保險知識
保險知識 幫小朋友買保險有什麼要注意？應先買哪種？
疾病無分年紀，小朋友也有機會患上嚴重疾病，因此小朋友也需要保險！Bowtie 認為醫療保險及危疾保險對兒童尤其重要，當然，如有額外預算也應為子女投保其他保險。立即閱讀下文了解兒童保險最佳組合。
小朋友最需要的保險
醫療保險最重要！有甚麼注意？
為人父母一定經歷過子女突然發燒、感冒時的徬徨。小朋友抵抗力一般較弱，對環境的適應能力不如成年人，特別容易感染大小疾病。面對小孩成長過程中的不確定因素，如果不想每次都手足無措、左計右計，唯恐醫療費用超出預算的話，建議及早購買一份適合的醫療保險，待子女生病時，可以讓他們接受最優質的治療。
幫兒童購買醫療保險時，有 3 樣事項需要特別注意：
門診及住院保障
許多小朋友身體不舒服時也不懂得向大人們解釋自己的感覺，偏偏渾身難受，但有口難言，甚至無緣無故發脾氣，讓父母們摸不著頭腦。
小朋友作病可大可小，當然要帶子女到診接受專業診斷，以免耽誤治療。
最貼身的當然是「門診保障」，不過每個保險產品對門診開支的定義都不一樣。基本上大部分門診保險都會包括普通科、西醫及專科醫生診症費用，部分會將保障延伸至中醫、物理治療師、脊醫及中醫骨傷科，有些保險甚至覆蓋處方西藥、X 光及化驗測試或言語治療等。
「住院保障」也十分重要，除了一般的住院開支（如膳食及病房費、醫生巡房費等），部份計劃更會承保日間手術費用及非手術的癌症治療。現時醫療技術先進，不少手術及檢查也可以「日間手術」形式進行，家長們為小朋友投保時，也可特別注意此項保障。
醫療網絡
除了比較保障項目多寡之外，家長也可留意不同保險公司的醫療網絡，每間公司的醫生數目可以有很大出入，從 200 多至逾 2,000 個醫療提供者不等。
如果對求診醫生或入住的醫院有特別要求的話，就更加要仔細了解清楚計劃內的醫療網絡名單是否適合需要。
Bowtie 並無醫療網絡限制。受保人可在香港任何一間醫院／診所接受治療，只要符合理賠條件，即可獲得賠償。
父母或家人陪床費用津貼
如果醫生安排小朋友入院接受治療的話，先不說父母會心掛掛，在陌生環境獨自度過漫漫長夜，年幼的子女都一定十分害怕。
在正常情況下，醫院都會允許父母 24 小時陪床，但多於一人的話就有機會需要額外收費。所以購買醫療保險時，不妨選購保障範圍涵蓋父母或家人陪床費用的計劃，將可能的醫療開支減到最低。
其他考慮因素
自願醫保提供標準的保障及扣稅優惠
與傳統醫療保險不同，自願醫保產品必須先得到食物及衞生局認可才能推出市面。因此，產品的條款標準且透明，悉數由消費者角度出發，並不會傾向對保險公司有利的一方。
不僅小朋友受益，家長也可藉購買自願醫保享扣稅優惠！根據《稅務條例》，如果納稅人有為自己或指明親屬購買自願醫保，皆可申請稅務扣除，每名受保人的最高保費扣除額高達 HK$8,000。由於此扣稅項目不設人數限額，所以買得越多就能慳越多稅。
→ 了解如何投保自願醫保扣最多稅！
有 SEN 需要的學童受保嗎？
教育局將有特殊教育需要（Special Education Needs）的學生分為 9 類，分別為特殊學習困難、注意力不足／過度活躍症、自閉症、言語障礙、智力障礙、聽力障礙、肢體傷殘、視覺障礙及精神病。
對於有特殊學習需要的學生而言，他們在成長黃金期所接受的每一項康復治療，對其往後發展都有決定性影響。
但據特殊學習需要（SEN）權益聯會的統計數字，有超過 60% 懷疑有特殊學習需要的小孩需要等 1 至 3 年才能到公立醫院接受評估。私家醫院雖則輪候時間較短，但收費昂貴，從 HK$5,000 到 HK$8,000 不等，所以部分家長會受制於經濟壓力，被迫選擇繼續輪候公營服務。
保險業界一般會將學習障礙歸類為腦部發育、神經系統發展問題導致，認為會涉及過多不確定因素，因而將患有 SEN 的人士視為非常高風險的一群，列入不受保範圍。換言之，即使家長想購買一份保險分擔相關費用，患有學習障礙的小朋友很大可能會被拒保。
不過，假如小朋友的學習障礙屬於先天性或遺傳病，並在 8 歲或之後才發病，自願醫保也會為他們提供保障。近年亦有保險公司放寬條款，將自閉、ADHD等學習障礙列為早期危疾，允許投保人就此索償。
真實故事：👶幼兒腸胃炎都要入院？Bowtie 提供保障！
小朋友體弱多病，容易受病菌感染而生病，如發燒的話，更有機會影響發展及成長，因此幼兒生病，不少醫生都會建議留院觀察。
 | 陳太太（化名）的兒子今年 2 歲，有一天突然發燒及肚屙。在疫情肆虐的環境下，陳太太豈能不擔心，便立即帶他到聖德肋撒醫院求診！ 幸好兒子只是腸胃炎，留院治療及觀察數天即可，兒子留院 5 天 4 夜，費用為 HK$47,268。 |
早在兒子剛出生時，陳太太已為他購買 Bowtie 自願醫保靈活計劃（基本），每年有 HK$60 萬住院保障。出院後陳太太向 Bowtie 求助，申請索償，賠償近 81% 的費用。
試想想，如果陳太太未有為兒子投保，就要自行支付價值不菲的住院費用了。當然，家長亦可帶小朋友到公立醫院求診，費用便宜得多！但疫症之下，公院能夠提供的服務有限。有醫療保險，就可以在無須擔心費用的情況下，帶小朋友到私家醫院接受治療！
- 註：以上個案為真實個案，只作參考用途。實際醫療費用將取決於醫生就患者身體情況的建議及決定。
小朋友一定要買危疾保險？
以為小朋友就不會患上危疾？其實危疾沒有年齡限制的。一旦小朋友的健康出現問題，一份保障就如及時雨，能為你們一家人提供極大幫助。
你可能會問：「買一份醫療保險不就足夠了嗎？為甚麼仍要購買危疾保險？」
當然，對尚未有經濟能力的小朋友來說，一份實報實銷的醫療保險其實已經足夠。不過，如果條件許可，爸爸媽媽們不妨為他們額外購買一份危疾保。自願醫保雖將先天性疾病納入保障範圍，但受保人必須在年滿 8 歲或以後確診才符合索償資格。換句話說，倘若子女在 0 至 7 歲期間危疾病發，家長便可能需要獨力承擔龐大的醫療開支，當中還未計算之後的專業輔導、教育及有關諮詢服務等。
危疾保的一筆過賠償讓父母可以有更多流動資金，為子女安排更好的治療計劃，例如聘請專業看護照料孩子的日常起居、添置護理床等家居設備等。即使父母為照顧小朋友而決定辭職留家，危疾保也可以為家庭提供穩定收入，幫補日常開支，減輕財政壓力。
簡單來說，醫療保是必須品。但配搭危疾保，則能為投保人提供更靈活的醫療保障，全面保障一家人生活中的每個細節。
現時市面有數十款危疾保，保費、條款各不相同，建議家長們仔細比較，揀選合適的計劃。投保定額危疾保險就可以最低的保費獲得最大的保額！
最佳投保組合：醫保＋危疾保
醫保＋危疾保＝100 分
以 Bowtie 自願醫保及危疾保為例，每月保費如下：
男童 | ||
| 年齡 | 自願醫保 – 靈活計劃（基本） | 危疾保（HK$100 萬保額） |
| 1 歲 | HK$304 | HK$62 |
| 5 歲 | HK$229 | HK$48 |
| 10 歲 | HK$153 | HK$40 |
女童 | ||
| 年齡 | 自願醫保 – 靈活計劃（基本） | 危疾保（HK$100 萬保額） |
| 1 歲 | HK$283 | HK$68 |
| 5 歲 | HK$193 | HK$50 |
| 10 歲 | HK$145 | HK$40 |
| 了解自願醫保 | 了解危疾保 | |
其他投保選擇：意外及癌症保險
如有額外預算，可為子女投保以下保險：
意外保險
好動的小朋友最需要意外保險！
根據香港大學的一項研究，每年平均有逾 5,000 名兒童因意外跌傷而須接受急症服務，綜合所有損傷個案，當中以 0 – 4 歲男孩最為高危。小朋友在探索新事物的過程中，總會經歷跌倒、燒傷、撞擊等意外，危險程度可大可小，較輕微的可能只是擦損或扭傷，最嚴重更會骨折或脊骨損傷。
假如不幸骨折，收費最低的診所／私家醫院也要逾 HK$3 萬，加上其他雜費，總開支絕不便宜。至於公立醫院雖然價格較平，但骨科輪候時間最長可達 3 年。
因此如有預算，最穩陣還是幫小朋友買一份意外保險，每月只需 HK$45^ 就能保障意外發生後 12 個月內的一切相關醫療費用，讓家長們在突發事故時有多一個選擇。
- ^以 10 歲男童為例
癌症保險
現今科學研究已証實很多疾病與人體基因息息相關，因此如果家族有遺傳性疾病，就要更加注意！以癌症為例，乳癌、卵巢癌、腸癌、前列腺癌等皆是十分常見的遺傳病，發病時間因人而異，是埋藏在我們身體中的一大危險因子。
你可能會問：有危疾保不是已足夠了嗎？
危疾保多數只賠償單次危疾，賠償過後保障便完結，但癌症有機會復發，如果你的保險賠償限額僅有一次，長遠來說未必是最好的選擇。假如是擔心癌症會復發、或往後有機會確診其他癌症，則可以考慮購買癌症醫療保險。
以 Bowtie 戰癌保為例，當中「戰癌 200」或「戰癌 300」的保障額會於首次啟動後每 3 年重設更新，不論是癌症復發或其他癌症確診都在索償範圍之內，保障更加全面。
小朋友需要人壽保險嗎？
成年人比小朋友更需要人壽保險
人壽保險最主要目的就是在受保人身故後，為其家人或受供養人提供一筆財務保障，讓一家人的生活不至於瞬間崩塌。單從財務角度討論，小朋友剛出生，一來沒有獨立的經濟能力，二來沒有任何家庭負擔，若不幸去世，也不會對家庭的財務狀況帶來嚴重影響。
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