作者
Bowtie 團隊
更新
2026-06-15
許多人在經歷癌症這場硬仗後，會更加意識到保險與健康保障的重要性。然而，不少癌症康復者心中都有一個疑問：「患癌後還可以買保險嗎？」簡單來說，答案是可以的。雖然保險公司在核保時會有一定的門檻，但只要病情穩定且符合特定條件，康復者依然有機會獲得醫療或人壽保障。
曾患癌症等於「終身拒保」嗎？
過去，許多人誤以為只要確診癌症，就會被保險公司「終身拒保」。事實上，隨着醫學進步與保險市場的發展，核保準則已不再是絕對的一刀切。
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破除舊有觀念（5 年分水嶺）： 傳統上，保險公司通常要求康復者在完成治療後，度過至少 5 年的觀察期（即完全沒有復發跡象），才會考慮接受投保。現時，針對部分治癒率極高的早期癌症（如早期甲狀腺癌或原位乳癌），部分保險公司可能會視乎個別情況，提早考慮其投保申請。
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醫學進步對核保的幫助： 2026 年的核保趨勢越來越依賴精準醫學。例如，液體活檢（Liquid Biopsy）及循環腫瘤 DNA（ctDNA）監測技術的普及，讓醫生及核保人員能夠更精準地評估微小殘留病灶與復發風險。若康復者能提供持續陰性的 ctDNA 報告，將有助提升保險公司的承保信心。
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全球「被遺忘權」趨勢： 在海外（如部分歐洲國家），保障康復者權益的「被遺忘權（Right to be Forgotten）」概念逐漸興起，規定癌症康復者在治療結束達一定年期後，投保時毋須再申報過往癌症病史。雖然香港目前仍遵循「最高誠信原則」，投保人必須如實申報病史，但市場亦開始出現對既往病症態度較寬鬆的專屬產品。
患癌後買保險會面臨什麼困難與核保結果？
癌症康復者在投保時，保險公司的核保部會根據風險評估，給出以下 4 種最常見的核保結果：
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標準保費（Standard）： 以與普通健康人士相同的保費與條款受保。這種情況在純醫療或危疾保險中極為罕見，但若投保與健康狀況無直接關係的「意外保險」，則通常可獲標準保費承保。
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加費（Loading）： 保險公司願意承保，但由於復發或出現併發症的風險較高，投保人需要繳交比標準更高的保費（例如增加 50% 甚至一倍以上）。
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附加不保事項（Exclusion）： 保險公司接受投保，但會將該癌症及其相關的併發症列為「不保事項」。這意味著，將來若該癌症復發，保單將不會作出賠償，但身體其他部位的全新疾病或意外受傷，則依然受到保障。
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延遲受保 / 拒保（Postpone / Decline）： 若康復時間太短、正處於治療階段，或屬於復發率極高的晚期癌症，保險公司可能會選擇暫時不受理申請（延遲），或直接拒絕承保。
加 Loading 後的保費還值得購買嗎？
當面對保險公司提出「加費（Loading）」的核保結果時，許多康復者會猶豫是否應該接受。從風險管理的角度來看，是否值得購買取決於你的長遠財務負擔能力與保障缺口。雖然雙倍保費看似昂貴，但萬一不幸罹患其他嚴重疾病（如心臟病、中風或新發癌症），龐大的醫療開支可能遠超你多付的保費。如果自身缺乏足夠流動資金應付突發醫療開支，接受加費以換取安全網，依然是分散風險的有效做法。
癌症康復者可買哪些保險？
不同類型的保險，評估風險的側重點也有所不同。以下是癌症康復者投保各類保險的審批難度與常見結果：
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保險種類 |
獲批機會 |
審批特點與常見核保結果 |
|---|---|---|
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人壽保險 |
中至高 |
主要評估身故風險。若屬於早期癌症且多年未有復發，通常會獲批，但多數需要「加費（Loading）」。 |
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醫療保險 |
中 |
主要評估住院與手術風險。大多會附帶「附加不保事項」，即不保曾患的癌症及相關併發症，但可保障其他新發疾病。 |
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危疾保險 |
低至中 |
審批條件最嚴謹，因為賠償通常是一筆過現金。保險公司多數要求至少 5 年以上無復發紀錄，否則極易被拒保。 |
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意外保險 |
高 |
只保障因意外導致的受傷，完全不受過往癌症病史影響，通常可以標準保費直接投保。 |
保險公司審批的 4 大關鍵核保因素
在處理癌症康復者的申請時，保險公司的核保人員會詳細審視以下 4 個關鍵因素：
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康復時間（Time Since Remission）： 這是最重要的指標。距離完成所有治療（包括手術、化療、電療）的時間越長，代表病情越穩定，獲批機會越高。
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癌症期數與分級（Stage and Grade）： 早期（如原位癌、第一期）的腫瘤體積小且未擴散，核保結果通常較樂觀；若是第三或第四期、或出現淋巴及遠端轉移，拒保風險極高。
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癌症器官及復發率： 不同器官的癌症生存率與復發率有極大差異。例如，早期的甲狀腺癌治癒率高，核保相對寬鬆；而肺癌或胰臟癌則因風險較高，審批會更嚴謹。
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治療副作用與長遠影響： 保險公司不僅關注癌症本身，還會評估治療帶來的後遺症。例如，曾接受胸部放射治療（電療）或特定化療藥物，可能會對心肺功能造成長遠損害，這亦會影響其他疾病的核保決定。
增加投保成功率的實戰建議與必備文件
要在患癌後成功投保，充足的準備與正確的策略缺一不可。最基礎亦是最重要的原則是「切勿隱瞞病情」，必須遵循最高誠信原則如實申報。
必備文件清單
提交齊全且最新的醫療報告，能讓核保人員更準確地評估你的真實健康狀況，避免因資料不足而直接拒保。建議準備以下文件：
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病理報告（Pathology Report）與出院摘要： 證明腫瘤的類型、期數與惡性程度。
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主診醫生評估與隨訪紀錄： 證明覆診頻率與康復進度穩定。
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腫瘤指標報告（Tumor Markers）： 如大腸癌的 CEA、前列腺癌的 PSA、乳癌的 CA 15-3 等血液檢測報告，以證明數值處於正常範圍。
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治療方案紀錄： 詳細列明曾接受的手術、化療、電療或標靶治療等資訊。
實戰貼士：預先核保與尋找合適產品
如果擔心直接投保被拒會留下「拒保紀錄」，影響日後在其他公司投保的機會，你可以考慮透過保險經紀或顧問進行「預先核保（Pre-underwriting）」。即是在正式遞交申請表前，先以不具名或初步評估的方式，讓保險公司評估你的病歷並給予初步意向。 此外，你亦可主動在市場上尋找標榜「簡易核保」或專為慢性病／康復者設計的專屬保險產品，雖然保費可能稍高，但獲批機率會大幅提升。
健康無病徵時買保險最實際
癌症在香港極為普遍。根據醫管局香港癌症資料統計中心發佈的最新數據顯示，本港在 2023 年錄得高達 37,953 宗新增癌症個案，按年增加 7%。這數字提醒我們，趁身體健康、毫無病徵時及早規劃醫療保障，才是最明智的選擇。
以政府推行的自願醫保計劃（VHIS）為例，雖然其特色之一是涵蓋「投保時未知的已有病症」。但要注意，如果你在投保前已經確診癌症，該癌症便屬於「已知的投保前已有病症」。在這種情況下，保險公司有權在核保時將該癌症列作不保事項，甚至拒初投保。因此，千萬不要等到疾病找上門後，才臨渴掘井。
在 Bowtie，有什麼保險產品可供癌症康復者選擇？
如果你是癌症康復者，並希望為未來建立保障，Bowtie 提供以下產品供你考慮，我們會根據你的實際健康狀況進行核保：
1. Bowtie 自願醫保
Bowtie 自願醫保提供純醫療住院及手術保障，以實報實銷形式涵蓋病房及膳食、外科醫生費等一系列醫療開支；特色在於保證續保至 100 歲，並全數賠償訂明非手術癌症治療（如化療、標靶治療等），保費更可用作扣稅。
對於癌症康復者而言，這意味著你能為身體其他未知的全新疾病（如心血管疾病或突發意外）建立強大的醫療安全網，萬一日後需要接受治療，亦可靈活選擇私營醫療服務。
2. Bowtie 人壽保
Bowtie 人壽保屬於不含儲蓄成分的純人壽保障，特色是保費相宜但槓桿極高，最高保額可達 HK$800 萬。當受保人不幸身故（無論是否與過往癌症相關），Bowtie 會向受益人發放一筆過免稅現金賠償，以應付按揭、子女教育或家人生活費等開支。
若你屬於早期癌症康復者，在完成所有治療並經過一段時間的觀察期後，仍有機會通過核保。這能讓經歷過大病的你，繼續為家人留下一份堅實的經濟支柱，即使遇上突發變故亦無後顧之憂。
3. Bowtie 醫然保
Bowtie 醫然保專為曾被拒保、健康狀況有輕微瑕疵或已有病症（如三高）人士而設，核保要求相對寬鬆。產品特色旨在填補公營醫療的保障缺口，實報實銷涵蓋住院及手術等核心醫療費用。
對於曾患癌但病情已長期穩定、卻因過往病史被傳統保險拒諸門外的康復者而言，醫然保能提供一個較易獲批的投保選擇，有效減輕日後因其他疾病入院時的財務負擔，讓你毋須默默承受漫長的公立醫院輪候時間。
常見問題
隱瞞過往患癌病史會有什麼後果？
投保保險必須遵循「最高誠信原則」。若故意隱瞞過往的患癌病史，一旦保險公司在日後理賠時查明真相，保單將會被作廢（Void），保險公司有權拒絕所有索償，甚至不退還已繳交的保費。
買保險被要求「加 Loading」還值得買嗎？
這取決於個人的財務狀況與風險承受能力。若你缺乏足夠的流動現金流去應付突發的龐大醫療開支，透過加費購買保險，將未知的財務風險轉移給保險公司，仍然是一個有效且穩妥的風險管理策略。
患癌後投保被拒，還有什麼其他保障或理財出路？
如果傳統的醫療或危疾保險被拒，你可以考慮購買免健康申報的「意外保險」以應付因意外受傷的開支。此外，市場上亦有一些專為癌症康復者設計的保證承保或簡易核保計劃可供選擇。
家人曾患癌會影響我投保嗎？
家族病史是保險公司核保的考慮因素之一。影響程度視乎家人罹患的癌症類型（例如乳癌或大腸癌具有較強的遺傳傾向）以及他們發病時的年齡。一般而言，只要你本人健康，多數只會微調保費，極少會直接因此拒保。
癌症痊癒後要等多久才可以再買保險？
傳統上，保險公司多以 5 年康復期作為無復發的分水嶺。但在最新的核保趨勢下，部分治癒率極高或極早期的癌症（如原位癌），康復者可能在治療結束後的較短時間內（如 1 至 3 年）便能獲個別考慮承保。
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