網上資料指出「不少市民會認為自願醫保有政府認證就能放心隨便購買，但其實自願醫保並非政府推出」，所以市民如果單單因為「政府推出」此原因而購買就會中伏。
雖然政府並非自願醫保的承保人（代表市民並非向政府投保，而是向各大保險公司投保），但醫務衛生局（簡稱「醫衛局」）在自願醫保的設計上亦花了不少心思，定下規範，要求保險公司去跟從，所以即使政府並非承保人，自願醫保亦可以為大家提供不少好處：
政府訂立了 「最低要求」及「12 項基本的保障項目」，而保險公司需要符合指定條件才可以推出產品及成為局方「認證產品」，包括（不限於）最低 HK$42 萬的年度保障及保證續保至 100 歲。即表示每一位自願醫保的受保人都可確保自己能獲得最基本保障。
在自願醫保未出現時，保險公司可以任意設計產品。但市場有眾多產品，有意投保的人實在難以審視自己獲得的保障是否與市場睇齊。
自願醫保的出現除了讓投保人認清「基本保障」，更是為整個市場及行業定下「一個標準」。試想想，如果你是保險公司，為了維持產品的競爭性，一定會改善其他醫療保險產品，讓它能與「自願醫保」一較高下！
所以醫衞局的介入，不但設計了一個提供最基本保障的醫療保險產品。更為保險業界定下一個底線, 亦為投保人／受保人提供了一個「基本保障」的概念，讓大家更容易比較產品，實是規範了醫保設計。受保人不但獲得「基本保障」，更可按需要投保靈活計劃，獲得額外保障。
政府並非自願醫保的承保人，而且按照現行計劃，本身有病患的人的確未必能夠投保。
讓我們先講解醫療保險的運作：保險公司收取投保人的保費，聚集成資金（又可稱作風險池），如果任何一位受保人需要賠償，賠款將先從此風險池取出。
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如果人人的保費一樣，但部份人更大機會接受治療，並申請賠償，保險公司為了維持「風險池」有足夠的資金，可能需要調高保費，使全部保單的保費一同增加，對其餘的受保人就不公平了。
所以在核保時，保險公司會審視每位受保人的情況，且按照個別情況定價就可以維持產品可持續性，讓大家在購買保險之後，未來仍然可以用負擔得到的保費獲取醫療保障。即使受保人年紀漸增，醫療需求日益增加，亦不需要擔心保費不斷增加，同一時間，保險公司的詳細核保可避免保費增幅至不能負擔水平，減少受保人因保費過高而失去醫療保障。
保險趁健康時買就最「抵」！
Bowtie 作為香港首間虛擬保險公司，沒有保險 Agent，不但節省了佣金，並利用科技減低營運成本，將整個程序（由投保至核保）簡化，並放於網上進行，令我們節省了不少人手工作，從而節省了不少行政費，令虛擬保險公司的保費較便宜。以 Bowtie 自願醫保靈活計劃（基本）為例，30 歲非吸煙男士的標準保費為 $236／月，甚至比部份傳統保險公司的標準計劃保費更便宜。
雖然自願醫保產品由政府醫務衞生局認可及監察，但並不表示所有自願醫索償申請都必定獲批。換句話講，政府無法保證自願醫保有100％的索償成功率。
基於私營保險公司的參與及其理賠考量，100％的索償成功率的確不現實，但這樣亦不代表自願醫保的索償成功率低。
首先，從醫衞局最新數據（2021年數字）可見：
此外，根據立法會文件資料，由2019年4月自願醫保計劃面世至今，自願醫保整體索償成功率每年均超過九成，索償成功率數字如下：
Bowtie 自願醫保的成功索償率更優於行業平均水平。2019年4月至2025年5月期間，Bowtie自願醫保索償成功批核率高達98.3%*。
當然，每間保險公司的賠償率並不相同，在投保前，你亦可以向保險公司索取過往索償統計數據，以判斷該公司的紀錄是否與市場平均相符。
*以上為截至 2025 年 2 月， Bowtie 自願醫保「標準計劃」、「靈活計劃-基本」、「靈活計劃 – 升級」及 Bowtie Pink 的平均獲批索償個案的比率。
網上資料表示「自願醫保與一般醫保一樣，每一項保障都設索償上限以致『賠唔足』，嚴重傷病的保障率隨時低至 30%。」
雖然我們不太肯定 30% 保障率的來源，但其實自願醫保比一般普通醫保的保障範圍大，舉一例：自願醫保規定保障於門診進行的訂明診斷成像檢測及日間手術等，因此與傳統醫保的保障並非相同。
至於每項保障都設索償上限及「賠唔足」也不一定是「伏位」。加設「每個細項的索償上限」的醫療保險可讓投保人在保費可負擔的情況下，獲得足夠的醫療保障。
當然，如果你希望獲得「全數賠償」、不設「細項索償上限」的自願醫保，只要以公司醫保／已有基本醫保抵銷墊底費支出，保費同樣可負擔！
以 Bowtie 為例，兩種產品均有提供：
| Infographic
Bowtie 標準／靈活計劃 ❌ 墊底費 ✔️ 分項賠償限額 Bowtie Pink ✔️ 墊底費選項$0 – $8萬 ❌ 分項賠償限額 |
| 標準計劃／ | Bowtie Pink 自願醫保 | Bowtie Pink 自願醫保 | Bowtie Pink 自願醫保 | |
| 特色 | ❌ 無墊底費
✔️ 「每個細項的索償上限」 |
✔️墊底費（由 HK$0 – 8 萬）
❌ 設「每個細項的索償上限」 |
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| 保費 | $131 – 421* | $197^ | $289^ | $537^ |
*以 30 歲、非吸煙的男士為例，投保Bowtie 自願醫保 – 標準計劃、靈活計劃（基本）及靈活計劃（升級）
^以 30 歲、非吸煙的男士投保 $80,000 墊底費的計劃為例
對自願醫保有興趣的，一定會知道投保此產品可以扣稅，但不少人認為「伏位」就是扣稅金額並不多。
投保時，最重要的是選擇一份適合自己的保險！如果你想知道甚麼醫保才適合自己？👉🏽可參考此文章。
當然扣稅優惠亦要妥善利用，為自己賺取最大的利益。哪麼有甚麼方法可以扣更多稅？
只要由 1 位家人（納稅人）作為所有家庭成員的保單持有人（即投保人），自然就可以扣更多的稅！以下 2 個假設案例正可為大家呈現出扣最多稅的方法！
| 陳先生夫婦 2 人投保 👫 | 陳先生一家 8 口都買齊自願醫保 🏘️ | |
| 原本需繳交的薪俸稅 | $25,520 | |
| 合資格的保費扣除額 | $6,336^ | $31,512* |
| 最終需繳交的薪俸稅 | $24,442 | $20,164 |
| 節省稅項 | $1,078 | $5,356 |
^假設夫婦投保「 Bowtie Pink 自願醫保（普通房） HK$8 萬墊底費計劃」
*假設夫婦及2名子女投保「 Bowtie Pink 自願醫保（普通房） HK$8 萬墊底費計劃」、投保其餘 4 人投保了「Bowtie 自願醫保標準計劃」
如果你想更詳細了解自願醫保扣稅的計算方法及其他背景資料 👉🏽可參考此文章。
網上普通認為自願醫保的另一伏位就是針對「未知的已有病症」的條款，其一是因為「未知的已有病症」難定義。其二是要在投保後第二年起才可獲得若干賠償。
「未知已有疾病」的定義是受保人於投保前不察覺，或沒有出現明顯的病可參考此文章徵或症狀，或未向醫生求診或治療的疾病。
其實對比傳統其他醫保，自願醫保的保障已相對全面，條款亦寫得相對清楚，因為過去的醫療保險合約之中未必有說明未知的已有疾病的理賠處理，最壞的情況當然是直接拒賠，而少不免引起保險公司與受保人之間的爭執。
反之自願醫保仍可提供保障，豈能算是「伏位」？
雖然《自願醫保認可產品保單範本》指明未知的已有疾病等候期為首年的 0%、第二年的 25%、第三年的 50%及第四年起的 100%，但不少保險公司已將「未知的已有病症的等候期」縮短，短至 30 日亦有。
| Bowtie Pink 自願醫保及 Bowtie 自願醫保靈活計劃已將未知投保前已有病症的等候期縮短至 90 日，讓受保人更早獲得 100% 的保障。
為何不將等候期縮得更短？ 其實等候期愈短，產品的吸引力可能會愈大，但亦容易導致條款被濫用，令長遠有加保費的壓力。原因是可能會吸引更多身體已出現毛病的客戶投保，因為他們只需要等待數個月等候期結束後，立即求醫並進行索償， Bowtie 的初心是要改善保險體驗，因此決意維持產品可持續性，將「未知的已有病症的等候期」縮短則可在「產品吸引力」及「長遠保費可負擔性」取得適當平衡！ 有關我們針對「未知的已有病症的等候期」安排的詳細解釋，請閱讀此文。 |
為了解決一般醫療保險不保先天性疾病的保障缺口，自願醫保規範保險公司必須保障先天性疾病，然而不少人都稱之為「伏」。原因是「先天性疾病」必須在 8 歲後出現或被發生才可受保，而市面上其實已有不少從 0 歲起就保障「先天性疾病」的計劃。
其實單單比較保障範圍及條款而去判斷一個產品是否值得買，或伏不伏並不理智，就好比一個中產家庭控訴自己房子不如山頂洋房大一般，雖然山頂洋房比一般房子好，是否人人都能否負擔起供款？
的確，市面愈來愈多保險產品從 0 歲起就保障「先天性疾病」，但 Bowtie 發現不少都是「懷孕保險」及「危疾保險」。
前者提供短期的保障，母親及嬰兒均可享數年的產前及產後保障。
後者多為「終身危疾保險」，含儲蓄成份，主要為受保人提供一次性／或多次的一筆過危疾賠償。
兩者與自願醫保及一般醫療保險都有根本性的分別，保障的時限及目的完全不一樣，因此難以直接去比較。再者此類計劃的保費並不透明，難以在網上找到標準保費作為參考。不過相信對保險有少許認識的讀者也知道終身危疾保險一般較定期危疾貴（每月平均保費最貴可以貴 10 倍1）。
投保就好像投資一樣，在下決定前先考慮自己的負擔能力及保障需要，然後揀一份保障合理，自己又能負擔得起的保費產品，比選擇一份保障最全面但保費昂貴難以負擔的產品更好！
1以 35 歲非吸煙男性投保定期危疾保: 數據為 2022 年 3 月 10 日市場上 3 個定期危疾保險標準保費的平均值 ; 儲蓄型危疾保: 數據為 2022 年 3月 10 日市場上 6 個提供多重保障的儲蓄危疾保險 (18-20 年保費供款期) 標準保費的平均值。
