儲蓄危疾保險(終身危疾)是什麼?

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儲蓄危疾保險(終身危疾)是什麼?

終身危疾保險不但提供終身保障,還能在退保時發還現金價值,讓投保人不用擔心因未曾索償而「白供」保費。那投保終身危疾保險又有甚麼注意事項呢?又有什麼投保須知呢?下文將為你一一拆解!

終身危疾保險是什麼?

終身危疾保險集「保障」和 「儲蓄」於一身,是其中一個頗為常見的危疾保險產品。

有別於「純保障」的定期危疾保險,終身危疾保險會將投保人的保費分作兩大用途,一是購買保障,二是投資不同項目,例如基金,當中的得益會隨著複式效益越滾越大,達致「錢滾錢」的增值效果。

當保單到期,投保人可選擇提取保單積存的紅利及利息,而這個行為並不會影響終身危疾保障的原有保額。但如果投保人選擇提取保單的現金價值,將會被視為撤消部份保單,影響原有保額。

終身危疾保險也可以是投資工具?

由於終身危疾保險將保費轉換成現金價值的原理類似長線投資,所以亦有人視其為一個保守的投資工具。

唯需要留意的是,保單的現金價值由「保證」和「非保證」兩部分構成,投保人最終可獲取的收益有機會與預期有落差。

危疾保險的重點畢竟在於「保障」,所以與其將終身危疾看作是投資工具,更應該視之為一個可以分散風險的產品。

終身危疾保險的優點及缺點

終身危疾保險的優點

  • 保障長達終身 

一般情況下,市面上終身危疾保險的供款期介乎 5 至 25 年左右,往後投保人便無須繼續繳付保費,保障會一直生效直至受保人年屆 100歲。

  • 保費維持水平不變

有別於定期危疾保險,終身危疾保險的保費不會按年遞增。保費金額一經釐定,在供款期內就會固定不變,讓投保人不必擔心保費隨著年紀增長而越來越貴。

  • 可以取回保費

終身危疾保險在供款一段時間後,就會累積現金價值,投保人可在退保時,提取過去數十年間所滾存的收益,不用擔心因未曾提交索償申請而「蝕底」。

  • 不幸患病可獲供款豁免

大部分的終身危疾保險都設有「供款豁免保障」,若然受保人不幸在供款期間,確診保單訂明的指定危疾,剩餘的未繳保費悉數可獲豁免,而保障亦不會被取消,讓投保人可以擁有更充裕的資金面對危機。

終身危疾保險的缺點

  • 捆綁成份高

由於終身危疾保險含有儲蓄成份,所以供款期一般較定期危疾保險長,而且投保人不可提早退保,否則有可能無法取回已繳交的保費總值,招致金錢損失。

  • 保費較貴

終身危疾保險的保費除了用以購買保障,還會用作投資用途,所以要求的保費較高。根據調查,定期危疾保險的保費可比儲蓄型危疾保便宜近 10 倍1

  • 1定期危疾保:數據為 2022 年 3 月 10 日市場上 3 個定期危疾保險標準保費的平均值 ; 儲蓄型危疾保: 數據為 2022 年 3月 10 日市場上 6 個提供多重保障的儲蓄危疾保險 (18-20 年保費供款期) 標準保費的平均值。
  • 供款年期長

如上所述,大部分終身危疾保險的供款年期至少為 20 年。投保人必須在投保前,確保自己能在往後數十年都能如期繳付保費,以免因一時周轉不靈,而導致先前所繳交的的保費付諸流水,相對缺乏彈性。

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終身危疾保險的保費

除了受保人的年齡、性別、生活習慣、病歷等基礎,保險公司還會以下列因素,作為釐定終身危疾保險保費的依據:

因為終身危疾保險有投資成份,所以以同樣保額比較,終身危疾的保費通常會比定期危疾高。

以 HK$100 萬保額為例,35 歲非吸煙男士投保 Bowtie 定期危疾保的每月保費是 HK$144,而投保終身危疾的每月保費則平均為 HK$2,700,貴超過 17 倍。

誰適合購買終身危疾保險?

  • 收入較高及穩定

基於終身危疾保險「保費高」及「供款期長」的特性,一般建議收入較高及工作穩定的人士投保,避免因供保險而造成現金流負擔。

  • 追求固定保費

終身危疾保險的一大賣點,就是保費不會按年增長,讓投保人能夠在投保當刻,及早為日後的保障支出做好規劃,不必擔心保費在數年後超出自己的經濟能力。

  • 沒有儲蓄或理財習慣

對於不懂得自行投資理財的人士來說,投保終身危疾保險是一個風險低,同時又能賺取一定回報的投資工具,可在一定程度上滿足其理財需要。

有其他危疾保險的選擇嗎?

除了終身危疾保險之外,定期危疾保險是另一個很受 20 至 40 歲人士歡迎的危疾保險。

由於定期危疾保險的供款期較短、保費低,而且不含儲蓄成份,所以投保人即使隨時退保,也不會蒙受任何金錢損失,尤其適合希望靈活運用資金,追求高性價比的人士。

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