保險知識

三高可以買保險嗎？會被拒保？即睇核保重點

Q: 1. 什麼是三高？

所謂三高，即 高血壓 、 高血脂 及 高血糖 （俗稱膽固醇高）的統稱。血壓、血糖及血脂均有個別的測量指標，如有關水平超出 正常值 ，患者便須多加留意。 三高在香港十分普遍，風險因素包括肥胖、吸煙、飲酒、不良飲食習慣、少運動、年紀漸長及遺傳等。 三高患者如未能妥善控制其血壓、血糖及血脂水平，長遠很可能會出現以下併發症： 中風 心臟冠狀動脈硬化 動脈瘤 心肌梗塞 心臟衰竭 腎病 腎衰竭 視網膜病變 足部循環及神經系統病變

三高是香港普遍的健康問題，究竟有高血壓、高血糖、高血脂（膽固醇高）可以買保險嗎？病情如何才會被拒保？Bowtie 將詳細拆解，並綜合保險公司針對三高的核保重點。

作者 Bowtie 團隊

更新 2026-05-18

三高人士買到保險嗎？三高人士買醫保可能要加Loading，還值得投保嗎？三高患者投保時，保險公司核保的考慮要點常見問題

三高人士買到保險嗎？

面對三高（高血壓、高血糖、高血脂）患者的投保申請，保險公司會視乎患者的病情、病因及併發情況，一般有以下處理情況：

成功投保，收取基本保費
成功投保，但須收取額外保費（加Loading）
成功投保，但須增加不保事項
成功投保，但須收取額外保費及增加不保事項
直接拒保

針對三高之中的不同情況，保險公司會有不同的處理方法及考慮要點：

高血壓

保險公司的核保決定：

高血壓情況

Bowtie核保決定

（適用於自願醫保、人壽、危疾產品）

輕微高血壓（須獲醫生證明血壓水平得到良好控制）

成功投保，收取基本保費
成功投保，但增加保費／不保事項

控制狀況不佳
高血壓由腎病或腎上腺問題等引起
已出現腎衰竭等併發症，或患有心臟病等「共病」

視乎最新血壓紀錄及醫生建議如何進一步管理，例如增加藥物劑量、更換藥物、增加覆診頻率、進行進一步檢查等
成功投保，但增加保費／不保事項
直接拒保。

高血糖

保險公司的核保決定：

高血糖／糖尿病情況

Bowtie保險公司的核保決定

（適用於自願醫保、人壽、危疾產品）

糖尿病前期
糖尿病況輕微至一般

成功投保，但增加保費
成功投保，但增加不保事項
成功投保，但增加保費及不保事項

糖尿病況嚴重
已出現糖尿上眼、糖尿腳、腎衰竭等併發症

直接拒保

高血脂（膽固醇高）

保險公司的核保決定：

高血脂情況

Bowtie保險公司的核保決定

（適用於自願醫保、人壽、危疾產品）

膽固醇及三酸甘油脂僅輕微過高（須獲醫生證明膽固醇和血脂水平得到良好控制）

成功投保，收取基本保費

控制狀況不佳

視乎最新血液測試結果及醫生建議如何進一步管理，例如增加藥物劑量、更換藥物、增加覆診頻率、進行進一步檢查等。
成功投保，但增加保費／不保事項
直接拒保

三高人士買醫保可能要加Loading，還值得投保嗎？

三高人士購買自願醫保，保險公司有機會加收額外保費（加Loading），以反映承保風險及維持對所有投保人的公平性。

雖然三高人士買醫保可能需要支付較高的保費，但仍是非常值得去投保的。事實上，保險公司「加Loading」決定的背後，反映的是三高人士的健康風險明顯高於一般投保人（非三高人士）。

三高問題若控制不當，有機會引發中風、心臟衰竭、腎衰竭、視網膜病變等嚴重併發症。這些疾病的治療方法較為複雜，潛在的治療費用隨時高於患者所繳交的保費總額。因此，有三高問題的朋友絕對值得盡早獲取個人的醫療保障。

基於上述情況，三高人士可考慮購買一份可以「全數賠償」的醫療保險，即使不幸出現嚴重併發症而住院，甚至進行手術，都不必自行支付治療費用。

Bowtie Pink 自願醫保就是其中一個選擇！接下來我們會列出三高併發症的例子以及Bowtie Pink 相應的保障：

心臟衰竭

治療費用及理賠金額
醫院	治療項目	收費	Bowtie Pink 保障額
公立醫院私家醫療服務	冠狀動脈分流手術¹	$88,300 – $110,600	全數賠償#

自願醫保唔單止可保障心臟衰竭，仲會保障其他高血壓併發症！

註：以上手術名稱是參考 Bowtie Pink 保障表內的保障項目而命名，並不是醫院的實際手術名稱。
1公立醫院列明的實際手術名稱為冠狀動脈分流手術，屬於第二類超大型手術
#全數賠償是指不設分項賠償限額，並只適用於指定保障項目。應付賠償受自付費餘額（如適用）、每年保障限額、終身保障限額及其他包括合理及慣常收費、投保前已有疾病、中國內地指定醫院名單及有關在美國就醫等所規限，有關產品詳細條款及細則、產品風險及不保事項，請參閱相關產品網站及保單。

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^{^根據 Bowtie 於 2025 年 12 月 29 日就同類型 (全數賠償、普通房級別、自付費級別及保障地區）網上投保自願醫保的市場調查結果，Bowtie Pink 自願醫保 (普通房) 0 歲至 14 及 23 歲至 98 歲非吸煙人士月繳保費都較平。不同醫療保險計劃之保障範圍及保障額各有不同，詳情請參閱有關保單，以及其條款及細則。}