意外保險比較
意外保險有甚麼作用？
意外保險是一種專門保障針對意外事故引致受保人身體受傷或身故情況提供保障的保險產品。意外事故可以是運動期間扭傷、在交通意外中受傷、在家中不慎跌倒等等，只要是由意外引致的傷患，意外保險都能夠作出一定程度的保障。
意外保險一般能夠保障由意外衍生的醫療費用；某些意外保險產品更會針對受保人因意外而喪失肢體、永久傷殘、嚴重燒傷、死亡的情況，作出一筆過的定額賠償。
舉例說，李先生某日打網球時意外扭傷，需要接受物理治療療程。如果他選擇於公立醫院輪候服務需時，視乎受傷情況，他可能需要輪候幾個星期至幾個月不等（輪候概況見下表）。
| 醫管局物理治療服務輪候時間概況* | |
| 輪候時間少於 2 周的緊急個案之百分比 | 98.4% |
| 輪候時間少於 8 周的半緊急個案之百分比 | 98.6% |
| 穩定個案的第 90 個百份位數的輪候時間 | 35周 |
換句話講，如果李先生的傷患不是十分嚴重，他就不能盡快接受到適切的治療。當然，李先生還可以選擇私家物理治療服務，不過私營醫療機構每次收費達到$400至$1,200不等，比起醫管局每次$135的收費（覆診為$80）有明顯差距，何況物理治療的療程往往牽涉幾次、甚至十次以上的治療，可以想像治療費用之沉重。
不過，如果李先生一早投保了意外保險的話，他接受私家物理治療服務的數千元、甚至過萬元的治療費用，其意外保單都可以提供一定程度的保障，令他能迅速接受治療的同時，荷包亦不致於大出血。
- *資料來源為醫院管理局 "KPI Report No. 65, up to December 2024"
意外保邊間好？比較5間保險公司計劃
意外保險到底邊間好？其實市面上現有的意外保不論是保費、賠償限額還是保障範圍都不盡相同，投保人在比較產品時，建議仔細閱讀各計劃的條款及詳情，篩選一份既適合自己，性價比又高的意外保。
以35歲男性文職人員為例，下表為大家比較 Bowtie 觸木保和其他4間保險公司的意外保險，僅供參考：
| 保險公司 | Bowtie | 保險公司M | 保險公司F | 保險公司Y | 保險公司A |
| 每年保費 | $744
👑 |
$1,185 | $2,688 | $1,800 | $1,160 |
| 醫療賠償限額 | $42萬^
👑 |
$1萬* | $4.2萬* | $18,000* | $10,000* |
| 物理治療保障 | $500／日 | $500／日 | $600／日
👑 |
$400／日 | $400／日 |
| 跌打保障 | $500／日
👑 |
$200／日 | $300／日 | $120／日 | $200／日 |
| MRI 檢查 | Y
👑 |
未有提及 | 未有提及 | 未有提及 | 未有提及 |
| 精神科治療 | Y
👑 |
N | N | N | N |
- *每宗意外
- ^每個保單年度
- 註除 Bowtie 外，保險公司M的意外保險投保額為$50萬，其餘保險公司的意外保險投保額為$60萬；資料更新至2025年5月29日
比較5間保險公司意外保險賠償項目
物理治療
| 保險公司 | 物理治療保障次數限制 | 物理治療保障每日每次保障額 | 物理治療保障總額 |
| Bowtie | 每宗骨折意外6次
每宗非骨折意外4次 每保單年度8次 |
$500（骨折）
$250（非骨折） |
$3,500*
（每保單年度） |
| 保險公司M | 每日1次
每宗意外最多5次 |
$500 | $2,500
（每保單年度） |
| 保險公司F | 每日1次 | $600 | $4,000
（每保單年度） |
| 保險公司Y | 每曆年10次 | $400 | $4,000
（每曆年） |
| 保險公司A | 每日1次 | $400 | $2,000
（每保單年度） |
跌打（中醫骨傷）
| 保險公司 | 跌打保障次數限制 | 跌打保障每日每次保障額 | 跌打保障總額 |
| Bowtie | 每宗骨折意外6次
每宗非骨折意外4次 每保單年度8次 |
$500（骨折）
$250（非骨折） |
$3,500*
（每保單年度） |
| 保險公司M | 每日1次
每宗意外最多5次 |
$200 | $2,500
（每保單年度） |
| 保險公司F | 每日1次 | $300 | $2,000
（每保單年度） |
| 保險公司Y | 每曆年10次 | $120 | $1,200
（每曆年） |
| 保險公司A | 每日1次 | $200 | $10,000
（每宗意外） |
訂明診斷成像檢測（CT掃描/ MRI掃描/ PET掃描等）
| 保險公司 | 訂明診斷成像檢測保障方式 | 訂明診斷成像檢測保障總額 |
| Bowtie | 共同保險形式
即保障檢查費用的70%， 餘下30%為自費部份 |
$20,000
（每保單年度） |
| 保險公司M | 未有提及 | 未有提及 |
| 保險公司F | 未有提及 | 未有提及 |
| 保險公司Y | 未有提及 | 未有提及 |
| 保險公司A | 未有提及 | 未有提及 |
- *相當於一個保單年度內針對骨折意外的6次診症及針對非骨折意外的2次診症的整體賠償限額；上述整體賠償限額根據 Bowtie 觸木保意外醫療保險保單列明之「物理治療、脊椎治療及跌打」保障詳情計算：(1) 每項骨折意外6次診症；每次$500；(2) 每項非骨折意外4次診症；每次$250；(3) 每保單年度合共8次診症
選擇 Bowtie 觸木保意外醫療保險的原因
綜觀以上的意外保險產品比較，可見 Bowtie 觸木保意外醫療保險的確有著不少優勢。
先談價錢，Bowtie 觸木保性價比高。假設35歲的文職男士投保 Bowtie 觸木保，其每年保費不用$800，遠低於市場上其他保險公司。該產品每年度的意外醫療保額高達$42萬，遠超其他保險公司數萬元的年度保額，針對性地為意外事故衍生的醫藥費提供保障。
就保障特色而言，Bowtie 觸木保提供的物理治療與跌打保障額度達到同類產品中的高端水平，產品的保障亦罕有地涵蓋訂明診斷成像檢測費用（設共同保險）以及精神科住院治療費用，滿足各類由意外引起的醫療需求。
就受保對象而言，Bowtie 受保的工種多達700多個，紀律部隊、運動教練、職業司機等傳統高危職業同樣受保，產品更保障受保人工作期間發生意外而衍生的醫療費用，讓更多日常面對意外風險的朋友受惠。
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- 以上計算的保費僅供參考，你實際需要繳交的保費受時間、通脹、核保等因素影響，並需加上保險業監管局徵收的保費徵費。
如何比較不同的意外保險產品？
比較因素1：留意年紀及職業限制
Bowtie︰任何人都買到意外保險？
保險產品研究部︰市面上大部分保險公司都有為意外保險之投保年齡設限，大多數產品都容許 18 至 60 歲人士投保，有些公司會將年齡下限降低至 15 歲，或者將年齡上限放寬至 70 歲。
部分公司甚至不設投保年齡限制，但就會調整不同年齡層的保障內容及保額，所以老人家及小朋友就要注意這一點。
意外保險因為不會保障疾病，所以核保程序相對簡單，部分保險公司甚至不需要受保人提供健康情況；但受保人的職業就是保險公司考慮的因素，因為某些職業的風險相對會較高。反而，大部分公司會因應職業而決定是否批核。
大多數公司都會列出「不受保職業」，最常見的職業包括職業司機、地盤工人、高空工作人員、運動員、騎師等。有些公司甚至不保障政府紀律部隊。
| 投保年齡 | 2 歲至 55 歲 |
| 保障期 | 每年續保至 60 歲# |
| 職業限制 | Bowtie 受保工種超過 700 種，支持高危職業人士 |
| 了解產品的詳細保障 | |
比較因素2：不一定包住院醫療保障
Bowtie︰意外保一定包跌打及醫療保障？
保險產品研究部︰首先，大家要知道市場上的意外保險大致分為 3 大類︰
| 「多合一」意外保險 （死亡+傷殘+醫療+住院現金津貼） |
專注實報實銷醫療保障的意外保險 | 一筆過賠償之意外保險 | |
| 一筆過死亡或傷殘賠償 | $$$ | $ / X | $$$ |
| 實報實銷醫療賠償 | $ | $$$ | $ / X |
$ / X ︰賠償較少或未必提供相關賠償
$$$︰賠償較多
$︰賠償較少
綜合市場資料，大部分公司都會提供「多合一」意外保險，提供一筆過傷亡賠償，亦會保障基本跌打及物理治療等，有些公司只會賠 HK$100 / 日，甚至不包括門診治療。
住院保障方面，部分公司會以每日津貼方式賠償，每日介乎 HK$400 至 HK$2,000。而專注醫療保障的意外保險則會按項目例如檢查、手術作出「實報實銷」的賠償。
另一方面，有些公司主打一筆過賠償，只保障死亡或重傷，但就不保障住院、跌打、門診等醫療費用。
總括來說，我們認為「醫療保障」是購買意外保險的重要考慮因素，因為一旦意外發生，大多數情況都需要長期治療跟進或者復康護理。因為即使遇到意外，死亡或傷殘的機會較細，大多數情況反而需要長期治療及復康護理。
|
Bowtie 觸木保 |
|
| 一筆過死亡或傷殘賠償 | $ |
| 實報實銷醫療賠償（包括物理治療、脊椎治療、中醫骨傷科、門診、住院治療、訂明診斷成像檢測及精神科治療） | $$$（每保單年度 HK$42萬） |
比較因素3：未必保障香港以外的意外
Bowtie︰意外保險承保範圍包括全世界？
保險產品研究部︰不要以為買了意外保險，去到世界各地都會受到保障，部分公司詳細列出哪一個國家是承保地區，有些會列明東南亞或歐洲都受保，而大部分公司都沒有在條款列明承保地區，所以大家要問清楚才投保。
| Bowtie 觸木保 （實報實銷因意外引發的治療費用） |
|
| 承保範圍包括全世界（除精神科治療） | ✓ |
比較因素4：注意不保事項
Bowtie︰哪些是常見不保事項？
保險產品研究部︰除了疾病之外，最常見的不保事項包括自殺、參與犯法行為、戰爭、暴亂及服兵役等。值得一提，除了乘搭固定航班的持票乘客外，利用其他工具或儀器在空中航行，大多數意外保險都不會提供保障，即是如果乘坐私人飛機是有可能不受保障。
按此了解 Bowtie 觸木保不保事項。
比較因素5：認識保費計算方法
Bowtie︰怎樣計算保障及保費？
保險產品研究部︰市場上的意外保險保費計算方法五花八門，有些公司會按年齡層決定保費，例如 10 至 17 歲就一個價錢，18 至 40 歲就另一個價錢。
部分公司就會按保障額去決定保費，即是保費愈高，保障就會相應提高。亦都有些公司會以複雜的公式，計算年齡、職業等風險後才可向你報到個價。
| Bowtie 觸木保每月保費 | |
| 男士（30 歲） | HK$62 |
| 女士（30 歲） | HK$48 |
- 此文章內任何與Bowtie產品相關的內容僅供參考及作教育用途，客戶應參閱相關產品網頁內詳細之條款及細則。
