療物料或標靶藥物的費用亦可以一概受到保障。
5 退休後無公司醫保、無收入
長者大多經已退休，一來已沒有由僱主提供的公司醫療保險／福利；二來亦沒有主動收入。如果長者沒有醫療保險作為後盾，一旦患病需要面對沉重而長期的醫療開支，實在難以支持。
6 為免影響退休計劃及身邊人
沒有醫療保險的話，不少年長患者需要動用退休儲蓄來支付醫藥及復康費用，輕則打亂原有的退休大計，例如環遊世界、外地置業、投資計劃等；嚴重的話更可能因醫藥費而負上債務，也有可能需要身邊的子女、親戚或朋友幫忙，成為身邊人的負擔。
- *以上為截至 2025 年 2 月， Bowtie 自願醫保「標準計劃」、「靈活計劃-基本」、「靈活計劃 – 升級」及 Bowtie Pink 的平均獲批索償個案的比率。
長者如被保險公司加Loading或增加不保事項，仍值得投保嗎？
不少長者投保醫療保險時，也會因為三高等健康問題，或過往的疾病或受傷病史，而被保險公司提出一些承保條件，例如「加Loading」（加收額外保費）或／及增加保單的「不保事項」（例如不保障與過往病歷有關的器官或肢體的病症）。
在這些情況下，若果保費仍屬於投保人可負擔的水平，在接受保險公司提出的條件下購買醫保還是明智的，至少投保人也可以獲得「不保事項」以外的醫療保障。
長者購買醫保注意事項
投保年齡
傳統醫保的投保年齡上限大多設為65歲或70歲；自願醫保則接受最高80歲人士投保，為年紀較高的投保人提供更多選擇。
續保條款
部份傳統醫保或採用「每年續保」的政策，保險公司有機會因應受保人的索償紀錄或健康狀況變化，在續保期要求加收「保費」或增加保單「不保事項」，甚至不予續保；選擇「保證續保」至100歲的自願醫保便更安心，受保後持續繳交保費，就一定能獲得醫療保障，續保不受受保人的索償紀錄或健康狀況影響。
投保時如實申報
雖然不少長者投保時或已有某些病症，或健康問題（例如三高），但投保人仍必須以「最高誠信」原則，如實及詳盡地申報健康狀況、個人病歷及家族病史等「重要事實」，避免日後出現爭議。若果投保時申報失實，不論屬有意或無心，最嚴重後果有機會是保險公司拒絕賠償，甚至「踢單」（取消保單）。
等候期
傳統醫保可能持有等候期，一般為30日或90日，即醫保保單不是即買即保；自願醫保保單從善如流，除了「未知的已有病症」保障外，一律不設等候期。
不保事項
不論傳統醫保或自願醫保，保單均設有「不保事項」（例如預防性身體檢查、無醫療需要的整形項目等），長者投保前宜先了解，以免保障期望與現實有明顯落差。
考慮長遠保費
醫保保費屬長期開支，投保後往往續保十幾廿年或更長時間（因醫療保障有長期需要）。因此，評估保費水平時必須以長期（10年或以上）的總保費開支作為基準，亦不應只考慮保險公司的短期的投保優惠。
比較不同醫保產品
本港市場上的醫療保險產品眾多，單單自願醫保產品也有過百款，投保前宜深入比較及了解不同醫保計劃，再基於自己偏好的保障水平、保險公司及預算，選出適合的保單。
稅務優惠
自願醫保是目前本港唯一享有稅務優惠的醫療保險，其合資格合費可作稅務扣減。雖然長者很可能經已退休，無報稅需要，但若子女作為投保人為父母投保的話，他們亦可享有保費扣稅優惠。
常見問題
1 長者也可以買醫療保險？
可以，自願醫保的最高投保年齡設定為80歲，為年長的投保人提供更大彈性。
2 長者也需要醫療保險？
對於長者是否需要醫療保險，很多人心中也有疑問。醫療保險的主要作用，是以實報實銷形式，賠償受保人因住院或接受日間手術而衍生的合資格醫療費用。因此，任何會面對健康風險的人，也應該有醫療保險的需要。
3 七老八十先投保太遲？
有人可能會問：「七老八十先買保險遲唔遲啲？」其實即使是70、80歲的長者，只要能成功購買醫保就永不會遲。須知道，我們購買醫療保險的目的是要將部份健康風險轉嫁予保險公司，只要保費屬於可負擔水平，長者投購醫保仍然是明智之舉。
4 長者有病「睇政府」就得，不用買醫保？
某些長者可能認為有事可到公立醫院求診，故不需要醫保。這個想法存在盲點，其一是公立醫院冗長的輪候時間很可能令治療延誤；其二是在政府醫院接受治療的醫藥費用也可以是大額數字。
例如「通波仔」手術所需的心臟支架，或部份用於癌症治療的標靶藥物也需自費，費用隨時高達6位數字！
面對這些情況，沒有醫療保險的患者便只能自資應付高昂的治療開支，最差的情況甚至是被迫放棄治療。
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