疾病症狀
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【高血壓保險】買保險會被拒保嗎？屋企人有高血壓點算好？
高血壓人士究竟買唔買到醫保？要加額外保費（Loadings）嗎？投保時又要不要進行身體檢查？Bowtie團隊為你一一解答，仲會分享一些投保建議。
作者
Bowtie 團隊
更新
2024-12-13
高血壓患者投保後會遇到甚麼情況？
普遍情況下，高血壓人士都可以用一般保費（即沒有被加額外保費）成功投保，不過始終每個人的身體狀況各有不同，加上不同因素影響下，導致出現以下核保結果：
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成功投保，但增加保費／不保事項
雖然保險公司接受高血壓人士投保，不過亦會因應受保人的血壓控制狀況和治療種類而增加保費（俗稱加Loading）或不保事項（即代表如果受保人接受高血壓或其相關疾病的治療，將不可獲得賠償）
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成功投保，但增加保費及不保事項
另外，如果高血壓人士的血壓控制狀況不佳，加上已經進行藥物治療，保險公司就有機會同增加額外保費和不保事項。
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直接拒保
不過，如果高血壓人士出現以下情況，保險公司有機會決定直接拒保：
- 高血壓是由其他原因所致，例如腎病或腎上腺問題
- 已經出現各種併發症（如腎衰竭）或患有「共病」（如心臟病）
- 血壓指數過高，長期處於 140/90 mmHg （或者更高）
如果拒保原因是血壓指數過高，待血壓水平穩定約 12 個月，高血壓人士仍然可以重新投保。
保險公司會用咩標準審核我嘅投保申請呢？
一般保險公司都會制定一套明確指引，從而決定投保人的核保結果。以高血壓人士為例， 保險公司就會考慮以下重點。
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保險公司核保時的考慮要點
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高血壓成因
高血壓可區分為原發性高血壓和繼發性高血壓，兩者的成因截然不同。原發性高血壓一般由不良生活習慣所致，例如吸煙、超重等；而繼發性高血壓就主要由其他疾病所造成，如腎病、內分泌失調。
對於保險公司而言，原發性高血壓病人的病情較易控制（風險較低），相反繼發性高血壓的不確定性較高（風險較高）。
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是否已有併發症?
如果受保人已經患上各種高血壓併發症，例如心臟衰竭、中風、腎衰竭等嚴重疾病，經保險公司審慎考慮後，有機會認為風險較高，而拒絕投保人的申請。
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患病年齡
一般來說，年輕高血壓人士的保費比起年長高血壓人士較高。
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血壓控制情況
如果高血壓人士的血壓長期處於 140/90 mmHg （或者更高），當然可以嘗試投保，不過經保險公司仔細評估後，有機會加價，甚至直接拒保。而且，保險公司在核保過程中有機會要求受保人提供過去數個月的血壓水平報告。
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治療種類
如果受保人過往曾接受高血壓或其併發症的相關治療，例如飲食及生活習慣控制、服用降血壓藥物（如利尿劑），保險公司都會考慮這些因素，從而決定核保結果。
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是否有高血壓的其他相關風險因素？
如果受保人有高血壓的其他相關風險因素，如心血管疾病、腎病或吸煙習慣，都會影響保險公司的決定。
高血壓人士應該買甚麼保險？
針對高血壓人士的需要，我們會建議他們購買以下的保險，同時亦附上各類保險的保障範圍和保障額。
1. 自願醫保
高血壓雖然不是嚴重疾病，但是如果不好好管理血壓水平，就有機會引致嚴重併發症，例如中風、心臟衰竭、 腎衰竭、 視網膜病變等。這些疾病的治療方法較為複雜，所需費用自然較高；基於這個情況下，高血壓人士應該購買一份可以「全數賠償」的醫療保險，即使不幸因高血壓或其併發症而住院，甚至進行手術，都不必自行支付治療費用。
Bowtie Pink 就是其中一個醫保選擇！接下來我們會列出部分高血壓併發症的保障項目和保障額：
心臟衰竭
| 治療費用及理賠金額 | |||
| 醫院 | 治療項目 | 收費 | Bowtie Pink 保障額 |
| 公立醫院私家醫療服務 | 冠狀動脈分流手術1 | $88,300 – $110,600 | 全數賠償# |
自願醫保唔單止可保障心臟衰竭，仲會保障其他高血壓併發症！
- 註：以上手術名稱是參考 Bowtie Pink 保障表內的保障項目而命名，並不是醫院的實際手術名稱。
- 1公立醫院列明的實際手術名稱為冠狀動脈分流手術，屬於第二類超大型手術
- 2公立醫院列明的實際手術名稱為心臟瓣膜手術，屬於第二類超大型手術
- #全數賠償是指不設分項賠償限額，並只適用於指定保障項目。應付賠償受自付費餘額（如適用）、每年保障限額、終身保障限額及其他包括合理及慣常收費、投保前已有疾病、中國內地指定醫院名單及有關在美國就醫等所規限，有關產品詳細條款及細則、產品風險及不保事項，請參閱相關產品網站及保單。
2. 危疾保險
除此之外，上文提到的嚴重併發症如中風、心臟衰竭等，即使病人已經接受治療，出院後仍然需要在家休養，直至完全康復。不過大家都想像到這段休養時間未必可以工作，收入自然大減，再加上生活上的各類開支，財政壓力定必「百上加斤」。
想避免呢個情況，其中一個方法就是購買危疾保！只要受保人被診斷患有任何一種指定危疾（包括心臟病、中風、腎衰竭）Bowtie 危疾保就會一筆過賠償保額，幫補患者在家休養時的生活支出。
以下會以Bowtie 危疾保（多重保障）為例，為你詳細列出保障範圍，以及賠償金額和次數：
| Bowtie 危疾保（多重保障） | |
| 保障範圍 | 38 種危疾 + 4 個「附加保障」，包括心臟病、中風、腎衰竭 |
| 賠償金額及次數 |
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| 恩恤身故賠償 | 投保額的5% |
- * 3 大危疾指的是癌症、心臟病及中風
意外總是始料不及，如果不幸因高血壓的併發症而離世，家人定必手足無措。所以，不如就趁早購買壽險，預先保障家人在自己去世後的生活，提供經濟支持，以下會以 Bowtie 人壽保為例，為你詳細列出保障範圍、保額和保障期：
3. 人壽保險
| Bowtie 人壽保 | |
| 保障範圍 | 身故賠償（投保額的 100%) |
| 賠償方式 | 當受保人身故，保單受益人將會獲得一筆過支付的身故保障賠償。 |
| 保額 | 最高達 $2,000 萬 |
| 保障期 | 1年或以上（保證可續保至 85 歲） |
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