保險知識

【危疾保險lihkg】點買好？Bowtie解答連登網民8大問題！

連登作為全港最大的討論區之一，有不少危疾保險討論，包括買儲蓄危疾定純危疾好、何時買危疾保好、中年應否買危疾等。為解決大家的煩惱，Bowtie保險資訊團隊將會就連登仔7大疑問提供建議！

作者 Bowtie 團隊

更新 2025-07-03

問題 1：買儲蓄危疾定純危疾？（保費篇）問題 2：買儲蓄危疾定純危疾？（保障篇）問題 3：供緊儲蓄危疾Cut 唔Cut 好？問題 4：幾時買純危疾保險好？

問題 1：買儲蓄危疾定純危疾？（保費篇）

常見的猶豫是「買定期危疾保險，到年長時亦要交保費；但終身危疾在供款期間較貴」，不知如何二揀其一。

另一方面，亦有網民提出︰不少保險公司為了推銷儲蓄危疾，都調高了純危疾的保費，倒不如買儲蓄危疾的說法。

Bowtie：一般網民考慮的都是「買終身危疾，一開始辛苦啲」還是「買定期危疾，比少啲保費，但年老時辛苦啲因為要一直供下去」。

其實，絕對有方法可以在年輕時支付便宜保費，而年老亦不用太辛苦。一般來說，計算保額可利用 3 年年薪為底，繼而按自己生活水平調節。如果你需要較大的危疾保額，但預算有限，定期危疾保較適合你！

如果擔心老年時，純危疾保的保費支出負擔，建議調低保額（甚至斷保），以減低保費支出。

這樣做的原因是：因危疾保是為了在受保人患病時不能工作而提供生活保障，而大多數人在退休後已累積不少財富，經濟壓力減少，危疾保的作用亦相應降低，自然可以調低保額。同時，投保純危疾保險時節省的金錢，你亦可以利用再去投資，回報用於退休生活。

另一帖文中，有巴打討論年供$2萬、供款20年的儲蓄保險應唔應該買。巴打認為投保即「對賭」，自己要在20年內中危疾先有「賺」，因為總保費超過40萬，而保額僅$50萬。有其他巴打則指出投保 Bowtie 危疾保每月僅數十元（同為$50萬保額），因此並無「對賭」必要。

Bowtie：儲蓄危疾保險在提供危疾保障的基礎上，長遠能夠提供一定現金價值。不過，基於這類產品需要兼顧「危疾保障」及「儲蓄」兩大功能，以同一危疾保額而言，儲蓄危疾的保費會遠高於純危疾（定期危疾）。因此，如果自己已有可行的投資／儲蓄計劃，只求獲取危疾保障的話，投保定期危疾的性價比必然較高。

調低保額／斷保，等於無錢醫病？

本文不斷重申的觀念就是：危疾保不是了醫療費用，是為了患病時停工時之生活費。所以調低危疾保保額，或斷保不等於無錢醫病，因為醫療保險或癌症醫療保險仍可以為你的醫療費用提供保障！

年老時保留醫療保險更重要！

問題 2：買儲蓄危疾定純危疾？（保障篇）

除了價錢，網民對純危疾保險的保障都有保留，以為終身危疾比純危疾保障好；但也有連登仔認同儲蓄危疾提供的「終身保障」等特色並不重要，同時指出現時市場上的純危疾保險產品也能提供「多重保障」。

Bowtie：其實純危疾保險保障都唔輸蝕：

1. 純危疾保都會賠多過 1 次

絕非只有儲蓄危疾／終身危疾才可賠多過 1 次。市面上已有不少純危疾保險為受保人提供多次，甚至無限次的保障。以 Bowtie 早期及多重危疾保為例，提供 5 次最多 120% 投保額的保障^，有效保障危疾復發的情況。

2. 純危疾保亦可提供早期危疾保障

早期危疾致命率雖不及嚴重危疾高，但不少人在治療後仍需持續服藥及接受檢查，不多不少都會影響到工作，甚至收入，所以危疾保險是需要的。市面上不乏提供早期危疾保障的危疾保，甚至可以提供多重保障，而保險公司有 2 種賠償的方法：

部份公司為早期危疾提供「預支」保障，意思是：保險公司會「預支」保額的 20% 作早期危疾賠償，倘若受保人繼而患上嚴重危疾，保險公司就會賠償剩餘的 80%。
部份公司（包括 Bowtie）則為早期危疾提供「額外」保障，意思是：當受保人患上早期危疾，可先獲賠償保額的 20%，若不幸再患上嚴重危疾，仍可獲得 100% 賠償，賠足 120% ！

^因應 90% 的危疾索償集中在癌症、中風及心臟病，所以 Bowtie 特設三大危疾多次索償，而其他 39 種受保危疾均可索償 1 次，合共 5 次，每次賠償均為投保額的 100%。另外，早期危疾亦可獲得最多 5 次賠償，賠償金額為投保額的 20%，所以受保人最多可獲 5 次最多 120% 的賠償

問題 3：供緊儲蓄危疾Cut 唔Cut 好？

不少買了儲蓄危疾保險（或是家人為他們投保）的連登仔都在猶疑Cut 唔 Cut 單好。他們有的供了一年、有的供了好幾年，究竟他們應該繼續供落去，抑或盡早斬纜呢？

Bowtie：要決定是否Cut 單，牽涉以下考慮因素：

財政能力：如果儲蓄危疾供款已為你構成明顯的經濟壓力，你甚至需要為供保險節衣縮食，那退保也是理智選擇。買保險最基本的出發點是求保障，但總不應本末倒置。
保障需要：考慮自己／家人未來是否仍有危疾保障的需要，例如上文提過退休後未必需要大額的危疾保障。如果認為仍然需要危疾保障的話，亦不代表一定要續供儲蓄單，目前市場上亦有不少相宜的定期危疾選擇。
投資／儲蓄回報：重新評估是哥滿意儲蓄危疾保單的帶來潛在回報，或考慮是否有回報更高的可行投資／儲蓄選擇。如果有更高回報的選擇，取消現有的儲蓄單亦屬合理。

不少朋友考慮儲蓄保單退保決定時，都會想到自己已經為保單供款幾年、十幾年，甚至更長時間，而提早退保後取回的現金價值可能未必吸引（甚至是虧損），故即使認為保單已不再合適，仍然「咬實牙關」續供。

其實，過往投入的保費供款已屬「沉沒成本」(Sunk Cost)，怎樣也不能再收回；反觀考慮眼前的「機會成本」(Opportunity Cost) 才是上策，例如想想Cut 單轉投純危疾的話，每月能夠節省多少開支用於投資或儲蓄，這樣更見實際。

問題 4：幾時買純危疾保險好？

Bowtie：投保當然愈早愈好，因為如果未來不幸患病（不論大病或小病），都有機會影響你的核保結果，未必能夠以「標準保費」投保，甚至未能投保。

事實上，危疾有年輕化的趨勢。以癌症為例，根據《香港癌症資料統計中心》， 20 至 44 歲年齡層的癌症發病率持續上升。

2012 年	每 10 萬人有 95.4 人發病
2022 年	每 10 萬人有 107.8 人發病（🔝13％）

所以如果你需要供養家人，或養活自己，即使只是 20 多歲的年輕人也需要一份危疾保險，以防自己患病時，未能上班，那麼家人／自己的生活都會受影響。

但 Bowtie 也明白 20 多歲的年輕人每月預算未必太多，如預算有限，我們建議先買一份實報實銷的醫療保險。

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問題 5：年過 40 還需要危疾保嗎？何時投保最好？

除了連登仔的討論，我們亦有留意其他論壇（如 Beauty Exchange）的討論，發現不少人都對危疾保險有疑問。

其中一個疑問就是「就黎 40 歲，依家先買危疾保會唔會太遲」。

就黎40仲有冇需要買危疾

Bowtie：一個人是否需要「危疾保險」，難以用年紀去決定。當然如果你已經達 65 歲並已退休，沒有經濟負擔，自然可以降低保額，甚至退保。

而如果 40 歲時需要供養家人或養活自己，你就需要一份危疾保險，以防自己患病時，未能上班，家人或自己的生活會受影響。

問題6：Bowtie危疾易唔易claim？

Bowtie：保險索償並不一定需要花費大量時間填寫文件。Bowtie自創網上索償系統，投保人只需登入系統並上傳有關醫療文件，即可完成索償申請程序。

截至2024年初，Bowtie 已處理逾7萬宗索償個案，整體索償成功批核率高達99.53%*，平均審批時間僅需4.4個工作天#。

如果受保人因病不方便親自辦理索償的話，Bowtie也允許已授權的親屬代為處理申請索償，盡可能確保整個危疾保的索償過程順暢、高效。

問題7：Bowtie真係冇agent？

Bowtie：正確，Bowtie作為一間純網保險公司，致力以科技改革傳統保險銷售方式，所有危疾病產品資料可以直接到Bowtie網站了解，不用約見中介，簡單省時。

不過，網上保險並不等於零服務，若然你對Bowtie危疾保的產品有任何疑問，或是希望有人協助處理索償程序的話，Bowtie客服及醫療團隊亦會從旁協助，助你解決保單問題。

如有需要，你亦可以考慮親身到訪Bowtie客戶服務中心。客服中心的辦公時間為星期一至五上午9：30至下午6：30，建議提早一天致電客戶服務熱線 3008 8123 進行預約。此外，我們進一步延長服務時間，在星期六及星期日的下午2:00至下午6:00亦提供WhatsApp查詢服務（公眾假期休息）。

問題8：如果Bowtie倒閉，份危疾保點算？

Bowtie：不少人認為保險公司規模越大，就越不可能倒閉，所以該公司的保險產品就越買得過。但事實都是否如此呢？正確而言，一間保險公司會否倒閉，並非直接與該公司的規模掛鉤，反而是視乎該公司能否準確計算風險，並且是否有合適的再保險（簡單而言即「分保」）安排。

香港官方對保險公司有着非常嚴格的監管，包括必須持有充足的股本及償付準備金、足夠的再保險安排等等，Bowtie 亦不例外，公司自獲得香港保險業監管局授權起，一直嚴守這些監管要求。

在資金方面，Bowtie早已得到Sunlife永明金融、三井物產（三井）、香港 X 科技基金及天使投資者支持，首輪及B1輪融資額已逾HK$4億元，至2023年9月更獲得由永明領投、三井進一步參與的B2輪融資，金額高達$3,490萬美元。

在營運表現方面，Bowtie在本港長期保險業務（直銷渠道）的市佔率達到約30%7；於2023年上半年在香港直銷渠道再度列冠，連續2年成為該渠道的保單銷售冠軍。

事實上，在過去170年間，香港未曾出現保險公司倒閉的事故，充其量也只是併購。即使出現偶發性的併購情況，投保人亦無需太過擔心。因為保險是一份合約，易手後的負責公司仍必須履行合約內容，變相不會影響原有保障。

3Bowtie 團隊整合多份醫學報告所得的平均數；參考數據來源： Optimizing treatment in recurrent epithelial ovarian cancer. Expert review of anticancer therapy, 2017, 17.12: 1147-1158. Management of relapsed ovarian cancer: a review. Springerplus, 2016, 5.1: 1-11. Cancer Facts & Figures 2018 Special Section: Ovarian Cancer. American Cancer Society. Ovarian Cancer Research Alliance 網站
4 根據 Verywell Health 網站資料，非小細胞肺癌 (Non-small cell lung cancer, NSCLC) 是最常見的肺癌類型，復發機率為30-55%
5 根據 Verywell Health網站資料，約 30 - 40% 大腸癌患者在手術後出現復發。
6一份醫學期刊論文顯示，低、中及高風險前列腺癌患者的10年累計復發率分別為17.9%、31.9%和47.9%。參考來源：Prostate-specific antigen doubling time subsequent to radical prostatectomy is a predictor of outcome following salvage external beam radiation therapy: a single-centre experience. Scandinavian Journal of Urology, 2015, 49.3: 218-223.
7根據保險業監管局發表的長期保險業務2021-2023年臨時統計數字，保泰人壽就直接銷售錄得新造個人人壽具保費之保單數目為全港最高。